7 кроків для створення 10-річного плану виходу на пенсію

Створення комфортного виходу на пенсію - це, мабуть, найбільший фінансовий виклик, з яким може зіткнутися кожен. На жаль, це одне завдання, до якого багато працюючих людей погано підготовлені.

Дослідження GoBankingRates.com за 2018 рік показало, що 42% опитаних працівників заощадили менше 10 000 доларів США на пенсію. Що ще гірше, майже третина працівників віком до 55 років і старші не повідомили про пенсійні заощадження. Деякі з людей у ​​цій групі можуть мати пенсію, на яку можна покластися, але, швидше за все, фінансово не готові вийти з робочої сили. Соціальне забезпечення призначене лише замінити частину доходу при виході на пенсію, тому тим, хто опинився приблизно на відстані 10 років від виходу на пенсію, незалежно від того, скільки грошей вони заощадили, потрібно успішно розробити план успішного досягнення фінішної лінії.

Ключові вивезення

• Багато американців не заощадили на пенсії - 42% заощадили менше 10 000 доларів, згідно з опитуванням GoBankingRates.com у 2018 році.
• Можна значно збільшити свої заощадження, якщо до пенсії у вас ще 10 років.
• Знайдіть час, щоб оцінити, де ви знаходитесь - скільки ви зекономили та джерела доходу, свої пенсійні цілі, бюджет на пенсію та вік, у якому ви хочете припинити роботу.
• Якщо між вашими заощадженнями і тим, що вам потрібно, є розрив, вживайте заходів, щоб заощадити більше - збільште 401 (k) та внески IRA, встановіть автоматичні відрахування заробітної плати на ощадні рахунки - і витрачайте менше.
• Може бути корисним взяти на роботу фінансового планувальника, який допоможе вам залишатися на шляху та запропонувати додаткові способи збільшення пенсійних заощаджень.

Почніть з 10-річного плану

Десять років ще достатньо часу, щоб досягти міцного фінансового становища. "Ніколи не пізно! Протягом наступних 10 років ви, можливо, зможете накопичити невеликий капітал при належному плануванні », - каже Патрік Траверс, представник радника з інвестицій, MoneyCoach, Mt. Приємно, SC

Кожен, хто не заощадив багато грошей, повинен зробити чесну оцінку того, де вони перебувають та які жертви вони готові зробити. Якщо зробити кілька необхідних кроків зараз, це може змінити світ.

1. Оцініть свою поточну ситуацію

Ніхто не любить визнавати, що вони можуть бути погано підготовлені до виходу на пенсію, але чесна оцінка того, де ви зараз перебуваєте у фінансовому плані, є життєво важливою для того, щоб створити план, який дозволяє точно вирішити будь-які недоліки.

Почніть з підрахунку, скільки ви накопичили на рахунках, призначених для виходу на пенсію. Сюди входять залишки на індивідуальних пенсійних рахунках (ІР), а також пенсійні плани на робочому місці, такі як 401 (k) або 403 (b). Включіть оподатковувані рахунки, якщо ви збираєтесь використовувати їх спеціально для виходу на пенсію, але опустіть гроші, заощаджені для надзвичайних ситуацій або великих покупок, наприклад, нового автомобіля.

2. Визначте джерела доходу

Існуючі пенсійні заощадження повинні забезпечувати левову частку щомісячного доходу при виході на пенсію, але це не обов'язково може бути єдиним джерелом. Додатковий дохід може надходити з багатьох місць поза заощадженнями, і ви також повинні врахувати ці гроші.

Більшість працівників отримують допомогу на соціальне забезпечення залежно від таких факторів, як заробіток на кар'єрі, тривалість трудової діяльності та вік, у якому отримуються пільги. Для працівників, які не мають поточних пенсійних заощаджень, це може бути їх єдиним пенсійним активом. Урядовий веб-сайт соціального захисту населення пропонує оцінку пенсійних виплат, щоб допомогти визначити, який місячний дохід ви можете очікувати при виході на пенсію.

Якщо вам пощастило бути охопленим пенсійним планом, слід додавати щомісячний дохід від цього активу. Ви також можете збільшити дохід від роботи на неповний робочий день під час виходу на пенсію, якщо це ймовірність.

3. Розгляньте цілі виходу на пенсію

Це виявляється значущим фактором пенсійного планування. У того, хто планує скоротити власність на меншу власність і вести тихий, скромний спосіб життя на пенсії, будуть дуже різні фінансові потреби, ніж пенсіонер, який планує багато подорожувати.

Вам слід розробити щомісячний бюджет для оцінки регулярних витрат на пенсію, таких як житло, харчування, їдальня та дозвілля. Витрати на охорону здоров'я та медичну допомогу, такі як страхування життя, страхування на тривалий догляд, ліки, що відпускаються за рецептом, та візити до лікаря, можуть бути істотними в подальшому житті, тому обов'язково враховуйте їх у бюджетному кошторисі.

4. Встановіть цільовий вік виходу на пенсію

Хтось, кому 10 років не виходить на пенсію, може бути віком до 45 років, якщо вони добре підготуються фінансово і прагнуть вийти з робочої сили, або віком від 65 до 70 років, якщо їх немає. Коли тривалість життя продовжує зростати, люди із хорошим здоров’ям повинні робити свої прогнози пенсійного планування, припускаючи, що їм потрібно буде фінансувати пенсію, яка потенційно може тривати три десятиліття чи навіть більше.

