Купівля будинку: різниця між готівкою та іпотекою

Куди б ти не звернувся, чуєш, як погано нести борги. Тому природно логічно думати, що покупка будинку готівкою - або занурення якомога більше грошей у ваш будинок, щоб уникнути великої заборгованості, пов’язаної з іпотекою - є найрозумнішим вибором для вашого фінансового здоров’я.

Але є багато, що варто врахувати, коли планується придбати житло прямо проти його фінансування. Ось деякі основні відмінності між використанням готівки або іпотеки для придбання будинку.

Чи варто купувати житло з готівкою чи іпотекою?

Готівкою

Оплата готівкою за житло виключає необхідність сплати відсотків за кредит та будь-які витрати на закриття. "Ніяких зборів за іпотечний кредит, комісій за оцінку чи інших зборів, які стягуються кредиторами за оцінку покупців, немає", - говорить Роберт Семрад, старший партнер та засновник юридичної фірми з питань банкрутства DebtStoppers компанії Robert J. Semrad & Associates, штаб-квартира якої знаходиться в Чикаго., Іл.

Платіж готівкою, як правило, привабливіший і для продавців. "На конкурентному ринку продавець, швидше за все, прийме пропозицію готівки за інші пропозиції, оскільки їм не потрібно турбуватися про відмову покупця через відмову у фінансуванні", - каже Петер Грабель, керуючий директор MLO Luxury Mortgage Corp в Stamford, CT. Купівля будинку за готівку також має гнучкість закривати швидше (за бажанням), ніж кредити, що можуть бути привабливими для продавця.

Ці переваги для продавця не повинні бути без ціни. "Покупець готівки може отримати нерухомість за нижчою ціною і отримати" знижку на готівку ", - каже Грабель.

Крім того, будинок покупця готівки не використовується, що дозволяє власнику будинку продавати будинок легше - навіть з втратою - незалежно від ринкових умов.

Іпотечний

З іншого боку, отримання фінансування також має значні переваги. "Навіть якщо покупець має можливість платити готівкою за будинок, це може мати сенс не прив'язувати багато грошей до придбання нерухомості", - каже Грабель. Це може обмежити ваші варіанти, якщо інші потреби виникнуть у дорозі. Наприклад, якщо будинок потребує капітального ремонту чи реконструкції, отримати кредит на домовий капітал чи іпотеку може бути важко, оскільки ви не знаєте, як виглядатиме ваш кредитний бал у майбутньому, скільки буде житло тоді будуть варті чи інші фактори, що визначають схвалення фінансування.

Продаж будинку, купленого готівкою, також може бути проблемою, якщо власники багато фінансово розтягнулися, щоб придбати його. "Якщо покупці готівки вирішать, що прийшов час продати, вони повинні переконатися, що у них буде достатньо грошових резервів, щоб відкласти їх як новий депозит", - говорить Грабель.

Коротше кажучи, "покупці готівки повинні бути впевнені, щоб залишити собі велику кількість ліквідності", - каже Грабель. Вибравши подати іпотечний кредит, ви можете надати собі більше гнучкості.

Сплата готівкових коштів також має наслідки оподаткування. "У більшості випадків виплати за іпотечними процентами не підлягають оподаткуванню", - каже Семрад. І хоча ви не повинні вибирати іпотеку лише для отримання відрахування, зменшене податкове зобов’язання ніколи не шкодить.

Звичайно, якщо ви зробите іпотечний кредит, то в кінцевому рахунку ви сплатите більше, оскільки це відбувається з виплатою відсотків, які з часом накопичуються. Але, залежно від стану фондового ринку, Семрад також зазначає, що заощадження на відсотках від іпотечного кредитування шляхом виплати готівкових коштів може бути фінансово недоцільним. Ви могли б економити менше, ніж ці гроші могли б заробити, якби ви зняли іпотеку і вклали кошти, які ви не витратили на ваш будинок, запасами.

Не маючи іпотечного кредиту, це може заперечити звільнення від садиби, якщо в майбутньому ви серйозно заборговуєтесь.

Більшість держав надають споживачам певний рівень захисту від кредиторів щодо їхнього будинку; деякі штати, наприклад Флорида, повністю звільняють будинок від досяжності певних кредиторів. Інші штати встановлюють ліміти від 5 000 до 550 000 доларів. "Це означає, що незалежно від вартості будинку кредитори не можуть змусити його продаж задовольнити свої вимоги", - каже Семрад.

Ось як це працює: Якщо ваш будинок коштує 500 000 доларів США, а застава будинку - 400 000 доларів, звільнення від вашої садиби може запобігти примусовій продажі вашого будинку, щоб виплатити кредиторам 100 000 доларів власного капіталу у вашому домі, якщо звільнення від садиби вашого штату є щонайменше 100 000 доларів. Якщо звільнення від вашої держави становить менше 100 000 доларів, керуючий банкрутством все-таки може змусити продаж вашого будинку виплатити кредиторам з власним капіталом дому, який перевищує звільнення.

Однак іпотека не повністю захистить ваші гроші. "Якщо власник будинку залишив кошти в банку і профінансував будинок, кредитор судового рішення міг заставити банківський рахунок і використовувати більшість коштів для задоволення своїх вимог", - каже Семрад.

Суть

Найкраща порада при розгляді того, чи має найбільше сенс грошові кошти чи іпотечний кредит, - це вибрати вибір, який дає вам більший удар за ваш долар. Крім того, запитайте себе, що забезпечить більший прибуток від ваших інвестицій.

"Виплата готівкою за повну ціну покупки будинку схожа на вкладення в облігацію, яка виплачує ту саму процентну ставку, яку ви платите за іпотечний кредит", - каже Джеймс Брегензер, власник компанії Bregenzer Group LLC, приватної компанії з управління капіталом та управління капіталом в Індіанаполісі, Індіана. Наприклад, вибір не сплачувати 30-річну іпотеку із 5, 5-відсотковою процентною ставкою - це по суті те саме, що реалізувати 5, 5-відсоткову прибутковість інвестиційної ціни.

Якщо ви вирішили придбати будинок з позикою, переконайтеся, що ви можете легко дозволити виплату основної суми та відсотків щомісяця. Якщо ви вирішите піти з готівкою, переконайтеся, що вам все одно вистачить на покриття поточних витрат, таких як податок на нерухомість, страхування власників будинків, асоціація власників будинків та інші збори щомісяця. (Про пов’язане читання див. У розділі "Чи слід платити всю готівку за наступний будинок?")

Ключові вивезення

• Оплата готівкою за житло виключає необхідність сплати відсотків за кредит та будь-які витрати на закриття.
• Не маючи іпотечного кредиту, це також може заперечити звільнення від садиби, якщо в майбутньому ви серйозно заборговуєтесь.
• Найкраща порада при розгляді того, чи має найбільше сенс грошові кошти чи іпотечний кредит, - це вибрати вибір, який дає вам більший удар за ваш долар.