Чи застраховані Ваші банківські вклади?

Під час Великої депресії панічні американці конвертували депозити у валюту, і тисячі банків, які не могли задовольнити вимоги до виведення, були змушені закритись. Коли банки закрилися, вкладники в кінцевому рахунку втратили всі свої заощадження. Отже, президент Франклін Рузвельт підписав Закон про банківську діяльність 1933 року, який створив Федеральну корпорацію страхування вкладів (FDIC). Це незалежне урядове агентство США захищає вкладників від збитків та запобігає обігу із банками, що страхують іноземні інвестиції, або ощадними асоціаціями. Дізнайтеся, які типи депозитів покриває FDIC і як переконатися, що ви отримуєте найвищий рівень страхування своїх грошей.

Історія висвітлення

Спочатку федеральне страхування вкладів забезпечувало покриття до 2500 доларів США. За всіма підрахунками, він був успішним у відновленні довіри населення та стабільності в банківській системі країни. Лише дев'ять банків зазнали невдач у 1934 році, тоді як понад 9 000 зазнали невдач протягом попередніх чотирьох років.

У липні 1934 року покриття зросло до 5000 доларів. З цього моменту максимальне страхування змінилося таким чином:

• 1950 - 10 000 дол
• 1966 р. До 15 000 дол
• 1969 р. До 20 000 дол
• 1974 до 40 000 доларів
• 1978 до 100 000 доларів для ІРА та Кеога
• 1980 - 100 000 доларів США для всіх рахунків
• 2006 р. До 250 000 дол. США на самостійні пенсійні рахунки
• 2008 р. До 250 000 доларів США для всіх рахунків (спочатку тимчасових, але стало постійним у 2010 році)

Що покрито

Страхування FDIC покриває основну суму та нараховані відсотки до дати закриття страховим банком усіх банківських вкладів, включаючи: чек, заощадження, грошові ринки та депозитні сертифікати (компакт-диски). FDIC не страхує інвестиції в акції, облігації, пайові фонди (див. Чому), поліси страхування життя, ануїтети чи муніципальні цінні папери, навіть якщо ви купували їх у страхувального банку. Державні казначейські векселі, облігації та векселі також не виключаються. Вони підкріплені повною вірою та заслугою уряду США. FDIC не має юрисдикції у справах або збитках, понесених внаслідок крадіжки особи.

Власність

Обсяг покриття, який ви маєте на страхувальному рахунку FDIC, залежить від того, як ви встановите право власності та, якщо це застосовно, призначення бенефіціара.

Єдині рахунки

До єдиних облікових записів належать:

• тримається від імені однієї людини
• відкрито відповідно до Закону про єдині перекази неповнолітніх (UTMA)
• за приватне підприємництво
• встановлений для маєтку спадкодавця

Покриття FDIC становить 250 000 доларів США для загальної суми всіх одиночних рахунків, які належать тій же особі в тому ж страхувальному банку.

Спільні рахунки

Спільними рахунками належать дві або більше людей, наприклад, пари або ділові партнери. Щоб отримати право, всі співвласники повинні:

• бути людьми, а не юридичними особами, такими як корпорації
• мають рівні права на виведення коштів
• підпишіть картку підпису депозитного рахунку

Кожна частка співвласників у кожному рахунку, який спільно зберігається в одному страхувальному банку, додається разом. Спільні рахунки можуть бути цінним інструментом допомоги парам в управлінні грошима. Максимальна сума страхування для кожного співвласника - 250 000 доларів США.

Пенсійні рахунки для самостійного керування

Витратні пенсійні рахунки - це пенсійні рахунки, на яких власник - не адміністратор плану - спрямовує, як вкладаються кошти. Приклади включають:

• традиційні ІРА
• Roth IRAs
• Спрощені пенсійні рахунки для працівників (SIMPLE)
• Розділ 457 відклав плани компенсацій
• самостійно керовані рахунки Keogh
• плани з самостійним керуванням з визначеним внеском, наприклад, 401 (k) плани

Усі пенсійні фонди, що належать одній особі, що належать одній особі в тому ж банку, що страхується від FDIC, об'єднуються та страхуються до 250 000 доларів. Це означає, що ваші традиційні ІРА додаються до ваших Roth IRA та всіх інших облікових записів, що спрямовуються самостійно, щоб отримати загальну суму.

Відкликані довірчі рахунки

Коли ви налаштовуєте довідковий рахунок, що відкликається, ви зазвичай вказуєте, що кошти будуть перераховані названим бенефіціарам після вашої смерті.

