6 тактика підходу до пізнього виходу на пенсію

Люди, які наближаються до пенсійного віку з невеликими заощадженнями, можуть попереду непростих дорог. Але певні кроки можуть створити гніздо яйце якнайшвидше, щоб забезпечити хоча б трохи грошей на підтримку у відставці.

УРОК: Основи планування виходу на пенсію

1. Повністю фінансуйте свої 401 (к)

Працівник цієї вікової категорії, якому пропонують 401 (к) на роботі, повинен розглянути можливість його фінансування до максимальної суми. Щоб дати вам відчуття того, наскільки потужним може бути збільшення 401 (к), врахуйте наступне:

Особа, якій 40 років і яка щорічно вносить 17 500 доларів США до 401 (к) коштів, може накопичити понад 1, 3 мільйона доларів США на заощадженнях у віці до 65 років. Це передбачає дохідність 8%, а внески роботодавця відсутні (див. Рисунок 1). Це потужний інструмент заощадження, і це свідчення того, що працівники, які наближаються до виходу на пенсію, повинні серйозно розглянути питання про фінансування своїх 401 (к) s якомога швидше і наскільки це можливо. Якщо ця особа збільшить заощадження на суму до 5500 доларів, у віці 50 років, це призведе до додаткових 271 000 доларів економії. Зауважимо, що за 2017 рік ці показники становлять 18 000 та 6 000 доларів (підтягнення), що становить загалом 24 000 доларів і навіть більше потенціалу заробітку. Базовий ліміт внесків збільшується ще на 500 доларів за 2018 рік, до 18 500 доларів.

"Фактор взагалі не зростає, якщо ви можете відібрати 24 000 доларів на рік від 50 до 60 років (це 11 років), це на 264 000 доларів більше, ніж заощаджено навіть для найпершого пенсіонера, який не має права на пенсію. розбити портфель доходів, що триває протягом усього виходу на пенсію, - каже Мартін А. Федерічі-молодший, AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Даллас, Па.

Фігура 1

2. Внесіть свій внесок у Ith Roth

Roth IRA пропонують інвесторам чудовий спосіб заощадити та виростити гроші на основі відкладених податків. Існують деякі обмеження доходу. Наприклад, на 2017 рік, якщо ви одинокі і ваш модифікований скоригований валовий дохід (MAGI) становить 118 000 доларів США або більше на рік, обмеження вашого внеску знижується; якщо ви не самотні, а ваш MAGI становить 133 000 доларів або більше, ваш ліміт внесків дорівнює нулю. Для одружених, які подають спільну заявку, існують обмеження на внески для тих, хто має MAGI в розмірі 186 000 доларів. А на рівні або понад 196 000 доларів США ліміт внесків дорівнює нулю. (Дані за 2019 рік становлять від 122 000 до 137 000 доларів для синглів; від 193 000 до 203 000 доларів США для спільної подачі шлюбу)

Скільки можна потенційно відігнути Рот ">

40-річний, який інвестує 5 500 доларів США щороку (ліміт 2017 року) та отримує річну норму прибутку 8%, має можливість накопичити понад 434 000 доларів у віці 65 років. Навіть людина, яка чекає до 50 років і починає економити 6500 доларів на рік (за допомогою одних і тих же припущень щодо повернення) можна заощадити до $ 190 000 до 65 років.

За даними Мішель Буоніконтрі, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Максимізація ваших внесків Roth IRA та використання перетворень Roth, коли це можливо, дійсно може мати сенс. Рахунок Roth дозволяє сплачувати податки без сплати податків, і якщо дотримуватися правил зняття, зняття коштів, включаючи прибуток, буде неоподатковуваним. Це дійсно створює можливість для податкового планування пізніше, щоб мінімізувати оподатковуваний дохід, коли ви перебуваєте у фазі виведення коштів, і це може доповнити та допомогти змусити ваші гроші тривати довше на пенсії.

Повністю профінансований Рот IRA та 401 (k) можуть допомогти швидко наростити пенсійні активи.

3. Розгляньте власний капітал

Хоча житло зазвичай не вважається основним джерелом пенсійного доходу, воно може забезпечити ліквідність під час виходу на пенсію. З цією метою літні люди можуть розглянути можливість запозичення власного капіталу у власних будинках для фінансування витрат на життя. "Значна частина населення має більшу частину свого багатства, пов'язаного з нерухомістю. Це може бути використано багатьма способами для фінансування виходу на пенсію. Ви можете використовувати лінію власного капіталу (HELOC) для отримання необхідних коштів, або ви могли продати, зменшіть розмір і живіть за рахунок власного капіталу. Що б ви не вибрали, важливо враховувати вплив на ваш щомісячний дохід. Люди живуть довше, ніж десятиліття тому, тому важливо переконатися, що ви зможете мати стабільний дохід на довгі роки. ", - каже Кірк Чисгольм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс.

