9 ознак, що вам не виходить фінансово вийти на пенсію

Бути готовим до виходу на пенсію означає більше, ніж бути готовим перестати прокидатися о 6:00, щоб зайняти довгі години на роботі, про яку ти не в захваті. Якби це було просто, більшість із нас пітимуть на пенсію в 25. Що насправді потрібно вийти на пенсію - це міцне розуміння вашого бюджету, ретельно продуманий план інвестицій та витрат для заощаджень життя, борг, який контролюється, і план, який ви ' із задоволенням про те, як ви проводите свої дні. Зважаючи на це, ось 10 ознак, які ви, можливо, ще не готові вийти на пенсію.

Ключові вивезення

• Ваша поточна ситуація повинна бути фінансово стабільною перед виходом на пенсію.
• Детальна прогноза доходів та витрат на пенсію є ключовою.
• Зрозумійте, як податки, інфляція та охорона здоров'я впливатимуть на ваше яйце.
• Якщо ви все ще щасливо працюєте, не дозволяйте довільному віку визначати, коли виходити на пенсію.

1. Бореться з оплатою поточних рахунків

Само собою зрозуміло, що якщо ви боретеся платити свої рахунки зарплатою з роботи, вибуття не полегшить справи.

Як правило, пенсіонерам, можливо, знадобиться близько 75% доходу до виходу на пенсію, щоб отримувати комфортну пенсію. Цей дохід, як правило, надходить із соціального забезпечення, пенсій, 401 (к) с, ІРА та інших заощаджень. Чи дадуть вам ці джерела достатнього доходу, щоб виконати свої зобов'язання та насолоджуватися вільним часом?

"Витрати на транспорт і хімчистка зменшаться, але розваги та подорожі можуть збільшитися", - каже Марґеріта Ченг, CFP ^®, RICP ^® та головний виконавчий директор Blue Ocean Global Wealth у м. Геїтерсбург, штат Мердент. Крім того, "Важливо враховувати податки та витрати на охорону здоров'я", - каже вона.

Ваш чек соціального захисту може оподатковуватися залежно від вашого загального доходу. Більшість пенсій оподатковуються. Стягування з 401 (к) с та традиційних ІРА також буде оподатковуватися. І без роботи ви не матимете доступу до медичного страхування, наданого роботодавцем, за вигідними груповими тарифами. Якщо вам 65 років і більше, ви можете записатися на Medicare, але Medicare не зовсім безкоштовно.

2. Високий рівень боргу

"Велика сума боргу сильно напружить ваші заощадження після виходу на пенсію", - говорить Девід Уолтерс, сертифікований фінансовий планувальник та менеджер з портфеля, який працює в офісі фінансової групи Palisades Hudson, Портленд, штат Орегон. "Якщо ви можете, зменшіть або усуньте платежі за допомогою кредитної картки та автокредитування. Залежно від вашої ситуації, погашення іпотеки або зменшення кредиту також може допомогти в довгостроковій перспективі », - говорить він.

Сплата боргу перед виходом на пенсію може означати працювати більше років, ніж ви хотіли б, але, швидше за все, це варто того почуття легкості, яке випливає з того, що всі ці щомісячні платежі не висять над головою. Позбавлення боргу, включаючи іпотечний кредит, також означає позбавлення від відсоткових платежів, які можуть брати участь у довгострокових фінансах.

Незважаючи на це, важко знати, що найкраще використовувати ваші гроші, коли ви стоїте перед вибором між тим, як помістити ці гроші на свій пенсійний рахунок або виплатити борг.

За будь-який кредит із відсотковою ставкою, що дорівнює або вище, ніж ви, швидше за все, заробите на ринку - скажімо, 6% - ви отримаєте найкращий прибуток і гарантований при цьому, сплативши свій борг. Якщо це вибір між сплатою 3% відсотків від іпотечного кредитування (що може бути пільговим податком, якщо ви деталізуєте), і більшім заощадженням для виходу на пенсію, остання, ймовірно, розумніший варіант, якщо ви не маєте поганих результатів інвестування.

