Не можете отримати банківський кредит? Зверніться до свого сусіда
Коли банківське кредитування сповільнюється, як це було під час фінансової кризи 2007-08 років, у людей виникають більше проблем з доступом до ринків кредитів. Але це не означає, що вони перестають шукати способи позичити. Їм просто потрібно трохи складніше шукати доступні позики за меншими ставками. Аналогічно, в умовах кризової кризи окремі інвестори відчайдушно шукають більш високу прибутковість, ніж ті, які пропонують скупі банківські депозитні сертифікати (CD).
Як для позичальників, так і для інвесторів, рішення, на яке все більше звертається, - це ... один до одного. Насправді перевірений часом метод набирає позиції зі зростаючою популярністю веб-сайтів, що дають змогу взагалі обійти банки. Їх називають одноранговими кредиторами, і згідно з даними TechCrunch, позики однорангових компаній нещодавно пройшли позначку в розмірі 1 мільярд доларів на місяць, і, як очікується, ця кількість також зростатиме.
Хто ці "ровесники"?
Якщо ви шукаєте більш дешевий спосіб погасити кредитні картки або консолідувати борг, це може бути варіантом для вас. По-перше, здійснити швидкий пошук в Інтернеті на веб-сайті, який порівнює різні доступні веб-сайти; пошук у ключових словах "одноранговий позик" (P2P) повинен дати безліч результатів. Більшість компаній працюють аналогічно, тому важливо обрати послугу позикового однорангового кредитування, яка добре налагоджена та має активне членство позичальників та кредиторів. Основний процес, згідно Peer Lending Network, філії однорангового кредитора Prosper.com, йде так:
- Людина, яка шукає позику, розміщує список із сумою грошей, яку вона сподівається позичити, та ставкою, яку вони можуть дозволити платити за кредит.
- Кредитори подають заявку на лістинг, подаючи суму та ціну, яку вони готові запропонувати. Чим більше конкуруючих пропозицій, тим нижчою буде процентна ставка позичальника.
- Після завершення лістингу кваліфіковані ставки об’єднуються в єдиний кредит для позичальника.
- Після повного фінансування позики сума позики здається безпосередньо на банківський рахунок позичальника.
- Фіксовані щомісячні суми потім автоматично знімаються з банківського рахунку позичальника щомісяця та надсилаються позикодавцям до повернення позики.
Щонайменше для одного веб-сайту P2P, який ми перевірили, кредитори купують нотатки від компанії. Цими виплатами компанія фінансує позики позичальникам. Потім позичальники сплачують свою щомісячну плату компанії, яка, в свою чергу, здійснює платежі позикодавцю. Таким чином, компанія P2P не несе відповідальності за здійснення платежів позикодавцю, якщо позичальник не платить, тому ризик позикодавця все ще пов'язаний з позичальником. Це, однак, дозволяє компанії P2P відняти 1% плати за послугу. Кредитори повинні пам’ятати про це під час обчислення очікуваної норми прибутку.
Вивчіть подробиці
Веб-сайти P2P демонструють високі відсоткові ставки та простий процес кредитування як позичальників, так і кредиторів. Теоретично ризик знижується, оскільки кредитори можуть розподілити свої інвестиції на тисячі позичальників, щоб зменшити ризик.
Однак ніщо не буває так добре, як здається. Ми вже згадували плату за послуги позикодавця. Одне, на що потрібно звернути увагу позичальників, - це збори, пов’язані із закриттям позик на цих веб-сайтах P2P. Початкові процентні ставки виглядають привабливо, але вам доведеться враховувати все. Ми з’ясували, що в середньому одноразовий 3% комісійний збір стягується кожного разу, коли кредит закривається. Ось так ці P2P компанії заробляють свої гроші. Якщо ви позичите гроші за ставкою 8%, то ваша реальна ставка складе 11%. Крім того, гонорар нараховується позичальнику, коли він пропускає платежі.
Ви повинні бути дуже обережними, якщо ви хочете консолідувати кредити та знизити свою процентну ставку, оскільки ви можете закінчити виплату більш високої сукупної ставки. Це не означає, що ці позики - не чудовий спосіб отримати доступ до кредиту та знайти нижчі ставки. Вони можуть бути, особливо з урахуванням тарифів на кредитні картки, - але тільки якщо ви підходите до них відповідально.
Швидка примітка, яку слід пам'ятати позичальнику, полягає в тому, що ці позики, як правило, базуються на трирічному плані погашення. У вас є можливість погасити позику, але ви не зможете зменшити загальний відсотковий платіж, оскільки ви сплатили кредит достроково.
Хто робить належну старанність?
Якщо ви кредитор, ви будете турбуватися про кредитоспроможність. Як ви повинні знати, чи надійні позичальники в мережах P2P? Ну, веб-сайти P2P співпрацюють з кредитними агенціями, щоб визначити кредитну якість позичальників. Кожен із веб-сайтів P2P, що займаються найбільшою позикою, потребує кредитної оцінки принаймні 660 або більше лише для участі. Як позикодавець, ви зможете побачити якість кожної позики, яку вимагаєте, тож ви зможете додатково налаштувати ризикованість свого портфеля на основі вашої толерантності.
Нижче наведено ще кілька прикладів критеріїв позичальника, хоча вони можуть відрізнятися між мережами:
- Коефіцієнт заборгованості до доходу (без застави) нижче 25%
- Кредитний звіт без поточних проступків, нещодавніх банкрутств, податкових запозичень або зборів, пов’язаних з медичними препаратами, відкритий протягом останніх 12 місяців і відображає:
- Щонайменше чотири рахунки, коли-небудь відкриті
- Наразі відкриті щонайменше три рахунки
- Не більше 10 кредитних запитів за останні півроку
- Використання доступного кредиту не більше 100%
- Мінімальна кредитна історія - 36 місяців
- Громадянин США з дійсним номером соціального страхування
- Рахунок у фінансовій установі з номером маршрутизації
Коли стандартний маршрут виходить з ладу
Послуга кредитування P2P може бути прекрасним способом для людей дешево отримати доступ до кредитних ринків у часи, коли банки обмежують кредитування. Навіть людей із відмінною кредитною якістю відхилили банки за особисті позики, засновані на інших показниках, або просто очевидне небажання розлучатися зі своєю грошовою подушкою, наданою платниками податків. Однак, якщо ви ще не дуже задоволені цим процесом, спробуйте іншу подібну послугу, таку, яку пропонує «Кредитне дерево», яка дозволяє банкам конкурувати один з одним за право обслуговування вашого кредиту.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.