Кредитна оцінка 800-плюс: як її максимально використати

Якщо ви заробили кредитний бал за 800 доларів - молодець. Це демонструє позикодавцям, що ви є винятковим позичальником, і ставить вас набагато вище середнього показника споживачів у США. Окрім вихваляння прав, кредитний бал у 800 доларів може допомогти вам отримати кращі пропозиції та швидше затвердити, коли ви звертаєтесь за новим кредитом. Ось що потрібно знати, щоб максимально використати цей кредитний бал у 800 плюс.

Ключові вивезення

• Кредитна оцінка, що перевищує 800, показує позикодавцям, що ви надзвичайний позичальник.
• Ви можете претендувати на кращі умови іпотечного та автокредитування з високим кредитним балом.
• Ви також можете претендувати на отримання кредитних карток із вигідними винагородами та перевагами, такими як доступ до салонів аеропорту та безкоштовні сніданки в готелі.

Основи кредитної оцінки

По-перше, оновлення кредитних балів. Кредитна оцінка - це трицифрове число, яке підсумовує ваш кредитний ризик на основі ваших кредитних даних. Найпоширеніша кредитна оцінка - оцінка FICO, яка розраховується за допомогою п'яти основних категорій кредитних даних з ваших кредитних звітів. Ось вони, разом із тим, який відсоток від балів вони складають.

• Історія платежів (35%). Чи заплатили ви свої минулі рахунки вчасно
• Заборговані суми (30%). Скільки кредиту та скільки позик ви використовуєте
• Тривалість кредитної історії (15%). Як довго ви мали кредит
• Кредитний мікс (10%). Види кредитів (наприклад, іпотечний кредит, автокредит, кредитні картки)
• Новий кредит (10%). Частота кредитних запитів та відкриття нових рахунків

Оцінки FICO базуються на різноманітній інформації вашого кредитного звіту, але вони не враховують ваш вік, освіту, історію зайнятості, стать, дохід, сімейний стан, расу чи поштовий індекс.

Хоча кожен кредитор має власні стандарти кредитного ризику, наступний графік FICO є загальним посібником щодо того, що представляє кожен діапазон балів:

Клуб 800 плюс зростає

Сьогодні середній показник FICO в США становить 704 - це найбільший показник з моменту, коли FICO почав відстежувати розподіл балів. Після зниження рівня в 686 в жовтні 2009 року середній показник по національній оцінці FICO збільшився протягом восьми років поспіль, що являє собою стійку тенденцію до зростання кредитної якості США.

Також є більше людей, які набирають велику оцінку супер-прем'єр-балу вище 800. Станом на квітень 2018 року 21, 8% споживачів нараховують у діапазоні 800-850, порівняно з 20, 7% минулого квітня. За даними FICO, декілька факторів сприяли підвищенню середньої та більшої кількості споживачів, які набрали оцінку в діапазоні 800 плюс, включаючи:

• Менше профілів мають негативні вади. Відсоток споживачів із сторонніми колекціями файлів постійно зменшувався між 2014 та 2018 роками. Оскільки історія платежів складає 35% від підрахунку балів FICO, падіння прострочених платежів явно сприяє зростанню тенденції.
• Люди відповідально шукають кредит. Відсоток споживачів з одним або декількома "жорсткими" запитами досягнув чотирирічного мінімуму у квітні 2018 року. Наявність більшої кількості запитів свідчить про збільшення ризику погашення.
• Начебто, допомагає освіта споживачів. Дослідження FICO та Sallie Mae в лютому 2018 року встановили, що споживачі, які часто перевіряють свої FICO-оцінки, більше схожі на отримання більш високих кредитних балів та прийняття кращих фінансових рішень.

Переваги кредитної оцінки 800-плюс

Ви наполегливо працювали над тим кредитним рахунком у 800 плюс, тому не забудьте максимально використати його. Окрім вихваляння прав, ваш винятковий кредитний бал дає змогу скористатись кількома фінансовими вигодами, зокрема:

Ви, швидше за все, отримаєте схвалення, коли подасте заявку на отримання нового кредиту.

Майте на увазі, що ваша кредитна оцінка вказує на вашу кредитоспроможність та наскільки ймовірність ви повернути гроші, які позичаєте. Якщо у вас високий кредитний рейтинг, кредитори вважають вас менш ризикованими, а значить, вам більше шансів на отримання кредиту чи позики.

