Грошова цінність проти вартості здачі: в чому різниця?

Якщо ви прочитаєте договір про свій ануїтет чи постійний поліс страхування життя, ви зіткнетесь із умовами страхової галузі, які звучать схоже, але означають дуже різні речі. Цей список включає такі терміни, як номінал, грошова вартість, вартість здачі готівки, вартість здачі та вартість рахунку. Різниці між цими поняттями іноді невеликі, але вони можуть мати велике значення, якщо вам потрібно витягнути гроші з політики.

Грошова вартість та вартість здачі не збігаються з номіналом полісу, який є вигодою для смерті. Однак непогашені позики під грошову вартість полісу можуть зменшити загальну вигоду від смерті.

Грошова вартість

Грошова вартість, або вартість рахунку, дорівнює сумі грошей, яка накопичується всередині грошового ануїтету або полісу постійного страхування життя. Це гроші, що зберігаються на вашому рахунку. Ваш постачальник страхових послуг або ануїтету виділяє частину грошей, які ви сплачуєте за рахунок премій на інвестиції (наприклад, портфель облігацій), а потім зараховує вашу політику на основі виконання цих інвестицій.

У Сполучених Штатах технічно незаконне, якщо поліс страхування життя продає себе як інвестиційний засіб, але багато страхувальників використовують усе своє життя, універсальне життя або змінні універсальні поліси страхування життя для вирощування пенсійних активів, сприятливих для оподаткування. Термінові поліси страхування життя не будують грошових цінностей.

Вартість здачі

Вартість здачі - це фактична сума грошей, яку отримає страхувальник, якщо спробує отримати доступ до грошової вартості поліса. Інші назви включають вартість грошових коштів, що здаються, або, у випадку ануїтетів, вартість здачі ануїтету. Часто виплачується пеня за дострокове вилучення готівки з полісу.

Вартість здачі готівки

У більшості випадків різниця між грошовою вартістю вашої політики та ціною здачі - це витрати, пов'язані з достроковим припиненням. Оскільки ваш страховий постачальник не хоче, щоб ви припиняли сплачувати внески або вимагали дострокового зняття коштів, він часто вкладає різні комісії і витрати в поліси, щоб утримати вас від скасування свого полісу.

Плата за здачу зменшить вашу вартість здачі. Ці витрати та вартість передачі поліса можуть коливатися протягом терміну дії полісу. Через певний проміжок часу - як правило, від 10 до 15 років на все життя або універсальний поліс страхування життя - витрати на здачу більше не будуть діяти. У цей момент ваша грошова вартість та вартість здачі будуть однаковими.

Процес, за допомогою якого ви отримуєте доступ до вартості здачі готівки, залежить від політики, яку ви маєте, але багато хто вимагає скасувати поліс перед тим, як отримати доступ до коштів. Навіть якщо це так, можливо, можливо взяти позику проти грошової вартості у вашій політиці.

Спеціальні міркування

Багато людей обирають продукти страхування всього життя, які включають в себе грошову вартість. Завдяки цій особливості частина кожного щомісячного внеску на премію перебуває на грошовому рахунку, який ведеться в рамках полісу. Це накопичення грошових коштів вкладається у затверджені кошти і зростає без оподаткування, через що багато страхувальників використовують готівковий рахунок як форму пенсійного рахунку. Використовуючи цей метод, страхувальники часто платять більше, ніж потрібно щомісячна премія, щоб створити неоподатковуваний готівковий рахунок.

У 1988 р. Закон про технічні та інші доходи (TAMRA) встановив обмеження щодо грошових коштів, що зберігаються на цих рахунках.

Називаючи 7-річний тест на оплату праці, він визначає, чи сплачені премії протягом перших семи років життя полісу перевищують необхідну для сплати на рахунок. Якщо ця сума більше, рахунок вважається модифікованим договором дарування (MEC) і стає предметом отримання прибутку від грошового рахунку, що оподатковується як регулярний дохід.

Приклад вартості грошових коштів проти вартості здачі

Припустимо, ви купуєте цілий поліс страхування життя зі смертною виплатою 200 000 доларів. Після 10 років здійснення послідовних, своєчасних платежів, у політиці є 10 000 доларів готівкової вартості. Ви звертаєтесь до свого договору страхування і бачите, що плата за здачу через 10 років дорівнює 35%.

Ця плата означає, що якщо ви спробували скасувати поліс через 10 років і зняти свою грошову вартість, страховий провайдер оцінить 3500 доларів США до вашої грошової вартості, залишивши вам вартість здачі в розмірі 6500 доларів.

Ключові вивезення

• Грошова вартість, або вартість рахунку, дорівнює сумі грошей, яка накопичується всередині грошового ануїтету або полісу постійного страхування життя.
• У більшості випадків різниця між грошовою вартістю вашої політики та ціною здачі - це витрати, пов'язані з достроковим припиненням.
• Після закінчення певного періоду витрати на здачу більше не діятимуть, а вартість грошових коштів та вартість здачі будуть однаковими.