Рахунки з виплатою на смерть (POD)

Ваш рахунок POD страхується до 250 000 доларів США для кожного бенефіціара. Однак є деякі вимоги, зокрема:

• Назва облікового запису повинна містити такий термін, як:
  
  • виплачувати по смерті
  • в довіру до
  • в якості піклувальника для
• Ваших бенефіціарів необхідно вказати по імені в записах депозитних рахунків вашого банку.
• Ви можете назвати лише "кваліфікованих" бенефіціарів. Це були б ваші:
  
  • подружжя
  • дитина
  • онук
  • батьківський
  • рідний брат

Інші - включаючи законів, двоюрідних братів та благодійних організацій - не відповідають вимогам.

Тому, якщо ви створили обліковий запис POD, який назвав ваших трьох дітей бенефіціарами, інтерес кожної дитини був би застрахований FDIC на суму до 250 000 доларів, а ваш рахунок може мати потенційне покриття в 750 000 доларів.

Житлові або сімейні довірчі рахунки

Житкові або сімейні довірчі рахунки застраховані до 250 000 доларів США за кожного названого бенефіціара, якщо ви дотримуєтесь правил:

• Назва облікового запису повинна містити такий термін, як:
  
  • живу довіру
  • сімейної довіри
• Ваші бенефіціари повинні бути "кваліфікованими", як описано вище

Якщо ви не відповідаєте вимогам, сума довіри або будь-яка частина, яка не відповідає вимогам, додається до ваших інших єдиних рахунків у тому ж страхувальному банку та застрахована на суму до 250 000 доларів.

Ви можете бути раді дізнатись, що охоплення охоплює більш ніж одну групу кваліфікованих бенефіціарів. Наприклад, припустимо, ви вказуєте у своєму житті довіру, що після смерті ваш подружжя повинен отримувати дохід протягом свого життя. Тоді, коли він або вона помре, ваші четверо дітей отримають рівні частки того, що залишиться. Ваш рахунок буде застрахований на суму 250 000 доларів США для кожного бенефіціара (подружжя та чотирьох дітей) на загальну суму 1, 25 мільйона доларів.

Незворотні довірчі рахунки

Зацікавленість кожного бенефіціара безвідкличної довіри, яку ви встановлюєте в тому ж страхувальному банку, охоплюється до 250 000 доларів США. Не існує "кваліфікуючих" правил бенефіціара. Але такі вимоги повинні бути виконані; інакше довіра потрапить до вашої максимальної класифікації в розмірі 250 000 доларів США:

• Банківські записи повинні розкривати існування довірчих відносин.
• Бенефіціари та їхні інтереси повинні бути визначені з банківських даних або довіреної особи.
• Ви не можете вказати умови, яким повинні відповідати бенефіціари, наприклад, щоб дитина отримала ступінь коледжу, щоб отримати право на спадщину.
• Довіра повинна бути дійсною відповідно до законодавства держави.
• Ви не можете зберегти інтерес до трасту.

Рахунки плану виплат працівникам

Плани працівників, які не є самостійними, наприклад, пенсійні плани або плани розподілу прибутку, підпадають під цю категорію. Кожен учасник страхується на суму до 250 000 доларів США за його непостійні відсотки.

Корпорації, партнерства, асоціації та благодійні організації

Депозити, що належать корпорації, товариству, асоціації чи благодійній організації, застраховані до 250 000 доларів США. Ця сума є окремою від особистих рахунків акціонерів, партнерів або членів. Однак вони повинні займатися "незалежною діяльністю", відмінною від існуючої з метою збільшення страхового покриття FDIC.

Кількість акціонерів, партнерів або членів не впливає на загальне покриття. Наприклад, асоціація власників майна, що має 50 членів, претендує лише на максимальну страховку в розмірі 250 000 доларів, а не на 250 000 доларів на одного члена.

Як захистити себе

Страхові кошти доступні вкладникам протягом декількох днів після закриття страховим банком, і жоден вкладник ніколи не втрачав ні копійки застрахованих внесків. Тим не менш, слід дотримуватися запобіжних заходів.

Переконайтеся, що ваш банк або ощадна асоціація застрахована FDIC. Ви можете зателефонувати на номер 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) або перевірити електронний оцінювач FDIC.

Також потрібен час, щоб переглянути залишки на вашому рахунку та правила FDIC, які застосовуються. Це може бути особливо важливим, коли у вашому житті відбулися великі зміни, наприклад, смерть у сім'ї, розлучення чи великий депозит від продажу вашого будинку. Будь-яка з цих подій може покласти частину ваших грошей понад федеральний ліміт. FDIC пропонує онлайн-калькулятор, який допоможе вам отримати особисті та ділові рахунки, які також покриваються FDIC.

FDIC використовує записи депозитного рахунку застрахованого банку (книги, підписні картки, компакт-диски) для визначення страхового покриття вкладів. Ваші виписки, прокладки та скасовані чеки не вважаються записами депозитних рахунків. Тому перегляньте відповідні записи у своєму банку, щоб переконатися, що вони мають правильну інформацію, що призведе до найвищого доступного страхового покриття.