Ви отримаєте право на нижчі відсоткові ставки та більш високі кредитні ліміти.

Маючи кредитну оцінку в 800 доларів, ви вважаєте, що ви можете повернути свої борги, тому кредитори можуть запропонувати вам кращі угоди. Це справедливо, незалежно від того, отримуєте ви іпотечний кредит, автокредит або намагаєтеся отримати більш високу процентну ставку на своїй кредитній картці.

Загалом, вам автоматично запропонують вигідніші умови іпотечного або автокредиту, якщо у вас є винятковий кредитний бал (якщо припустити, що все в порядку). Якщо у вас є позика, ви, можливо, зможете рефінансувати за вищою ставкою зараз, коли у вас високий кредитний рейтинг. Як і будь-який рефі, спершу розчавіть номери, щоб переконатися, що перехід має фінансовий сенс.

Кредитні картки різні, і вам, можливо, доведеться попросити отримати кращу угоду, особливо якщо у вас є картка певний час. Якщо ваш кредитний бал нещодавно досяг діапазону 800 плюс - або ви раніше ніколи не пильно вивчали свої умови - зателефонуйте до своїх існуючих кредитних емітентів, повідомте їм ваш кредитний бал і запитайте, чи можуть вони знизити процентну ставку або збільшити кредитну лінію. Навіть якщо ви не потребуєте більш високого ліміту, це може полегшити підтримку хорошого коефіцієнта використання кредиту (скільки ви заборгували проти наявного кредиту).

Ви отримаєте право на кращі кредитні картки з кращими винагородами.

Використання тієї самої кредитної картки, яку ви мали десятиліттями, може бути хорошою з точки зору тривалості кредитної історії, але ви можете пропустити цінні переваги. Завдяки кредитному балу в 800 доларів ви можете претендувати на такі пільги, як доступ до лаунжів аеропорту (чудово, якщо у вас тривалий проїзд), безкоштовний сніданок в готелях та можливість швидше заробляти гроші назад та на авіалінії - для Наприклад, витрачені півтора милі за долар замість стандартних одна миля за долар.

Один із простих способів знайти вигіднішу пропозицію - зателефонувати до свого емітента кредитної картки та запитати, чи маєте ви право на отримання іншої картки з кращими винагородами та вигодами. Якщо так, ваш емітент може пояснити процес подання заявки (це може бути щось, що ви можете зробити по телефону або в Інтернеті) і перейти до нової картки. Ви також можете вивчити кредитні картки в Інтернеті, щоб знайти найкращу для вас роботу.

Перевірка вашої оцінки

За законом ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт від кожного з "великих трьох" агентств кредитного рейтингу - Equifax, Experian та TransUnion - щороку. Якщо ви збиваєте свої запити, ви можете отримувати кредитний звіт раз на чотири місяці, щоб ви могли стежити за своїм кредитним звітом протягом року. Є лише одне місце, де можна отримати ваш безкоштовний, федеральний доповідь: AnnualCreditReport.com.

Хоча ваш кредитний звіт не включає ваш рахунок FICO, ви, можливо, зможете перевірити його безкоштовно, якщо емітент вашої кредитної картки бере участь у програмі FICO Score Open Access. За даними FICO, у програмі беруть участь понад 170 фінансових установ, серед яких Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Хантінгтон-банк, Федеральний кредитний союз ВМС, Банк PNC та Wells Fargo.

Якщо емітент вашої кредитної картки бере участь, ви зможете перевірити свій рахунок під час входу в свій обліковий запис в Інтернеті, або він буде включений у щомісячну виписку (або в обох). Якщо у вас немає доступу до вашої кредитної оцінки через емітента кредитної картки чи іншого кредитора, ви можете придбати їх в Інтернеті в одному з трьох агентств кредитного рейтингу або на сайті myfico.com.

Суть

Ваша кредитна оцінка впливає на вашу здатність отримати кредит та умови пропонування кредиторів, наприклад, відсоткова ставка за іпотекою. Ваш бал може також вплинути на ваші можливості роботи (роботодавці часто здійснюють кредитні чеки) та варіанти житла (орендодавці також проводять кредитні чеки). Ваш рахунок навіть може бути врахований у розмірі ставки, яку ви платите за страхування автомобіля та власника будинку. Оскільки це одне число настільки важливе, його добре слідкувати за ним - і вживати заходів для його вдосконалення, якщо це необхідно.