Зворотна іпотека може мати сенс, оскільки кредитні установи можуть скоротити терміни погашення та збільшити суми погашення для старих позичальників. Продаж первинного місця проживання прямо та переїзд у менший та менш дорогий будинок також може мати сенс для літніх людей. У багатьох випадках їм більше не потрібен великий будинок, оскільки діти зазвичай відключаються самостійно.

(Див. Також Чи може нова зворотна іпотечна допомога збільшити дохід на пенсію? ).

Однак продавати житло не слід сприймати легковажно. Адже у багатьох випадках власнику дому потрібно 30 років, щоб накопичити повне право власності на будинок. Тому було б прикро не отримувати якомога більшу суму від продажу.

Враховуючи це, люди повинні розглянути поточну кон'юнктуру ринку та чи це найвигідніший час для продажу. Природно, власники будинків також повинні враховувати будь-які податкові наслідки. Заміжні власники будинків, які подають спільну податкову декларацію, можуть отримувати прибуток до 500 000 доларів США, не вимагаючи федерального податку на приріст капіталу. Для одиноких осіб обмеження становить 250 000 доларів. Це передбачає, що ви відповідаєте певним вимогам: проданий будинок повинен бути вашим основним місцем проживання, і ви не повинні мати користь від виключення капітальних прибутків в іншому будинку протягом останніх двох років. Додаткові вимоги пояснюються у публікації IRS 523, доступній у IRS.

Нарешті, якщо ви не просто переїжджаєте до меншого місця у власному мікрорайоні, враховуйте вартість життя в цьому районі, до якого ви могли б переїхати, перш ніж приймати рішення. Іншими словами, розумно переконатися, що ціни на нерухомість та вартість предметів побуту, таких як продукти, як правило, нижчі, ніж там, де ви живете зараз.

4. Візьміть свої відрахування

Важливо зазначити, що стандартні відрахування не для всіх. Насправді, якщо у вас є велика сума іпотечного відсотка, вирахувані податки, пов’язані з бізнесом витрати, які не були відшкодовані вашою компанією, та / або благодійні пожертви, можливо, має сенс деталізувати свої відрахування.

(Для більш детального ознайомлення читайте 15 податкових відрахувань та пільг для самозайнятих )

Сядьте з CPA і перегляньте свою особисту ситуацію, щоб визначити, чи є сенс деталізувати. Тоді увійдіть у звичку економити квитанції та вести хороший облік. Пам'ятайте, врешті-решт, це не завжди те, що ви робите, але те, що ви заощаджуєте, має значення - особливо, коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію.

5. Торкніться опції Політика грошових цінностей

У той час як використання страхового полісу на його готівкові кошти слід вважати крайнім засобом, якщо первісної потреби в страхуванні вже немає, можливо, має сенс зняти готівку. Однак перш ніж скасувати будь-який поліс або отримати доступ до його грошової вартості, слід спочатку проконсультуватися з податковим радником та страховим фахівцем, щоб переглянути свої індивідуальні потреби.

6. Отримайте покриття інвалідності

Не забудьте або отримати покриття для інвалідності, або переконайтесь, що ваша робота пропонує певну групову допомогу по інвалідності. Ідея отримати таке покриття проста: захистити себе і хоча б частину свого доходу та гнізда яєць на всякий випадок, якщо трапиться найгірше.

Ваші шанси стати інвалідом залежать від вашої кар’єри та способу життя, але згідно з даними, опублікованими Бюро перепису населення США у 2014 році, приблизно 57 мільйонів американців повідомляють про певний рівень інвалідності. Зважаючи на те, що населення США складає близько 300 мільйонів, це значна кількість - 19% "цивільного неінституціоналізованого населення США", згідно з повідомленням. Це означає, що для того, щоб захистити свої доходи та підвищити шанси на те, що ви вийдете на пенсію за допомогою якоїсь форми гніздового яйця, є сенс хоча б розглянути якусь форму покриття інвалідності.

"Страхування від інвалідності важливо для захисту ваших заощаджень, - говорить Елізе Фостер, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. - Зверніться до свого роботодавця або професійної асоціації щодо найбільш економічних варіантів".

Суть

Особи 40-50-х років, які майже не робили пенсійне планування або взагалі не знаходяться на певному рахунку. Однак при правильному плануванні та готовності заощадити та інвестувати шанси не є непереборними.

Якщо ви перебуваєте в цій віковій групі, і вам здається, що ви не в тому, де ви хочете бути в грі на пенсійне планування, ви можете знайти 6 підказок щодо заощаджень для пенсіонерів для дітей від 45 до 54 років та 3 найкращих поради щодо пенсійного заощадження від 55 до -64-річні корисні.