Рахунок страхування FDIC
Страховий рахунок FDIC - це банківський або ощадний (ощадно-кредитна асоціація) рахунок, який відповідає вимогам, які повинні покриватися Федеральною корпорацією страхування вкладів (FDIC). Тип рахунків, які можуть бути застраховані FDIC, включає переговорні доручення зняття коштів (ЗАРАЗ), чекові, ощадні та депозитні рахунки на грошовому ринку; та депозитні сертифікати (компакт-диски). Максимальна сума, яка застрахована на кваліфікованому рахунку, становить 250 000 доларів США на одного вкладника, на кожний банк, який страхує FDIC, та на категорію власності. Це означає, що якщо на банківському рахунку у вас є до цієї суми, а банк не вдається, FDIC робить вас цілим від будь-яких збитків, які ви зазнали. Будь-яка сума, що перевищує 250 000 доларів США, повинна бути розподілена між декількома банками, що страхують іноземні інвестиції.
НАРУШЕННЯ ВНУТРІШНЬОГО облікового запису FDIC
Кваліфікований рахунок повинен вестись у банку, який є учасником програми FDIC. Банки-учасниці зобов’язані виставляти офіційний знак у кожному вікні або станції, де регулярно надходять депозити. Вкладники можуть перевірити, чи є банк членом FDIC шляхом пошуку на FDIC.gov. Членство у FDIC є добровільним, з банками-членами або фінансують страхове покриття за допомогою виплат премій. Рахунки кредитних спілок можуть бути застраховані на суму до 250 000 доларів, якщо кредитна спілка є членом Національної адміністрації кредитного союзу (NCUA).
Рахунок страхування FDIC: Покриття та ліміти
В основному всі депозитні рахунки, які стають загальними зобов'язаннями банку, покриваються FDIC. Рахунки, які не відповідають вимогам покриття FDIC, включають сейфи, інвестиційні рахунки (містять акції, облігації тощо), взаємні фонди (ось чому) та поліси страхування життя. Індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) застраховані до 250 000 доларів США, як і довірчі рахунки, що підлягають відкликанню, хоча покриття відкликаного трасту поширюється на кожного бенефіціарного права.
FDIC гарантує депозити до 250 000 доларів на рахунок на особу. Для спільних рахунків кожен співвласник отримує повний захист у розмірі 250 000 доларів, тому поряд з багатьма іншими перевагами спільного рахунку пара або партнери зі спільним рахунком із 500 000 доларів на депозиті будуть повністю захищені. Кілька рахунків, що знаходяться в одному банку під іменем того ж власника рахунку, додаються разом для визначення суми страхових депозитів, тому особа, яка має два рахунки в одному банку на загальну суму 300 000 доларів, мала б захистити 50 000 доларів.
Однак ліміти депозитів є окремими для кожного банку, навіть для одного і того ж власника. Скажімо, Джон Х. Доу має 200 000 доларів у банку А та додаткові 150 000 доларів у банку Б. Незважаючи на те, що його загальні депозити перевищують 250 000 доларів, він вважається повністю покритим до тих пір, поки обидва банки застраховані FDIC. Якщо він перерахує 150 000 доларів у банк А, він втратить покриття на 100 000 доларів, оскільки його загальний депозит у банку А зараз становить 350 000 доларів. Таке страхування над депозитами вигідно заощаджує, що їм потрібно лише турбуватися про те, щоб знайти найкращу процентну ставку на ощадному рахунку, а не про те, чи безпечні їх гроші.
Мета FDIC
FDIC оберігає від банкрутства в США. Він був створений як частина Закону про банківську діяльність 1933 року після чотирирічного періоду, коли майже 10 000 американських банків зазнали збоїв або призупинення операцій. Більшість цих закриттів були наслідком пробігу по банку; банки не мали достатньо грошей у своїх сховищах, щоб задовольнити вимоги до виводу вкладників, тому їм довелося закрити двері, залишивши багато сімей без доступу до своїх заощаджень. Її метою було відновити віру панічних американців після краху на фондовому ринку 1929 року та настання Великої депресії.
Концептуально FDIC служить опорою проти майбутньої банківської паніки. FDIC "страхує" або гарантує вартість усіх банківських вкладів на вимогу до певної суми (яка зросла з моменту створення: у жовтні 2008 р. Конгрес збільшив суму, покриту страхуванням вкладів FDIC, із 100 000 доларів до нинішніх 250 000 доларів). Моніторинг та подолання ризиків, що стоять перед депонованими коштами, сьогодні FDIC служить підтримці довіри населення та заохоченню стабільності у фінансовій системі шляхом сприяння надійній банківській практиці.