3. Немає плану майбутніх великих витрат

Ви не хочете чекати, поки ви не підете на пенсію, щоб вирішити великі, передбачувані витрати, такі як заміна даху, ремонт дороги, придбання будинку для відпочинку або придбання нового автомобіля, - каже фінансовий радник та зафрахтований Педро М. Сільва. радник планування виходу на пенсію при Provo Financial Services в Шрюсбері, Массачусетс. "Ці великі витрати можуть скластися, особливо коли кошти знімаються з оподатковуваних рахунків і податки потрібно сплачувати за кожен долар".

"Ми заохочуємо клієнтів братися за великі витрати до виходу на пенсію, оскільки вплив на їх портфель може бути значним", - говорить він. Припустимо, вам потрібен новий дах (7000 доларів), новий проїзд (4000 доларів) та новий автомобіль (10 000 доларів США вниз та 300 доларів на місяць). Ці покупки, для яких потрібно 21 000 доларів США, означають, що вам доведеться взяти майже 28 000 доларів США, щоб зняти до сплати податків зі свого пенсійного рахунку, якщо ви знаходитесь у федеральному податковому діапазоні 24%, пояснює Сільва. Крім того, плата за автомобіль у розмірі 300 доларів на місяць обійдеться вам у 400 доларів на місяць у доларах до оподаткування, і це може означати значну частину ваших щомісячних доходів від соціального страхування.

4. Невідома пільга соціального страхування

Хоча ви, можливо, не покладаєтесь на соціальне забезпечення для покриття більшості своїх витрат, також не слід ігнорувати його.

Якщо ви схожі на більшість людей і ще не оцінили, якою буде ваша вигода, Адміністрація соціального страхування пропонує зручний інструмент, який допоможе вам зробити цей розрахунок.

Уолтерс додає, що якщо ви не досягли повного пенсійного віку для соціального захисту - віку, в якому ви можете зібрати максимальну щомісячну виплату соціального страхування, - можливо, ви захочете відкласти пенсію до того моменту, поки не зробите це.

Якщо ви почнете претендувати на соціальне забезпечення ще в віці 62 років, щомісячні чеки будуть на 30% меншими, ніж якщо ви будете чекати, поки ви не досягнете повного пенсійного віку. Якщо ви продовжуєте працювати ці чотири чи п’ять додаткових років, ви не тільки отримуватимете більший платіж щомісяця лише за очікування, ви можете додатково збільшити свій платіж, додавши до розрахунку виплат більше років із заробітками. У вас, звичайно, буде ще кілька років зарплати, щоб білка виїхати на пенсію.

5. Немає щомісячного фінансового плану

"Після виходу на пенсію зарплати припиняють надходити, але рахунки продовжують з'являтися", - каже Уолтерс. Потрібно скласти план щомісячного грошового потоку, перш ніж вийти на пенсію, додає він.

Планування щомісячного грошового потоку означає врахувати, коли ви почнете отримувати пільги із соціального страхування та скільки отримаєте, а також скільки будете знімати зі своїх особистих пенсійних рахунків та в якому порядку.

Якщо у вас є, наприклад, традиційна ІРА та Roth IRA, вам потрібно думати про податки та необхідні мінімальні розподіли (RMD) на ваші традиційні зняття IRA та про те, як це впливає на ваші кошти від Roth IRA, які не обкладаються податком і не підлягають RMD.

Щомісячний план місяця також означає чітке розуміння ваших витрат, говорить сертифікований фінансовий планувальник Кевін Сміт, виконавчий віце-президент з управління майном Сміт, Майєр і Ліддл (відділення Джанні) в Йорку, штат Пенсільванія. В ідеалі у вас повинно бути два до трьох років фактичної історії витрат, узагальненої за категоріями, і ви повинні проаналізувати кожну категорію, щоб визначити, як це може змінитися під час виходу на пенсію. "Деякі витрати можуть зменшитись, наприклад, борги, які незабаром можуть бути погашені, тоді як інші, такі як витрати на охорону здоров'я або витрати на поїздки та відпочинок, можуть зрости", - говорить Сміт.

