Уникайте недоліків зменшення розміру у відставці

Багато людей фантазують про фінансування хорошої частини виходу на пенсію, продаючи своє теперішнє житло, купуючи менше місце та вкладаючи різницю в дохід. Насправді, однак, вони часто отримують набагато менший прибуток, ніж вони могли сподіватися.

Зроблено правильно, зменшення розміру може бути хорошою ідеєю. Ви можете не лише піти з грошима більше грошей, але й спростити своє життя та зменшити витрати на утримання будинку та комунальні послуги на довгі роки. Щоб досягти цього щасливого результату, вам потрібно орієнтуватися навколо несподіваних підводних каменів, які роблять скорочення таким складним. Ось чотири пастки, які чекають скорочувачів, із способами їх уникнути.

Пастка №1. Завищення того, що варте вашого теперішнього будинку, варто

Неважко фантазувати про високу ціну, яку отримає ваш будинок. Можливо, сусіди по вулиці продали своє за екстравагантну суму, або так вони сказали, і їх востаннє бачили, як пакували свій новий Bentley і прямували до Акапулько. Швидше за все, ви не знаєте (а) що вони насправді зачислили від угоди; (b) чим їхня оселя відрізняється від вашої за якістю найбільшої цінності потенційних покупців, або (c) чи був ринок нерухомості на той момент кращим чи гіршим, ніж зараз.

Що робити замість цього: Будь-яка кількість веб-сайтів, включаючи Realtor.com та Zillow.com, дасть вам інформацію про те, які будинки у вашому районі нещодавно продали. Ви також можете використовувати онлайн-оцінювачі великих банків, таких як Bank of America та JP Morgan Chase, щоб визначити вартість будинку. Найкраще перевірити декілька з них, частково тому, що вони використовують різні формули для отримання своїх оцінок.

Інший варіант - проконсультуватися з декількома місцевими агентами з нерухомості для безперебійної оцінки поточної ринкової вартості вашого будинку. Важливо більше, ніж один: Агент, який відчайдушно хоче, щоб ваш перелік міг дати вам занадто розбірливі оцінки. Ви також можете найняти незалежного оцінювача.

"Кожен хороший радник із виходу на пенсію повинен мати перелік авторитетних агентів з нерухомості, які спеціалізуються на старшому ринку та можуть допомогти пенсіонерам оцінити вартість свого будинку", - каже Дейв Ентоні, CFP®, президент компанії Anthony Capital, LLC в Брумфілді, Колора.

Розмовляючи з агентами чи оцінювачами, запитайте про недорогі речі, які ви можете зробити, щоб підвищити відпускну ціну вашого будинку. (Див. Покращення житла, які справді окупляться.) Більшість експертів кажуть, що капітальний ремонт не є хорошою ідеєю, якщо ваш будинок не є цілком крах, тому що вони рідко окупають свої витрати. У "Репортажі вартості 2014 року про вартість ремоделінгу" навіть проект, який найбільше відшкодував свою цінність - нові сталеві вхідні двері - втратив гроші, хоча й наблизився до зламу навіть на 96, 6%. Інші проекти були набагато меншими від цього. Наприклад, нові вінілові вікна відшкодували лише 78, 7%, а санвузол - 72, 5%. Урок тут: заощадіть гроші та клопоти та дозвольте наступним власникам вашого будинку займатися такими проектами; їхні смаки в будь-якому випадку можуть відрізнятися від ваших.

Тим не менш, кілька простих ялинових насаджень, такі як свіжа фарба тут і там, обрізка зарослих чагарників і знезараження вашого будинку зверху вниз, можуть вартувати зусиль. За бажанням ви можете задіяти послуги професійного домашнього стаджера, який допоможе вам. Щоб отримати безкоштовну пораду по цій темі, просто пошукайте в Інтернеті фразу «домашні постановки».

Пастка №2. Заниження того, що коштуватиме новий будинок

Так само, як люди, як правило, оптимістично ставляться до того, що продаватимуть їхні будинки, вони, ймовірно, уявляють, що отримають крадіжку на наступному місці, яке вони купують. Варто пам’ятати, що потенційні покупці вашого поточного будинку - і продавці вашого наступного будинку - мислять точно так само.

