6 причин уникати приватного іпотечного страхування
Перш ніж купувати житло, в ідеалі слід заощадити достатню кількість грошей на 20% внеску. Якщо ви не можете, це безпечна ставка, що ваш кредитор змусить вас забезпечити приватне іпотечне страхування (PMI) до підписання позики, якщо ви берете звичайну іпотеку. Мета страхування - захистити іпотечну компанію, якщо ви не замовчуєте в примітці.
FHA має подібну вимогу до страхового внеску щодо іпотечного страхування для тих, хто знімає іпотеку FHA, з дещо іншими правилами. У цій статті йдеться про ІПЦ, але причини уникати її стосуються обох типів позик.
PMI звучить як чудовий спосіб придбати будинок, не економлячи на початковому внеску. Іноді це єдиний варіант для нових покупців дому. Однак є вагомі причини, чому слід намагатися уникати необхідності ПМІ. Ось шість разом з можливим способом для тих, хто не має 20-відсоткового внеску, взагалі пройти за кроком.
Ключові вивезення
- Мета страхування PMI - захистити іпотечну компанію, якщо ви не встановите зауваження у примітці.
- Є вагомі причини, чому ви повинні намагатися уникати ПМІ.
- За деяких обставин ПМІ можна уникнути, використовуючи заставу на скарбничку.
6 причин уникати приватного іпотечного страхування
Шість добрих причин уникати приватного іпотечного страхування
- Вартість - PMI зазвичай щорічно становить від 0, 5% до 1% від загальної суми позики. Ви можете платити цілих 1000 доларів на рік - або 83, 33 доларів на місяць - за позику в розмірі 100 000 доларів, якщо взяти 1% ПМІ. Однак, за даними Zillow, середня ціна лістингу американських будинків становить 279 000 доларів (станом на 28 лютого 2019 року), що означає, що сім'ї могли витрачати на страхування цілих 233 долари на місяць. Це стільки ж, як невелика оплата автомобіля!
- Немає більш тривалих відрахувань - До 2017 року ПМІ все ще підлягала сплаті податків, але лише в тому випадку, якщо валовий дохід подружнього платника податку був меншим 110 000 доларів на рік. Це означало, що багато сімей з подвійним доходом залишилися поза холодом. Закон про податкові пільги та робочі місця 2017 року повністю припинив відрахування премій по іпотечному страхуванню, починаючи з 2018 року.
- Ваші спадкоємці нічого не отримують - Більшість власників будинків чують слово «страхування» і припускають, що їхній чоловік або діти отримають якусь грошову компенсацію, якщо вони помруть, що не відповідає дійсності. Кредитна установа є єдиним бенефіціаром будь-якої такої політики, а виручка виплачується безпосередньо кредитору (а не опосередковано спочатку спадкоємцям). Якщо ви хочете захистити своїх спадкоємців та забезпечити їх грошима на витрати на проживання після смерті, вам потрібно буде отримати окремий страховий поліс. Не обманюйте думки, що PMI допоможе нікому, крім вашого іпотечного кредитора.
- Віддавання грошей - Покупці дому, які відклали менше 20% від ціни продажу, повинні будуть платити PMI, поки загальний капітал будинку не досягне 20%. Це може зайняти роки, і це багато грошей, які ви буквально віддаєте. Для кращої перспективи, якщо пара, яка володіє будинком в 250 000 доларів, замість цього брала б 208 доларів на місяць, які вони витрачали на PMI, і вкладала їх у взаємний фонд, який заробляв 8% річної дохідної прибутковості, ці гроші зростають до 37 707 доларів США (якщо не стягувати податків) протягом 10 років.
- Важко скасувати - Як було зазначено вище, зазвичай, коли ваш капітал перевищує 20%, вам більше не доведеться платити PMI. Однак усунути щомісячне навантаження не так просто, як просто не надсилати платіж. Багато кредиторів вимагають від вас скласти лист із проханням скасувати ІПС та наполягати на офіційній оцінці будинку до його скасування. Загалом, це може зайняти декілька місяців, залежно від позикодавця, протягом якого PMI ще потрібно платити.
- Оплата продовжується і вмикається - Одне заключне питання, яке заслуговує на згадку, - це те, що деякі кредитори вимагають від вас підтримувати договір PMI протягом визначеного періоду. Тож, навіть якщо ви досягли 20% -ного порогу, ви все одно можете зобов’язатись продовжувати платити за іпотечне страхування. Прочитайте тонкий друк договору PMI, щоб визначити, чи так це для вас.
PMI не відміняється автоматично, поки ваш власний капітал не досягне 22%.
Як уникнути оплати ПМІ
За деяких обставин ПМІ можна уникнути, використовуючи заставу на скарбничку. Це працює так: Якщо ви хочете придбати будинок за 200 000 доларів, але у вас є лише економія достатньої кількості грошей на 10% початкового внеску, ви можете укласти договір 80/10/10. Ви візьмете одну позику на загальну суму 80% від загальної вартості майна або 160 000 доларів США, а потім другу позику, яку називають скарбничкою, на 20 000 доларів (або 10% від вартості). Нарешті, в рамках транзакції ви відклали остаточні 10%, або 20 000 доларів.
Розподіливши позики, ви зможете вирахувати відсотки по обох і взагалі уникнути PMI. Звичайно, є улов. Дуже часто умови позичкового позики є ризиковими. Багато з них є позиками з регульованою ставкою, містять резерви на повітряні кулі, або мають виплачуватися через 15 або 20 років (на відміну від більш стандартної 30-річної іпотеки). (Детальніше про те, як прочитати, див. "Як уникнути сплати приватного іпотечного страхування - PMI")
Суть
ПМІ - це дорого. Якщо ви не думаєте, що зможете досягти 20% власного капіталу в будинку протягом декількох років, можливо, має сенс почекати, поки ви зможете внести більший внесок або розглянути менш дорогий будинок, який зробить 20% знижку оплата більш доступна.