Знаючи, які ваші витрати, швидше за все, означатимуть знання того, який дохід вам знадобиться. Коли ви дізнаєтеся, який дохід вам потрібен щомісяця, ви можете оцінити, чи є ваше гніздо яйцем достатньо великим, щоб ви могли вийти на пенсію, чи вам потрібно продовжувати працювати та зберігати та / або зменшити очікувані пенсійні витрати.

6. Немає довгострокового фінансового плану

"Ви повинні зрозуміти, як довго триватимуть ваші заощадження та який рівень витрат ви можете підтримувати протягом найближчих десятиліть", - говорить Уолтерс. "Ніхто точно не знає, як довго вони проживуть, але збільшення тривалості життя і все більш високі витрати на тривалий догляд можуть означати, що ваш портфель повинен буде тривати довше і розтягнутися далі, ніж ви думали раніше".

Йде дискусія про те, скільки потрібно виводити зі свого портфеля щороку. Популярне правило 4%, яке говорить про те, що ви можете використовувати 4% своїх пенсійних активів щороку, передбачається, щоб ваші гроші тривали принаймні 30 років у більшості сценаріїв.

І вам потрібно планувати свою пенсію на тривалість 30 і більше років, говорить Сміт. "Виходячи з актуарної статистики, для пари, яка виходить на пенсію у віці 65 років, існує 50% ймовірність того, що хоча б один буде жити у віці 92 років, і 25% ймовірність того, що принаймні одна людина буде жива у віці 97 років."

Деякі кажуть, що правило 4% більше не є безпечним, оскільки прибуток від інвестицій зараз нижчий, ніж був, коли це правило було розроблено в 1994 році. Вони пропонують нижчу ставку, наприклад, 2, 8%, як безпечну ставку зняття коштів, щоб уникнути передчасного втрати грошей. .

Залежно від стану здоров’я, складу портфеля та толерантності до ризику, вам потрібно буде скласти план відсотків від своїх активів, які ви витрачаєте щороку - це може означати отримання допомоги від професійного планувальника фінансів.

7. Не врахування інфляції

Інфляція вплине на ваші щоденні витрати та вартість економії життя.

За словами Сміта, рівень інфляції становить 3%, що близьке до історичних норм, означало б, що ваші витрати подвоїться менше ніж за 25 років - і це вже протягом типового пенсійного періоду. Прогноз наслідків інфляції є однією з найпоширеніших помилок пенсійного планування і може мати серйозні довгострокові наслідки, якщо її не враховувати належним чином, говорить він.

Якщо середній термін служби набагато довший, ніж раніше, вам потрібно обережно керувати своїми грошима, щоб не відставати від інфляції або випереджати її, щоб зменшити шанси пережити свої заощадження. Цінні папери, що захищаються від інфляції казначейства (TIPS), збережуть ваш капітал, сплативши достатньо відсотків, щоб не відставати від інфляції, і вважаються надзвичайно безпечними, оскільки їх підтримує уряд США.

Щоб заробити інвестиції, що повернуть цю інфляцію, перегляньте акції. Майте на увазі, що 8% річного прибутку - це лише 5% річного прибутку після 3% інфляції. Уникайте збереження занадто великої кількості свого гніздового яйця в грошовій формі та їх еквівалентах, як компакт-диски та фонди грошового ринку. Їх процентні ставки настільки низькі, що ви втратите гроші. За короткий термін ви можете не помітити, але в довгостроковій перспективі ви можете втратити гроші раніше, ніж ви очікували.

8. Не збалансовуючи свій портфель

Застосування пасивного підходу до інвестицій може спрацювати, коли ви молодші та маєте достатньо років, щоб компенсувати будь-які спади на ринку, що завдають шкоди вашому портфелю. Але коли ви наближаєтесь і виходите на пенсію, може бути розумним щорічно перебалансувати свій портфель, щоб зосередитись на створенні доходу та захисті активів.

