Все про медичне страхування COBRA

Консолідований закон про примирення бюджету омнібусів (COBRA) - це програма медичного страхування, яка дозволяє працівникам та його утриманцям надавати постійні переваги покриття медичним страхуванням у випадку, якщо працівник втратить роботу або зазнає скорочення робочого часу. Нижче ми розберемо основні деталі COBRA, як вона працює, її критерії придатності, плюси та мінуси та інші особливості.

Що таке покриття продовження COBRA?

Роботодавці в США зобов’язані надавати медичне страхування кваліфікованим працівникам, сплачуючи частину страхових внесків. У випадку, якщо працівник не може отримати виплату медичного страхування роботодавця з різних причин (наприклад, звільнення або падіння нижче мінімальної порогової кількості відпрацьованих годин на тиждень), роботодавець може припинити сплачувати свою частку премій за медичне страхування працівника. . Федеральний закон 1986 року під назвою Зведений закон про примирення бюджету омнібусів дозволяє працівникам та їх утриманцям зберігати те саме покриття медичного страхування, якщо вони готові платити за нього самостійно.

COBRA дозволяє колишнім працівникам, пенсіонерам, подружжю, колишнім подружжю та утриманцям дітей отримувати постійне медичне страхування за груповими тарифами, які в іншому випадку можуть бути припинені. Хоча ці особи, швидше за все, платять за медичне страхування через COBRA, ніж вони мали б як працівник (внаслідок того, що роботодавець більше не сплачує частину преміальних витрат), покриття COBRA, як правило, менш дороге, ніж фізична особа план медичного страхування був би.

Важливо зазначити, що COBRA - це програма покриття медичним страхуванням, і плани можуть покривати витрати на ліки, що відпускаються за рецептом, стоматологічні процедури та догляд за зором. Він не включає страхування життя та страхування по інвалідності.

Кваліфікація на медичне страхування COBRA

Існують різні набори критеріїв для різних працівників та інших осіб, які можуть мати право на покриття COBRA. На додаток до цих критеріїв, працівники, які мають право на отримання права, зазвичай можуть отримувати покриття COBRA лише після конкретних кваліфікаційних подій, як обговорюється нижче.

Роботодавці, які мають 20 або більше еквівалентних штатних працівників, зазвичай мають право пропонувати покриття COBRA. Робочий час працівників неповного робочого часу може бути об'єднаний разом, щоб створити працівника, еквівалентного за повним робочим часом, який визначає загальну придатність COBRA для роботодавця. COBRA застосовується до планів, пропонованих роботодавцями приватного сектору та тих, які спонсоруються більшістю місцевих і державних органів влади. Федеральні службовці підпадають під дію закону, аналогічного COBRA. Крім того, у багатьох штатах діє місцеве законодавство, схоже на COBRA. Вони, як правило, стосуються медичних страховиків роботодавців, які мають менше 20 працівників, і їх часто називають планами міні-COBRA.

Працівник, який має право на COBRA, повинен бути зарахований до групового медичного страхування за груповий день за день до того, як відбудеться кваліфікаційна подія. План страхування повинен бути дієвим для більш ніж 50% типових робочих днів роботодавця в попередньому календарному році. Роботодавець повинен продовжувати пропонувати своїм діючим працівникам план охорони здоров’я для від'їжджаючого працівника, щоб отримати право на COBRA. Якщо роботодавець припиняє свою діяльність або роботодавець більше не пропонує медичне страхування діючим працівникам (наприклад, якщо кількість працівників знижується нижче 20), працівник, який виїжджає, може більше не мати права на покриття COBRA.

Відбірковий захід повинен призвести до втрати медичного страхування працівника. Тип кваліфікуючої події визначає перелік кваліфікованих бенефіціарів, а умови змінюються для кожного типу бенефіціара.

Співробітники: Співробітники мають право на охоплення COBRA у разі:

• Добровільна або мимовільна втрата роботи (крім випадків грубих проступків)
• Зменшення кількості годин зайнятості призводить до втрати роботодавцем страхового покриття

Подружжя: Окрім двох вищевказаних кваліфікаційних заходів для працівників, їх подружжя можуть претендувати на покриття COBRA, якщо виконуються наступні умови:

• Охоплений працівник, що має право на Medicare
• Розлучення або законна розлука з охопленим працівником
• Смерть охопленого працівника

Залежні діти: Кваліфікаційні заходи для дітей, що перебувають на утриманні, зазвичай такі ж, як і для подружжя з одним доповненням:

• Втрата статусу залежної дитини відповідно до правил плану

Роботодавець повинен повідомити про план протягом 30 днів від кваліфікаційного заходу, що застосовується до працівника. Працівник або бенефіціари повинні повідомити про план, якщо кваліфікованою подією є розлучення, законна розлука або втрата дитиною залежного статусу.