Планування виходу на пенсію означає оцінити не тільки очікувані вами звички до виходу на пенсію, але й скільки років може тривати пенсія. Пенсія, яка триває від 30 до 40 років, виглядає дуже різною від тієї, яка може тривати лише половину цього часу. Незважаючи на те, що дострокове звільнення може бути метою багатьох працівників, розумна цільова дата виходу на пенсію досягає балансу між розміром пенсійного портфеля та тривалістю виходу на пенсію, яке гніздо може допомогти належним чином.

«Найкращий спосіб визначити цільову дату виходу на пенсію - це врахувати, коли у вас буде достатньо, щоб пережити пенсію, не втрачаючи грошей, - каже Кірк Кісхолм, менеджер з управління статками в Інноваційній консультаційній групі в Лексінгтоні, штат Массачусетс.» І це завжди Найкраще робити консервативні припущення на випадок, якщо ваші оцінки трохи недооцінені. "

Не забувайте ліквідувати свій борг: заборгованість за кредитними картками американців у першому кварталі 2019 року досягла 807 мільярдів доларів, а середній залишок за кредитними картками становив 6 288 доларів, згідно з даними Experian.

5. Протистояти будь-якому дефіциту

Усі цифри, складені до цього моменту, повинні допомогти відповісти на найважливіше питання з усіх питань: чи перевищують накопичені пенсійні активи очікувану суму, необхідну для повного фінансування пенсії? Якщо відповідь "так", важливо продовжувати фінансувати свої пенсійні рахунки, щоб підтримувати темп та залишатися на шляху. Якщо відповідь «ні», то саме час придумати, як закрити прогалину.

З 10 років до виходу на пенсію, кожен, хто поза графіком, повинен з'ясувати способи поповнення своїх ощадних рахунків. Для внесення змістовних змін, ймовірно, необхідне поєднання збільшення вашої економії та скорочення зайвих витрат. Важливо розібратися, скільки ще потрібно заощадити, щоб закрити дефіцит та внести відповідні зміни до того, скільки ви внесете в IRA та 401 (k) рахунки. Автоматичні варіанти заощаджень за рахунок нарахування заробітної плати або банківського рахунку часто ідеальні для збереження заощаджень на шляху.

"Насправді не існує фінансових магічних хитрощів, які може зробити фінансовий радник, щоб покращити вашу ситуацію", - каже Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc., Ірвін, штат Каліфорнія, і автор Index Fund : The 12 -Доступна програма відновлення активних інвесторів . «Це займеться важкою працею і звикнути менше жити на пенсії. Це не означає, що цього неможливо зробити, але важливо мати перехідний план і когось там для підзвітності та підтримки ».

6. Оцініть свою толерантність до ризику

Коли працівники починають наближатись до пенсійного віку, розподіл портфеля повинен поступово ставати більш консервативним, щоб зберегти накопичені заощадження. Ведмідь ринок, на який залишається лише кілька років до виходу на пенсію, може осакати ваші плани виходу з робочої сили вчасно. На цьому етапі портфельні виплати пенсій повинні зосереджуватися насамперед на високоякісних акціях з виплатою дивідендів та облігаціях інвестиційного рівня для отримання як консервативного зростання, так і доходу. Одне керівництво передбачає, що інвесторам слід відняти вік від 110 років, щоб визначити, скільки інвестувати в акції. Наприклад, 70-річний націлений на виділення 40% акцій та 60% облігацій.

Якщо ви заощаджуєте свої заощадження, може виникнути спокуса збільшити ризик свого портфеля, щоб спробувати отримати прибуток вище середнього. Хоча ця стратегія може бути успішною в деяких випадках, вона часто дає неоднозначні результати. Інвестори, які приймають стратегію з високим рівнем ризику, іноді можуть погіршити ситуацію, взявши на себе зобов'язання ризикувати активи в невідповідний час. Деякий додатковий ризик може бути доцільним залежно від ваших уподобань та толерантності, але взяти на себе занадто великий ризик може бути небезпечно. Збільшення асигнувань на власний капітал на 10% може бути доцільним у цьому сценарії для толерантного до ризику.

7. Зверніться до фінансового радника

Управління грошима - це сфера знань для порівняно небагатьох людей. Консультування з фінансовим радником або планувальником може бути мудрим способом дій для тих, хто хоче професійно контролювати свою особисту ситуацію. Хороший планувальник гарантує, що пенсійний портфель підтримує розподіл активів, відповідних ризику, і, в деяких випадках, може також надавати консультації щодо широких питань планування нерухомості. Планувальники в середньому стягують приблизно 1% від загальних активів, що управляються щорічно за свої послуги. Як правило, доцільно вибирати планувальника, який отримує зарплату виходячи з розміру керованого портфеля, а не того, хто заробляє комісії на основі продукції, яку продає.

Суть

Якщо у вас мало заощаджених на пенсію, вам потрібно подумати про це як пробудження для неспання, щоб серйозно поставитись до розгортання речей.

"Якщо вам 55 і не вистачає заощаджень, то краще вживати кардинальних заходів, щоб наздогнати, поки ви все ще працюєте і отримуєте прибуток", - каже Джон Фрі, КФА, головний директор з інвестицій, Crane Asset Management, LLC, Беверлі-Хіллз, Каліфорнія. "Кажуть, що люди 50-х років (і початку 60-х років) - це" заробітки ", коли у них менше витрат - дітей уже немає, будинок або окупається, або купувався за низькою ціною років тому - і так вони можуть відкласти більше своєї зарплати за дім. Тож займіться. ”Краще затягнути пояс зараз, ніж змушувати це робити, коли ви у віці 80-х.