Бюджетування на 4 етапи виходу на пенсію

Якщо ви готові фінансово та фізично здорові, пенсія може тривати десятиліття. Чотири етапи тривалої пенсії мають різні витрати і вимагають чітких підходів до складання бюджету. Навіть із меншою відставкою ви пройдете ті самі етапи, просто у стислі терміни. Ось як виглядають ці етапи і як відповідно впоратися зі своїми фінансами.

Пенсійна пенсія (від 50 до 62)

Пенсійний вихід на пенсію - це етап безпосередньо до виходу на пенсію. Ви все ще працюєте, але пенсія наближається, і ви нарешті отримуєте чітке уявлення про те, як виглядатиме ваше яйце-гніздо, доходи та витрати. Ви також наближаєтесь до того, щоб зрозуміти, що ви зробите зі своїми днями, коли ви будете вільні, щоб заповнити їх, як завгодно. Те, що здавалося просто теоретичним раніше у вашому робочому житті, починає здаватися справжнім. Ми поклали на нього вік 62 років, вік, коли люди вперше претендують на зниження виплат за соціальне забезпечення. Але деякі люди можуть вийти на пенсію в 60 років, а інші продовжують працювати останні 70 років.

Ключові вивезення

• Вибуття на пенсію може тривати десятиліттями, коли людина фізично здоровий і фінансово підготовлений.
• Чотири етапи виходу на пенсію різні та потребують чітких підходів.
• Етап до виходу на пенсію - етап виходу на пенсію - відбувається у віці від 50 до 62 років; важливий час розпочати планування пенсійних потреб, таких як щомісячні витрати та влаштування дому.
• Достроковий вихід на пенсію може відбуватися у віці від 62 до 70 років. Це час, коли деякі люди вважають зайняття неповного робочого дня, щоб допомогти управляти витратами.
• Має сенс переглядати розподіли активів під час середньої стадії виходу на пенсію (віком від 70 до 80 років) та переконатися, що планування нерухомості працює в порядку.
• Після 80-річного віку починається пізня пенсійна стадія, і страхування за тривалим доглядом може полегшити частину тягаря витрат на охорону здоров'я.

На цьому етапі оцінюйте свої ймовірні доходи та витрати після виходу з робочої сили. Що ви отримаєте від пенсії чи соціального страхування? Які залишки у пенсійних планах, наприклад, 401 (k) s, 403 (b) s або IRA, і скільки ви зможете зняти щомісяця? Чи погасили ви свою іпотеку, а якщо ні, то скільки ще ви заборгували і на який термін?

Можливо, ви перебуваєте у досить сильному становищі у фінансовому плані, щоб серйозно оцінити, чи можете ви дозволити собі вийти на пенсію достроково. Ваш роботодавець може зменшити розмір, і ви можете опинитись, чи приймати викуп, чи змусити його прийняти. Якщо ви ведете сімейний бізнес, це хороший час для створення плану спадкоємності. А якщо ви ще не досягли своїх фінансових цілей, це хороший час попрацювати більше годин, змінити роботу або активно домагатися підвищення кваліфікації, щоб ви могли додати до пенсійних заощаджень.

Пенсійна пенсія - це також сприятливий час для переоцінки своїх щомісячних та річних витрат та скорочення витрат, які зростали за ці роки. Усуньте будь-які марнотратні витрати і надайте своєму пенсійному бюджету деяку дихальну кімнату. Крім того, на цьому етапі (як і, можливо, на ранніх стадіях виходу на пенсію) у вас все ще можуть виникнути великі витрати, наприклад, переведення дітей на навчання до коледжу, внесок на домашній внесок або оплату весілля. Нарешті, ви можете замінити свої звичайні канікули поїздками в місця, куди ви планували переїхати під час виходу на пенсію.

Скільки потрібно заощадити на пенсії?

Достроковий вихід на пенсію (від 62 до 70)

Деякі найбільші зміни у вашому бюджеті відбудуться під час першого виходу на пенсію. Ви більше не будете отримувати постійну зарплату, якщо не отримаєте пенсію. Вам знадобиться план управління доходами під час виходу на пенсію, і вам потрібно буде вирішити, коли почати вимагати пільги з соціального страхування. Ви також можете втратити медичне страхування від роботодавців. Не забудьте спланувати, як ваш подружжя та будь-які утриманці отримають медичне страхування, якщо вони будуть на вашому медичному плані. Якщо ви або ваш подружжя ще не старієте, щоб записатись на Medicare, вам потрібно буде дізнатися, чи маєте ви право на Medicaid або можете придбати приватний медичний страховий план.

Ви також можете придбати страхування на тривалий догляд, якщо цього ще не зробили (деякі фахівці радять купувати його в середині 50-х для найбільшого вибору та найкращих тарифів). Премії можуть досягати декількох тисяч доларів на рік, але це вигідний випадок, якщо вам здається, що вам потрібен будинок для престарілих чи інша тривала допомога.

На цій ранній стадії виходу на пенсію ви можете спокуситися продовжувати витрачати гроші. У вас буде багато вільного часу, при цьому ще здоровий і енергійний. У цій фазі ви, можливо, захочете придбати той спортивний автомобіль, про який завжди мріяли, взяти розширену європейську відпустку, піти в кулінарну школу або взяти участь в плаванні. Маючи більше свободи для подорожей, можливо, ви захочете придбати об’єкт для відпочинку улюбленого місця чи другого будинку в сонячному місці, куди можна втекти під час суворих зим. Стримайте величезні витрати - ви можете швидко отримати свої заощадження, якщо ставитесь до виходу на пенсію, як до виграшу в лотереї.