Що робити замість цього: Використовуйте перелічені вище інструменти для дослідження останніх продажних цін, щоб знайти те, що ви можете розплачуватися за тип будинку, який плануєте придбати. Якщо ви думаєте про переїзд до нового району, немає жодної заміни проводити там деякий час та відвідувати потенційні будинки. Навіть якщо ви знайомі з місцем відпочинку в околицях, вам варто заплатити за відвідування в різні пори року, щоб переконатися, що ви будете щасливі там цілий рік. Доцільний курс, якщо у вас є час, - переїхати на територію та взяти напрокат на рік або близько того, перш ніж купувати. Занадто багато пенсіонерів рухаються з поривом, шкодують про своє рішення і в кінцевому підсумку знову вимагають переїхати на фургоні.

Також остерігайтеся дорогих доповнень, які можуть збільшити ціну вашого нового будинку за рамки розрахунків. Новому двокімнатному кондо-квартиру в деяких районах легко підійти до ціни будинку з чотирма спальнями, особливо якщо ви вирішили пригостити себе всіма найновішими зручностями.

Пастка №3. Ігнорування податкових наслідків

Якщо ви не отримаєте колосального прибутку від продажу свого будинку (і якщо це зробите, поздоровлення), ви не можете заборгувати жодним податком на прибуток від прибутку. Чинні правила IRS дозволяють більшості пар виключити до 500 000 доларів прибутку зі свого оподатковуваного доходу. Сингли можуть загалом виключати до $ 250 000.

Правила також враховують, як довго ви володіли та проживали в будинку, серед інших факторів. Всі вони пояснені в Публікації IRS 523 "Продаж свого дому".

"Якщо ви не знаходитесь в низькому діапазоні податків - або не задовольняєте виключення або не отримали значного прибутку від продажу свого будинку - ви можете розглянути можливість використання стратегії збирання податків збитків, зарахування акцій, облігацій або взаємного фонду збитки від прибутків, оскільки вони подані на Графік D ", - каже Карлос Діас-молодший, менеджер з питань багатства в Excel Tax & Wealth Group в озері Марія, штат Флорида (докладніше див. в збиранні податків - зменшення інвестиційних збитків .)

Навіть якщо ви не зобов’язані з податку на прибуток, перед тим, як вирішити рухатися, слід враховувати й інші податкові міркування. Деякі популярні місця виходу на пенсію мають високі податки на нерухомість. Місце розташування з низьким податком на нерухомість може мати вищі податки з продажу або податку на прибуток, або воно може по-різному оподатковувати ваш дохід від пенсій.

Що робити замість цього: спочатку спробуйте визначити свій ймовірний прибуток. Це не лише різниця між тим, що ви заплатили за своє житло, і тим, що ви продали, а різниця між ціною продажу та базовою вартістю будинку. Основа витрат включає в себе те, що ви заплатили спочатку плюс будь-які постійні поліпшення, які ви робили за ці роки. Публікація IRS 523 також пояснює це.

Порівняйте податки на прибуток та нерухомість, куди плануєте переїхати, з поточним місцем розташування. Також розглядайте будь-які спеціальні перерви для власників будинків старшого віку. Державний веб-сайт податкової чи податкової служби - це гарне місце для початку. Зазначте нову податкову ситуацію у своєму пенсійному бюджеті та подивіться, чи зменшить вона вашу податкову накладну чи призведе до більшого загального податкового навантаження.

Пастка №4. Забувши про закриття витрат

Якщо минули роки з моменту придбання будинку, ви, можливо, забули всі витрати на закриття, які вам довелося сплатити на той час. Вони, ймовірно, включали юридичні збори, плату за запис, страхування права власності та довгий перелік інших, різноманітних зборів. Ви не тільки будете сплачувати витрати на закриття, купуючи наступний будинок, але також будете стикатися з другим набором як домашній продавець. Найбільш істотно, що вони можуть включати комісії з нерухомості на рівні 6%, а іноді і вище, якщо ви використовуєте агента.

Що робити замість цього: Агентські комісії можуть бути домовленими, тому постарайтеся отримати найбільш сприятливу можливу цифру на самому початку. Як покупець, ви, можливо, зможете переконати нетерплячого продавця взяти частину витрат на закриття, але майте на увазі, що той, хто купує ваш будинок, ймовірно, спробує здійснити той же маневр на вас. В іншому випадку плануйте принести свою чекову книжку і написати багато чеків.

Суть

Зменшення розміру вашого будинку може бути способом звільнити додаткові грошові кошти для виходу на пенсію, але запускайте номери перед тим, як розпочати упаковку. Ви можете знайти способи, яких ви не усвідомлювали, що заощадять гроші на комутаторі. Або ви могли вирішити, що платити, щоб вийти на місце, принаймні поки що.