Чи може занадто багато кредитних карт зашкодити вашій кредитній оцінці?

Популярна фінансова мудрість часто говорить так: Якщо занадто багато кредитних карток може зашкодити вашій кредитній оцінці. Що, звичайно, відразу ж ставить питання: скільки кредитних карт "занадто багато"?

Кілька різних факторів можуть допомогти вам визначити потрібну кількість карток для вас. Але насправді це менша кількість кредитних карток, які ви носите; швидше, важливіше питання про те, як ви керуєте ними та обставини, за яких ви їх отримуєте.

Ключові вивезення

• Наявність великої кількості кредитних карт може нашкодити вашому кредитному рахунку, якщо загальна сума, яку ви заборгували за них, перевищує 30% вашого кредитного ліміту.
• Якщо у вас є численні кредитні картки, це також зашкодить вашому кредитному рахунку, якщо це призведе до того, що ви платите із запізненням або якщо ви відкрили занадто багато рахунків за занадто короткий час.
• Якщо у вас занадто багато кредитних карток, не закривайте рахунки - це шкодить вашому рахунку.
• У деяких випадках це може допомогти вашому балу отримати більше карт.

Як впливають кредитні показники

Розуміння того, як розраховується ваша кредитна оцінка, є ключовим для визначення того, чи є у вас занадто багато кредитних карт, чи, можливо, занадто мало. Давайте швидко розглянемо ключові компоненти вашої кредитної оцінки щодо кількості пластику, який ви несете.

Історія платежів - 35%

Найбільший показник балів - ваша історія платежів. Хоча це складається з усіх ваших кредитних платежів з усієї вашої заборгованості, платежі за допомогою вашої кредитної картки є найбільшою змінною. Компанії, що користуються кредитними картками, найменш прощають, коли платежі приходять в кінці, і вони швидко подають звітність до бюро кредитів, якщо вони затягнулися.

Проведення декількох кредитних карток може бути важким для управління з місяця в місяць.

Коефіцієнт заборгованості до кредиту - 30%

Цей коефіцієнт також називається використанням кредиту, це співвідношення непогашеної заборгованості за вашими кредитними картками по відношенню до наявного кредиту - в основному, наскільки ви близькі до лімітів кредиту на всіх своїх картках. Коефіцієнт шкодить вашій оцінці, якщо вона перевищує 30%.

Наявність більшої кількості кредитних карток може фактично покращити ваш рахунок, оскільки це означає, що ви можете грати більше грошей і знижувати відсоток боргу. Однак це може також зашкодити вашому рахунку, якщо ваш загальний залишок перевищив третину від загального обсягу кредиту.

Тривалість кредитної історії - 15%

Тут можуть потрапити проблеми з людьми з кількома кредитними картками. Створення відповідальної історії своєчасних платежів з часом покращує ваш рахунок. Люди з відмінними кредитними балами мають середній вік 11 років для всіх своїх карток, а найстарішій картці - 25 років.

Якщо ваша кредитна історія коротка, додавання занадто багато нових карток зменшує середній вік ваших кредитних рахунків, що, в свою чергу, може зменшити ваш кредитний рахунок.

Новий кредит - 10%

Щоразу, коли ви додаєте новий кредитний рахунок, це може призвести до зниження вашої кредитної оцінки на кілька балів: спочатку, коли кредитор робить запит на ваш кредитний звіт; по-друге, коли рахунок фактично відкритий.

Занадто багато запитів і занадто багато нових рахунків, відкритих за короткий проміжок часу, є червоними прапорами для кредитних бюро, що часто сигналізує про збільшення кредитного ризику.

Тип кредиту - 10%

Кредитні бюро люблять бачити, як ви керуєте боргом на різних видах кредитних рахунків. Ваш кредитний портфель в ідеалі повинен складатися з сукупності кредитних карт, роздрібних рахунків, позичкових позик, автокредитів або іпотечного кредиту.

Якщо всі ваші рахунки одного типу, наприклад кредитні картки, це може зашкодити вашій оцінці.

Скільки власних карток

Якщо ви початківець користувач кредитної картки, зосередьтеся на створенні кредитної історії з однією або двома картками та щомісяця повністю виплачуйте баланс. Додавання кредитних карток для конкретних цілей, таких як хороша програма винагород або отримання кращого страхування подорожей, також може мати сенс, якщо вони не додаються протягом короткого періоду часу.

Якщо ви користуєтесь кредитними картками протягом декількох років, можливо, має сенс додати карту, якщо вона має значно нижчу процентну ставку - або якщо ви вважаєте, що зараз можете претендувати на кращі умови. Або, можливо, ви захочете перенести баланс на нову карту, яка пропонує підвищення відсоткової ставки 0% (або якусь іншу неймовірно низьку ставку) на час. Однак вам все ж слід зосередитись на тому, щоб співвідношення боргу до кредиту було нижчим за 30%.

3.7

Середня кількість карток, що зберігаються власниками кредитних карт, за даними Gallup

Робота з занадто багато карт

Якщо ви думаєте, що у вас може бути занадто багато карток, найгірше, що ви можете зробити, це почати закривати деякі рахунки, не враховуючи вплив на ваш кредитний рахунок. Закриття старих кредитних карток може скоротити вашу кредитну історію, що може зашкодити вашим результатам.

Історія платежів на закритих рахунках згодом випадає з вашого звіту, що також може пошкодити ваш рахунок. Закриття рахунків на кредитних картках також зменшує кількість доступних кредитів, що може зашкодити співвідношенню боргу до кредиту, якщо у вас є непогашені залишки.

Краще залишити свої рахунки на кредитній картці відкритими і просто поставити ці картки на лід. якщо ви отримуєте попередження про бездіяльність від емітента картки, скористайтеся цією карткою лише для того, щоб запобігти закриттю рахунку.

Коли все в порядку, щоб отримати ще одну карту

Хоча вони не такі вже й раніше, як раніше, компанії, що користуються кредитними картками, все ще часто вимагають від людей відкриття рахунків - знаєте, ті, "яких ви попередньо затвердили!" розсилки, які ви часто отримуєте. Чи варто спокушатися? Ну, іноді. Важливими причинами придбання більшої кількості карт є:

• Отримання низької процентної ставки
• Переказ балансу (особливо якщо нова картка пропонує велику акцію)
• Отримайте кращі привілеї, більше повернення грошей або більше корисних винагород
• Додавання доступного кредиту для зниження коефіцієнта боргу до кредиту
• Отримання кредитного ліміту вищого, ніж у вас коли-небудь

Суть

Наявність великої кількості кредитних карт може зашкодити вашій кредитній балі за будь-якої з наступних умов:

• У вас стільки платежів, що ви не змогли бути в курсі всіх
• Ваш непогашений борг становить понад 30% від загальної суми доступного кредиту
• За занадто короткий час ви додали занадто багато карток
• Вам не вистачає різноманітності у ваших кредитних рахунках

Однак якщо у вас занадто багато карток, не починайте просто закривати рахунки. Це ніколи не може допомогти вашому кредитному балу. Замість цього залиште їх відкритими та просто припиніть їх використовувати.