Скільки коштує наймання фінансового радника у 2016 році

Незалежно від того, чи шукаєте ви податківця чи механіку, вартість більшості послуг, які ви отримуєте, як правило, досить легко визначити. З фінансовими планувальниками це часто не так. І якщо ви не будете обережні, ви могли б заплатити набагато більше, ніж слід.

Те, що робить речі особливо заплутаними, полягає в тому, що не існує єдиного способу отримання зарплати радникам - адже багато хто отримує компенсацію за рахунок поєднання різних гонорарів. Тому знання того, що вони коштують, зазвичай потребує невеликого дослідження.

Комісійні колектори

У світі фінансових послуг термін «радник» використовується дещо вільно. У більшості випадків професіонал, який надає інвестиційну консультацію, насправді є представником брокера-дилера, який отримує платні комісії за продаж пайових фондів та інших фінансових продуктів.

Для цих представників є кілька джерел комісійного доходу. Один - це навантаження на передовий продаж, що становить відсоток від вашої покупки фонду. Як правило, він оцінюється, коли ви завершите транзакцію, тобто фактично здійснюєте покупку - хоча деякі фондові компанії також мають "відстрочену плату за продаж" або зворотне завантаження , яке ви понесете, якщо продаєте акції протягом певного періоду.

Деякі інвестиційні компанії також стягують так звану плату в розмірі 12b-1, яка є частиною щорічних операційних витрат фонду - і тому важче помітити. Частина комісійної винагороди може перейти до самої інвестиційної компанії, а частина передається разом з продавцем. Навіть так звані фонди без завантаження можуть нести плату в розмірі 12b-1, до 0, 25%. Звичайно, багато фондів стягують ще більші збори.

Що гірше: навантаження чи плата? Це залежить. Як відсоток, завантаження продажу зазвичай значно вище: Регулюючий орган фінансової промисловості, або FINRA, дозволяє завантажувати до 8, 5% від закупівель фонду. Але вони одноразові. На відміну від цього, ви сплачуєте плату в розмірі 12b-1 щороку, коли ви є власником фонду, тому з часом це може мати ще більший вплив на ваші прибутки.

Тоді обов'язково читати тонкий шрифт, коли ви працюєте з представником на комісії - і знати, що спосіб його компенсації може відповідати його рекомендаціям. Якщо ви відносно обізнаний інвестор, ви можете виявити, що навантаження на продаж чи високі 12b-1 комісії просто не варті того, і вирішите уникати посередника. Але для фінансових новачків, які відчувають, що вони також отримують ґрунтовні поради, планувальник може коштувати кожної копійки в комісіях. Дивіться, який тип людини потребує фінансового радника?

Народ, заснований на зборах

На відміну від брокерських дилерів, зареєстровані інвестиційні консультанти (RIA) не платять за продаж фінансових продуктів. Натомість вони стягують клієнтів безпосередньо за надані ними рекомендації. Існує кілька різних способів зробити це:

• Єдина ставка. У цьому випадку радник стягує фіксовану суму за свої послуги. Зазвичай сума залежить від характеру послуги та того, скільки зусиль вона передбачає.
• Щогодини. Для складніших фінансових потреб планувальник може оцінити погодинну плату - як правило, від 250 до 500 доларів на годину. Перевагою такої домовленості є те, що загальна плата відповідає розміру часу, який він вводить.
• Відсоток активів. Ще один метод, типовий для активних менеджерів з інвестицій, - це оцінити плату виходячи з розміру вашого портфеля. Зазвичай щорічна консультативна плата становить близько 1% активів, але менші рахунки часто платять більшу суму. Більші клієнти мають більше важелів і часто платять менший відсоток.

Рисунок 1. Наступний графік показує середньорічну вартість основних брокерських фірм, включаючи як консультаційні збори, так і витрати на фінансування, згідно з опитуванням веб-сайту фінансового планування Personal Capital. Merrill Lynch була найдорожчою з цієї групи, із загальною сумою гонорару 1, 98% щороку. Цифри передбачають стартовий баланс у 500 000 доларів США, який зростає із щорічною ставкою 7%.

Джерело: Управління багатством, Особистий капітал

Оскільки вони не отримують компенсації за вибір конкретних коштів, RIA іноді розглядаються як такі, що мають менше конфліктів інтересів, ніж типи брокерів-дилерів. Вони також дотримуються більш високого регуляторного стандарту. Як довірена особа, RIA має юридичну обов'язок діяти з найкращими інтересами клієнтів. З точки зору уряду, брокери просто обирають продукцію, "підходящу" для інвестора. (Див. Фінансовий радник проти фінансового планувальника. )

Однак це не означає, що зареєстровані радники є менш дорогими. Насправді, часто відбувається навпаки. Як приклад, візьмемо клієнта з активами в 500 000 доларів, який щорічно сплачує 1% гонорару консультанту. Це 5000 доларів щороку, що списано з залишку рахунку. І по мірі зростання балансу вони отримують ще більшу суму долара.

Для деяких інвесторів, які отримують відмінне обслуговування, ця порада може відчути себе ціною. Але якщо ви не приділяєте багато уваги з боку свого планувальника, той самий гонорар може виглядати досить роздутим.

Не забувайте, якщо ваш радник вкладає вас у взаємні фонди, ви будете сплачувати щорічні збори та збори цих фондів, також їх співвідношення витрат. Тому важливо стежити за вигідним вибором інвестицій. Це справді загальна вартість - витрати фонду та консультаційний внесок разом - що має значення.

У відсотках різниця в комісіях між постачальниками може виглядати невеликою. Але через дію, що ущільнює, вони мають великий вплив на норму прибутку вашого портфеля протягом тривалого перевезення. Як показано на рисунку 1, різниця менше 1% щорічно може означати, що ви платите майже вдвічі більше плати за 30-річний період.

Суть

На жаль, компенсація, яку отримують фінансові фахівці, не завжди є прозорою. Як би це було незручно, обов'язково потрібно задавати питання наперед, як вони заробляють гроші (лише на платній основі або на комісійних платежах) і на скільки вони стягують плату. Кожен спосіб компенсації має свої плюси і мінуси (див. Оплата свого інвестиційного радника - збори або комісії ">

Для читання, пов’язаного з цим питанням, див. 5 речей, які потрібно запитати, перш ніж наймати фінансового радника.