Достроковий вихід на пенсію: стратегії, щоб зробити ваше багатство останнім

Вийти на пенсію достроково може здатися мрією, але це можливо - при правильному плануванні. За даними Науково-дослідного інституту виплат працівникам, близько 9% працівників заявляють, що планують залишити свою роботу поза 60 років. Ось кілька років соромляться нормального пенсійного віку - зараз 66 чи 67 років, залежно від того, коли ви народилися.

Якщо ви плануєте розпочати свою пенсію на п’ять, 10 чи навіть 15 років раніше, одна з найважливіших речей, яку слід врахувати, - це як зробити свої заощадження довгими. Є кілька речей, зокрема, на які потрібно звернути увагу, щоб пересвідчитися, що дострокове звільнення не залишить вас незмінними у наступні роки. (Докладніше див. У розділі 6 знаків, що ти готовий до виходу на пенсію раніше .)

Упорядкуйте свій бюджет

Перший крок в управлінні вашими заощадженнями на достроковому виході на пенсію - це реалізація вашого бюджету. Гроші, які ви заховали, повинні тривати понад типові 20–30 років, як це було б, якби ви виходили на пенсію у середині 60-х. Зрозуміти, скільки ви можете розумно дозволити собі витратити щороку, залежить від того, що ви заощадили, тривалість життя та що ви передбачаєте, що будуть ваші витрати.

«Скільки щорічних доходів вам потрібно для виходу на пенсію? Якщо ви не можете відповісти на це запитання, ви не готові приймати рішення про звільнення. І якщо минуло більше року з того часу, як ви задумалися, прийшов час переглянути свої розрахунки. Увесь ваш пенсійний дохід починається з цільового річного доходу, і є значна кількість факторів, які слід враховувати; тому важливо реально витратити час на створення хорошого пенсійного бюджету ", - каже Скотт А. Бішоп, CPA, PFS, CFP®, партнер та виконавчий віце-президент з фінансового планування, STA Wealth Management, Х'юстон, Техас.

Правило 4% вже давно є базовим показником для визначення вашого коефіцієнта зняття. Це правило наказує, що ви виймете 4% своїх заощаджень перший рік на пенсії, потім вилучите ту саму суму, скориговану на інфляцію, рухаючись вперед. Теоретично, витягнення гніздового яйця з такою швидкістю повинно дозволяти йому тривати протягом 30 років. (Про застереження див. Чому правило 4% більше не працює для пенсіонерів .)

Коли вам потрібні ваші заощадження, щоб тривати додаткове десятиліття або довше, правило 4% може бути нереальним. Натомість вам може знадобитися понизити ставку зняття до 3, 5% або 3%. Наприклад, скажімо, ви виходите на пенсію в 50 років із заощадженими 1, 5 мільйона доларів, і ви обираєте помірний розподіл активів. Якщо ви живете ще 40 років, ваша початкова норма вилучення складе 3, 2%, що дозволить отримати початковий щомісячний розподіл у розмірі 4000 доларів. Якщо ви чекали до виходу на пенсію до 55 років, ці цифри становитимуть відповідно 3, 4% та 4, 250 доларів.

Знання того, скільки вам потрібно працювати щомісяця та щорічно, може допомогти вам змінити бюджет. Якщо ви зарахуєте цифри, і передбачувана сума вилучень не буде достатньою для покриття ваших витрат, вам або потрібно буде знайти спосіб знизити витрати на життя або відсунути свою ранню пенсію, щоб ваш дохід вирівнювався з вашим витрати.

Попередньо плануйте медичні витрати

Пенсіонери мають право зареєструватися на покриття Medicare, починаючи з трьох місяців до досягнення ними 65 років. Якщо ви виходите на пенсію до цього, ви несете відповідальність за збереження медичного страхування, поки не розпочнеться Medicare. Витрати можуть бути низькими, якщо ви порівняно здоровий, і все, що ви платите, - це щомісячна премія, але витрати на власні кишені можуть злетіти, якщо у вас серйозна проблема зі здоров’ям. (Детальніше про те, як прочитати, див. "Топ-3 варіанти медичного страхування, якщо ви рано підете на пенсію")

Згідно з HealthView Services (HVS), 65-річна пара, яка має Medicare, а також поліс додаткового страхування, може розраховувати витратити $ 404 253 на охорону здоров'я (включаючи витрати на власні кишені, такі як франшизи та копейки) протягом останнього життя. Витрати продовжують зростати: сьогодні 55-річна пара може розраховувати витратити $ 498 962, або майже на 25% більше, коли вони вийдуть на пенсію через 10 років.

Внесення грошей на рахунок заощаджень на здоров'я (HSA), поки ви ще працюєте, - це один із способів підготуватися до майбутніх витрат на медичну допомогу, якщо ви плануєте вийти на пенсію достроково. «Працюючі люди повинні, якщо це можливо, внести податкові внески до своїх ОГС і нехай гроші зростають податком. Вкладайте гроші на фондовий ринок », - говорить Луї Кокернак CFA, CFP, власник Haven Financial Advisors, Остін, Техас. Вилучення коштів не обкладається податком, якщо вони використовуються на витрати на охорону здоров'я, і ​​як тільки ви виповниться 65 років, ви можете витягнути гроші з HSA з будь-якої причини без штрафу. Однак ви все одно будете платити податки на розподіл.

Ви також можете подумати про інвестиції в страхування на довгострокову допомогу, що не дасть вам витратити свої кошти, щоб отримати право на Medicaid, якщо пізніше вам буде потрібно догляд за домом. (Докладніше читайте в Medicaid vs. Страхування від довгострокової допомоги .)

Час платежів із соціального страхування

Як згадувалося раніше, повний пенсійний вік становить 66 або 67 років, якщо ви народилися в 1943 році або пізніше, але ви можете почати отримувати допомогу з соціального страхування вже в 62 роки. Це може бути привабливим, якщо ви переживаєте, що ваші заощадження можуть скоротитися на початку вихід на пенсію, але є улов. Раннє прийняття соціального захисту зменшує обсяг пільг, які ви отримуєте. І навпаки, довше чекати подання заявки збільшується сума вашої вигоди.

Якщо, наприклад, ваш повний пенсійний вік становить 67 років, але ви починаєте користуватися соціальним забезпеченням у 62 роки, ви отримаєте 70% пільг, на які ви маєте право. Якщо зачекати до 70 років, ви отримаєте 124% від суми допомоги. Якщо ви рано виходите на пенсію, вигода у 62 роки може допомогти вашим заощадженням піти далі, але ви отримаєте більше грошей, якщо зможете дозволити їх відкласти. Виконання математики при застосуванні раніше чи пізніше полегшує вирішення, коли найкращий час для отримання переваг. Поради щодо того, коли вимагати соціального захисту, дає вам більше детальних відомостей про стратегії розслідування.

Підсумок

Успіх дострокового виходу на пенсію означає розглянути фінансові аспекти її з дещо іншого погляду. Чим довше прогноз на пенсію, тим важливіше мати дорожню карту щодо того, як ви витратите те, що заощадили.

"Контрольний список до виходу на пенсію вимагає детального плану витрат, або, швидше за все, ви переживете свої заощадження", - каже Ерік Флатен, засновник і старший радник, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. Це дозволяє розмістити щоденні витрати буквально під рукою на будь-якому смартфоні чи планшеті ".

Розбиття бюджету, врахування медичної допомоги та облік соціального захисту можуть допомогти вам не порушити ситуацію.