За даними FDIC, жоден вкладник не втратив відсотків страхових коштів внаслідок банкрутства банку з моменту дебютування його страхування 1 січня 1934 року. Вимірюваний за достоїнствами запобігання банківській паніці, FDIC мала величезний успіх. Зловмисники вважають, що примусове страхування вкладів створює моральну небезпеку в банківській системі та заохочує вкладників та банки до ризикованої поведінки; зрештою, клієнтам не потрібно дбати про те, який банк надає більш безпечні позики, якщо FDIC все-таки викупить їх. Тим не менш, економіка США не зазнала законної банківської паніки у 80-і роки ПІІ.
Страхування рахунків FDIC та банківський резерв з частковим резервом
Щоб зрозуміти, як і чому функціонує FDIC, важливо зрозуміти, як працює сучасна система заощаджень та позик. Сучасні банківські рахунки не схожі на сейфи; гроші вкладника не потрапляють в індивідуальну скарбничку, щоб чекати простою до майбутнього виведення. Натомість банки переводять гроші з рахунків вкладників, щоб отримувати нові позики, оскільки вони хочуть отримувати прибуток від відсотків.
Федеральний уряд вимагає від більшості банків зберігати лише 10% усіх депозитів на руках; інші 90% можуть бути використані для отримання позик. Якщо ви зробили банківський депозит у розмірі 1000 доларів, ваш банк може фактично взяти з цього депозиту 900 доларів США та використати їх для фінансування кредиту на автомобіль чи домашньої іпотеки. Це створює ситуацію, коли один вкладник має вимогу до 1000 доларів на ощадному рахунку, тоді як позичальник має одночасну вимогу до 900 доларів США до кредитних коштів.
Це приватний механізм, за допомогою якого банки створюють нові гроші в економіці, які економісти іноді називають мультиплікатором депозитів. Цей вид банкінгу називають "частковим резервним банкінгом", оскільки лише незначна частка загальних депозитів зберігається як резерви в банку. Фракційний резервний банкінг створює додаткову ліквідність на ринках капіталу та допомагає утримувати низькі процентні ставки, але також може створити нестабільне банківське середовище.
Банківські збої
Фракційний резервний банкінг є вразливим, коли надто багато вкладників одночасно просять повернути гроші. Банк з частковим резервом може зберігати лише 10% наявних депозитів, але можливо клієнти банку можуть одночасно вимагати повернення більше 10% своїх грошей будь-коли. Коли занадто багато вкладників вимагають повернути свої гроші, так званий "банківський біг", банк повинен відвернути деяких клієнтів з порожніми руками. Інші вкладники втрачають довіру і вимагають повернути свої гроші, побоюючись, що вони не зможуть повернути свої заощадження.
Історично банківські операції створили ефект, подібний до зараження, який поширюється на інші банки. Інакше здорові банки можуть побачити розпорядження своїх вкладників, що призведе до системної банківської паніки. Сполучені Штати пережили кілька банківських панік, особливо в 1907 році, що було рушійною силою створення Федерального резерву в 1913 році, і знову на початку Великої депресії.
У юридичному жаргоні банк "провалюється" лише тоді, коли його закриває федеральний чи державний регулюючий орган. Поза панікою це, швидше за все, відбувається через те, що банк порушує банківське законодавство або приймає помилкові фінансові рішення, наприклад, погані позики чи інвестиції, і виявляється нездатним задовольнити вимоги до депозитів.
Якщо банк, застрахований FDIC, не може виконати депозитні зобов'язання, FDIC вступає та сплачує страхування вкладникам на своїх рахунках. Після того, як оголошено "невдалим", сам банк бере на себе FDIC, який продає активи банку та погашує заборгованість, що заборгувала. Якщо банк не працює, власники рахунків повертають кошти майже відразу до страхової суми. Якщо їх депозити перевищують цей ліміт, їм доведеться почекати, поки FDIC не продасть активи банку, щоб повернути будь-який надлишок.
Резервний фонд FDIC
До 2006 року FDIC фінансував себе через Фонд банківського страхування та Фонд страхування Ощадної Асоціації. Вони в основному складалися із страхових внесків, які FDIC стягували з банків-членів за житло та збереження їх коштів.
Президент Джордж Буш підписав Закон про реформу Федерального страхування депозитів 2005 року для об'єднання конкуруючих фондів. Станом на 2015 рік усі премії залишаються у Фонді страхування вкладів (DIF), з якого покриті всі депозити, застраховані FDIC.
Система ніколи не була повністю профінансована; насправді, FDIC, як правило, не перевищує свого загального страхового впливу більш ніж на 99%. Конгрес надав FDIC повноваження позичати до міністерства фінансів до 500 мільярдів доларів, завдяки чому система фактично підтримується Федеральним резервом. Іншими словами, якщо FDIC вичерпає інші варіанти, уряд вступить у надання подальшої фінансової підтримки.
FDIC також може позичати гроші з казначейства у вигляді короткострокових позик. Це сталося під час кризису заощаджень та позик у 1991 р., Коли ДФР був змушений позичити кілька мільярдів доларів для покриття рахунків, що не відбулися.