Переваги та покриття COBRA доступні

Для кандидатів, які відповідають за вимоги, правила COBRA передбачають надання однакового покриття тому, що роботодавець пропонує своїм нинішнім працівникам. Будь-яка зміна переваг плану для активних працівників стосуватиметься також кваліфікованих бенефіціарів. Усі кваліфіковані бенефіціари COBRA повинні мати право робити такий же вибір, як і бенефіціари, що не належать до COBRA. По суті, страхове покриття для нинішніх працівників / вигодонабувачів залишається абсолютно однаковим для колишніх працівників / бенефіціарів в рамках COBRA.

З дати проведення відбіркового заходу охорона COBRA поширюється на обмежений період 18 або 36 місяців, залежно від застосованих сценаріїв. Можна кваліфікувати продовження 18-місячного максимального періоду продовження покриття, якщо хтось із кваліфікованих бенефіціарів у сім'ї є інвалідом та відповідає певним вимогам, або якщо настає друга кваліфікаційна подія, яка, можливо, включає смерть охопленого працівника, юридичне розлучення захищеного працівника та подружжя, охопленого працівника, який має право на Medicare, або втрати статусу дитини, яка перебуває на утриманні, згідно з планом.

Вартість медичного страхування COBRA

Термін "групова ставка" може бути неправильно сприйнятий як дисконтна пропозиція, але насправді це може виявитися порівняно дорогим. Під час строку роботи роботодавець часто сплачує значну частину фактичної премії за медичне страхування (наприклад, роботодавець може сплатити 80% витрат на премію), тоді як працівник сплачує решту. Після працевлаштування особа зобов’язана сплатити всю премію, а іноді вона може бути доповнена додатковими 2% до адміністративних витрат.

Тому, незважаючи на те, що групові ставки доступні для подальшого плану COBRA в період після працевлаштування, витрати на колишнього працівника можуть значно зрости порівняно з попередніми витратами на страхування. По суті, вартість залишається однаковою, але повинна нести повністю фізична особа, не вносячи роботодавця. COBRA все ще залишається дешевшою порівняно з більшістю індивідуальних планів охорони здоров'я. Відділ кадрів роботодавця може надати точні відомості про вартість.

Дострокове припинення покриття COBRA

Покриття COBRA може закінчитися передчасно у таких випадках:

• Не вчасно сплатити премії
• Роботодавець перестає підтримувати будь-який груповий план здоров'я
• Кваліфікований бенефіціар, який отримує охоплення за іншим груповим медичним планом (наприклад, з новим роботодавцем), отримує право на пільги Medicare або вступає в порушення поведінки (наприклад, шахрайство).

Плюси і мінуси покриття COBRA

Людина, яка вибрала покриття COBRA, може скористатися можливістю продовжувати роботу з тим же лікарем, медичним планом та медичними мережами. Бенефіціари COBRA також зберігають існуюче покриття щодо існуючих умов та будь-яких регулярних препаратів, що відпускаються за рецептом. Вартість плану все ще нижча, ніж інші стандартні плани, і краще, ніж залишатись незастрахованими, оскільки пропонує захист від високих рахунків за медичні послуги, які потрібно оплатити у разі будь-якої хвороби.

Тим не менш, COBRA все ще має деякі недоліки, які слід пам’ятати. Деякі з найвизначніших мінусів COBRA включають високу вартість страхування, коли вона несе повністю фізичну особу, обмежений період покриття за COBRA та постійну залежність від роботодавця. Якщо роботодавець зможе припинити покриття, колишній працівник або пов'язаний з ним бенефіціар більше не матиме доступу до COBRA. Якщо роботодавець змінить план медичного страхування, бенефіціар COBRA повинен буде прийняти зміни, навіть якщо змінений план може не найкраще відповідати потребам особи. Наприклад, новий план може змінити період покриття та кількість доступних послуг, а також може збільшити або зменшити франшизу та доплати.

З причин, зазначених вище, людям, які мають право на покриття COBRA, як правило, найкраще зважувати плюси та мінуси COBRA проти інших доступних індивідуальних планів, щоб вибрати найкращий можливий варіант.

Потенційний бенефіціар COBRA також може вивчити, чи може він / вона претендувати на програму публічної допомоги, наприклад, Medicaid або інші державні чи місцеві програми. Однак такі плани можуть бути обмежені групами з низьким рівнем доходу і можуть не пропонувати найкращого догляду та послуг порівняно з іншими планами. Здорові люди можуть вивчити недорогий план знижок на охорону здоров'я, але оскільки вони не вважаються страховим покриттям, це може спричинити труднощі отримати медичне страхування в майбутньому, оскільки страхове покриття вважається перерваним.

Управління високою премією COBRA

Для осіб, які розглядають питання покриття COBRA, але занепокоєні різницею між вартістю страхового покриття за цією програмою та вартістю страхування за підтримки роботодавця, слід пам’ятати про багато важливих міркувань.