Один із способів управління новими витратами на достроковому виході на пенсію - це взяти на роботу неповний робочий день або сезонну роботу, розпочати бізнес, який дає вам гнучкість у ваших годинах, або, можливо, перервіться на деякий час, перш ніж перейти до нової кар'єри - тієї, яку ви могли б ніколи не вступайте раніше, тому що вона не заплатила достатньо. Заробляючи $ 35000 на рік, це не скорочує, коли вам потрібно 70 000 доларів, але коли ви вийшли на пенсію, це виглядає краще, ніж нічого не заробляти, і в цьому випадку справа стосується особистого задоволення. Ви також можете збалансувати дорогі заходи, на яких ви хочете провести час, з недорогими або безкоштовними: добровільно тренувати службових собак, навчати заняттям фотографією у вашому місцевому центрі громади або проводити екскурсії на велосипедах.

63 роки

Середній пенсійний вік у США, за даними Бюро перепису населення США.

Можливо, час переїхати кудись більш бажано, коли ваша робота більше не прив’язує вас до певного місця. Там будуть витрати, пов'язані з переїздом, а також можливі трансакційні витрати, пов’язані з продажем вашого будинку. Ви коли-небудь мріяли піти на пенсію в Еквадорі, Франції чи Монако? Залежно від вартості життя, де ви зараз проживаєте, порівняно з тим, куди ви прямуєте, переїзд може стати благом для вашого фінансового становища - або головним затягуванням пояса!

Середній вихід на пенсію (від 70 до 80 років)

До середнього виходу на пенсію ви, швидше за все, отримуватимете соціальні виплати (найдовше ви можете відмовитися від отримання виплат і отримувати підвищені виплати - це вік 70 років). У віці 70, 5 років вам доведеться почати приймати необхідні мінімальні розподіли з певних видів пенсійних рахунків: розподілу прибутку, планів 401 (k), 403 (b), 457 (b) та Roth 401 (k), а також більшість типів ІР (але не Рот ІРА). Це також ідеальний час для перегляду розподілу активів, якщо ви не займаєтесь інвестицією, яка робить це автоматично, як-от цільовий фонд дати.

На додаток до отримання більшого доходу на цьому етапі, ви, можливо, втомитеся від деяких подорожей та нових занять, якими ви займалися під час дострокового виходу на пенсію, тому ваші витрати можуть зменшитись. Можливо, ви хочете менше подорожувати і більше залишатися вдома, або ж ваше подорож може бути зосереджено на менш дорогих поїздках для відвідування онуків та інших друзів чи родини. Якщо пощастить, ваші діти налагоджені в кар’єрі, щоб вони більше не зверталися до вас за гроші. Крім того, ви, ймовірно, більше не платите за строкове страхування життя або довгострокове страхування від втрати працездатності, оскільки ці поліси зазвичай закінчуються, коли ви виповниться 65 років.

Можливо, ви створили план заповіту чи маєтку, коли ваші діти були молодшими, тому що ви хотіли переконатися, що, якщо з вами щось трапиться, вони будуть опікуватися. Ви оновлювали ці документи з тих пір? Хоча ви все ще здорові та психічно здатні, переконайтесь, що ваш план нерухомості в порядку, тому ваші гроші та активи розподіляються так, як вам потрібно після того, як ви скажете.

Ви можете надати комусь фінансову довіреність, яка починається, якщо вам не вдасться керувати своїми грошима та довіреністю на охорону здоров'я, якщо вам потрібен хтось інший для прийняття медичних рішень.

Пізній вихід на пенсію (80 і вище)

У кінці виходу на пенсію ви, швидше за все, збільшите витрати на охорону здоров’я, оскільки витрати на медичні послуги, як правило, є найвищими за останні роки життя. Medicare покриє частину ваших витрат, але ви все одно матимете витрати на такі платежі, як доплати, франшизи, перестрахування та / або рецепти.

18 років

Середня тривалість виходу на пенсію, за даними Бюро перепису населення США.

Ви можете мати нові витрати в кінці виходу на пенсію, якщо ви переїдете до незалежного закладу, який проживає з надання допомоги, або якщо ваше здоров'я означає, що вам потрібно переїхати до будинку для престарілих або найняти медичну допомогу. Якщо у вас є довгострокове страхування, це полегшить тягар будь-яких будинків для престарілих чи домогосподарств. Окрім можливого збільшення витрат на охорону здоров’я, ваші інші витрати будуть подібними до пізньої пенсії, ніж ті, що були в середній пенсії, якщо ви не зробите серйозних змін, як переїзд.

Ви захочете переоцінити своє гніздо яйце і вирішити, чи потрібно вилучати гроші швидше або повільніше. Якщо у вас дефіцит грошей, і ви все ще живете в своєму будинку, ви можете розглянути зворотну іпотеку як джерело коштів. Дивлячись на те, що у вас залишилося, вам потрібно буде подумати над тим, що ви хочете витратити протягом свого життя і що ви хочете залишити іншим. Переконайтесь, що якісь благодійні заповіди є на місці.

Суть

Вибуття на пенсію - це і подія, і процес. В одному з правдоподібних сценаріїв ваші вигоди та заощадження повинні покривати ваші витрати протягом трьох десятиліть і більше. Витрати на кожному етапі виходу на пенсію пов'язані з тим, як ви вирішили провести свій час, де вирішите жити та як підтримуєте своє здоров'я. Якщо взяти до уваги ці фактори та оцінити, як вони змінюватимуться протягом усього виходу на пенсію, ви можете скласти відповідний бюджет.

На кожному етапі витрачайте час на стиснення цифр та складання цих бюджетів. Це найкращий спосіб зрозуміти, де ти є і що робити далі.