Прийнята мудрість щодо того, як пенсіонери повинні управляти своїми портфелями, полягає у диверсифікації, збереженні капіталу, отриманні доходу та уникненні ризику. Диверсифікація у різних класах активів (облігації, акції тощо) та галузях промисловості - охорона здоров’я, технології тощо - допомагає захистити цінність вашого портфеля, коли ринок знижується, оскільки один інструмент чи клас активів можуть бути хорошими, коли інший 'т.

Збереження капіталу означає вибір інвестицій, які не надто мінливі, тому вартість вашого портфеля не змінюється дико. Дивіденди від акцій великих, створених компаній, які мають тривалий досвід роботи (або дивіденди з індексного фонду або біржового фонду, що складається з таких компаній), можуть забезпечити надійний потік доходу. І якщо ви диверсифіковані та тримаєтесь подалі від нестабільних інвестицій, ви подбали про мету уникнення ризиків.

9. Пенсія вас турбує

"Навіть якщо ваше портфоліо перебуває у чудовій формі, ви, можливо, не будете психічно готові відпустити своє робоче життя", - каже Уолтерс. "Робота вимагає багато енергії, і деякі люди можуть занепокоєти, а не схвильовано розглядати місяці та роки неструктурованого часу вперед".

Якщо це вам здається, подумайте про те, щоб здійснити підприємство "другого вчинку", працювати неповний робочий день або стати добровольцем для організації, яка вам цікава, - каже Уолтерс. "Однак, якщо ви просто виходите на пенсію без плану, ви можете витратити гроші, намагаючись боротися з нудьгою і пробігти свої заощадження швидше, ніж ви планували".

Чен рекомендує вийти на тест-водіння до виходу на пенсію, щоб отримати відчуття того, скільки грошей вам знадобиться і де ви будете комфортно жити. Вийти на пенсію в дороге місто може бути неможливо, враховуючи пенсійні заощадження та поточні витрати на проживання. Але ви можете наділити себе можливістю, зрозумівши свої джерела пенсійного доходу та зрозумівши свій грошовий потік.

10. Ви все ще любите свою роботу

Ніщо не говорить про те, що ви повинні піти на пенсію лише тому, що ви досягли визначення соціального страхування щодо повного пенсійного віку. Подивіться на Уоррена Баффетта, який досі працює в 88 років і не планує виходити на пенсію. Він робить це тому, що любить збирати акції - аби не заробляти його на суму 88, 4 мільярда доларів у нетто, на думку Forbes. Якщо ви захоплені вставати та йти на роботу вранці, продовжуйте це робити.

Робота має вигоди, крім фінансових. Робота, якою ви насолоджуєтесь, залучає ваш розум, пропонує соціальну взаємодію, призначає свої дні та створює відчуття успіху. Все це може допомогти вам залишатися здоровими та щасливими у віці. Ви також можете бути в змозі залишитися на плані здоров'я свого роботодавця і, можливо, отримати краще покриття, ніж ви б через Medicare.

Суть

"Первинний знак того, що ти не в порядку піти на пенсію, - це коли ти не можеш відповісти на запитання:" Чи все в порядку, щоб піти на пенсію? ", - говорить Сміт. «Вибуття на пенсію - це головний життєвий перехід, який вимагає достатньої підготовки та планування».

Сидячи за фінансовим планувальником, який сплачує лише платну плату, може допомогти вам відповісти на фінансові аспекти пенсійного питання, перебалансувати свій портфель та, якщо потрібно, створити план погашення боргу та переоцінити свої витрати. Це навіть може допомогти вам відповісти на деякі емоційні аспекти питання. Досвідчені фахівці, які планують виходити на пенсію, можуть запропонувати інформацію, спираючись на досвід роботи з десятками клієнтів, які зіткнулися з тим же рішенням.

Зрештою, рішення залежить від вас.