Втрата роботи, як правило, супроводжується втратою рахунку гнучких витрат (FSA). Якщо існує загроза втрати роботи, можна вирішити витратити всю суму, обрану для внеску в FSA за рік до того, як людина стане безробітною. Якщо ви збиралися внести 1200 доларів за рік, але це лише січень, і у вас було утримано лише 100 доларів США з зарплати за ваш FSA, ви все одно можете витратити всі 1200 доларів, які ви планували внести. Це означає, що ви можете спробувати відвідати всіх своїх лікарів і заповнити всі свої приписи негайно.

Вибравши COBRA, ви можете змінити свій план під час щорічного відкритого періоду зарахування роботодавця та вибрати менш дешевий план, наприклад, бажана організація постачальників послуг (PPO) або організація охорони здоров'я (HMO).

Якщо є, повернення податкового кредиту, який називається Податковим кредитом на охорону здоров'я (HCTC), може бути використаний кваліфікованими особами для сплати до 72, 5% кваліфікованих страхових внесків за медичне страхування, включаючи продовження COBRA.

Податкові відрахування також можуть допомогти зменшити тягар більш високих внесків. Під час подання річних податкових декларацій дозволяється стягувати премії COBRA та інші медичні витрати, що перевищують 7, 5% доходу за Графіком А федеральної податкової декларації.

Інші заощадження можна досягти за рахунок зменшення інших витрат на охорону здоров'я, таких як перехід на генеричні препарати або купівля великих товарів зі знижкою та відвідування недорогих громад або роздрібних клінік для основних медичних послуг.

Нарешті, можна використовувати кошти зі свого ощадного рахунку на охорону здоров'я (HSA) для сплати премій за COBRA, а також медичних витрат, що може значно зменшити страту втрати медичних виплат. Це один із багатьох способів, як люди можуть протистояти високим витратам на охорону здоров'я.

Важливо зазначити, що здійснення своєчасних платежів за преміями COBRA має важливе значення для збереження покриття протягом тривалості придатності. Початкова виплата премії повинна бути здійснена протягом 45 днів з дня вибору бенефіціаром COBRA. Оплата, як правило, розрахована на зворотний період, який починається з дати втрати покриття та кваліфікаційного заходу, який встановив придатність.

Для осіб, які отримують вигоду від COBRA, які не здійснюють платежі своєчасно, існує можливість, що покриття буде скасовано до отримання платежу, після чого покриття буде відновлено.

Наскільки COBRA має відношення до уряду

Кілька органів федерального уряду відповідають за управління покриттям COBRA. На сьогодні Міністерства праці та казначейства зберігають юрисдикцію щодо планів охорони здоров'я в приватному секторі, в той час як Департамент охорони здоров'я та соціальних служб відповідає за плани охорони здоров'я в державному секторі. Однак ці агенції не обов'язково активно беруть участь у процесі подання заявки на покриття COBRA або пов'язаних з ним аспектів програми продовження висвітлення.

Наприклад, регуляторна відповідальність Міністерства праці включає розкриття та повідомлення вимог COBRA, передбачених законодавством. З іншого боку, Центр медичних послуг та медичних послуг надає інформацію про положення COBRA для працівників державного сектору.

Американський закон про відновлення та реінвестування 2009 року розширив придатність COBRA, а також знизив ставки придатних осіб на 65% протягом 9 місяців охоплення. Решта 65% виплат покривається колишнім роботодавцем через податковий кредит на оплату праці.

Подання заявки на покриття COBRA

Для того, щоб розпочати покриття COBRA, особа повинна підтвердити, що він / вона має право на допомогу відповідно до вимог, перелічених вище. Зазвичай особа, яка має право на отримання права, отримає лист від роботодавця або від медичного страхувальника, в якому зазначено пільги COBRA. Однак деяким особам здається, що це повідомлення важко зрозуміти, оскільки воно включає велику кількість необхідної юридичної інформації та мови. Особи, яким важко визначити, чи мають вони право на COBRA, або як розпочати покриття за допомогою цієї програми, слід зв’язатися або зі страховим страховиком, або з відділу кадрів роботодавця.

Для осіб, які не мають права на COBRA або тих, хто шукає альтернативи, є й інші варіанти. У деяких випадках можливим є план медичного страхування подружжя. Федеральний ринок медичного страхування або ринок державного медичного страхування - це також напрямки для вивчення. Як було зазначено раніше, можливі також програми Medicaid та інші короткострокові політики, розроблені для тих, хто відчуває розрив у охороні здоров'я. Працівники медичного страхування, як правило, відштовхують людей від вибору повністю не застраховані, оскільки велика можливість серйозних негативних наслідків. На щастя, люди, які мають право на охоплення COBRA, мають принаймні 60 днів, щоб обрати участь у програмі.

Суть

COBRA - це зручний варіант збереження медичного страхування, якщо ви втрачаєте спонсори роботодавців за медичну допомогу, а іноді це також найкращий варіант. Однак вартість часто висока, і план не завжди є найкращим, щоб відповідати потребам людини чи сім'ї.