FHA 203 (k) Визначення позики
Кредит FHA 203 (k) - це вид іпотечного страхування, який дозволяє державним позичальникам брати одну позику на дві цілі - придбання житла та ремонт будинку. Позика FHA 203 (k) завершується на реабілітацію чи ремонт будинку, який стане основним місцем проживання іпотекодавця. FHA 203 (k) також відомий як кредит на будівництво FHA.
Як діє позика FHA 203 (k)
Кредит FHA 203 (k) заохочує сім’ї з низьким та середнім рівнем доходу купувати будинки, які гостро потребують ремонту - особливо будинки, які знаходяться в старих громадах. Програма дозволяє людині придбати житло та оновити його під одну іпотеку з фіксованою або регульованою ставкою. Сума, яка позичається, включає ціну придбання будинку та вартість ремонту, включаючи матеріали та робочу силу.
Кредит також може покривати тимчасове фінансування житла (якщо це потрібно), яке може бути у вигляді орендної плати на період, коли будинок перебуває на стадії реконструкції. Позика подвійного призначення виключає необхідність позичальника скласти два окремі заяви на іпотеку та позику на ремонт будинку, яка не може бути затверджена банком або може мати більш високу комбіновану вартість.
Зазвичай позикодавці не бажають пропонувати заставу на майно, яке потребує капітального ремонту через свої стандарти безпеки та придатності. Кредити FHA 203 (k), що підтримуються державою, забезпечують заспокоєння кредитних установ, оскільки вартість ремонту будинку включена в іпотечний пакет. Плата за оновлення розміщується на рахунку депозитування та виплачується як оплата підрядникам після завершення робіт. Повне відновлення будинку не повинно зайняти більше шести місяців, як зазначено в керівництві FHA щодо позики 203 (к).
Позика FHA 203 (k) дозволяє заробітчанам з низьким рівнем доходу дозволити собі придбати житло, особливо таке, яке потребує прибирання.
Види 203 (к) позики
Існує два типи позик 203 (k) - упорядкований 203 (k) та стандартний 203 (k). Кредит стосується лише фізичних осіб та сімей, які мають намір зробити майно своїм основним місцем проживання. Це означає, що інвестори в нерухомість та будинкові ласти не мають права. Проведені роботи повинні бути укладені на контракт з ліцензованим майстром і не повинні виконуватись заставодавцем.
Потік 201 (k): Мінімальний ремонт
Будинок, який не потребує великих робіт, зазвичай оплачується за використання потокової лінії 203 (k). Цей варіант не включає структурні роботи по дому, такі як додавання нових кімнат або озеленення, і будинок повинен бути житловим протягом усього періоду оновлення. Ремонт під потоком 203 (к) обмежується на рівні 35 000 доларів.
Стандарт 2013 (k): велика робота
Стандарт 203 (k) включає будь-який капітальний ремонт та конструктивні роботи, які потрібно виконати в будинку без обмежених витрат на ремонт. Мінімальна сума, яку можна позичити - 5000 доларів.
Деякі з ремонтів, які покривають позику FHA 203 (k), включають сантехніку, підлогу, фарбування, системи тепла та кондиціонування, реконструкцію ванної та кухні, покращення стандартів охорони здоров’я та безпеки, покращення ландшафту, впровадження інструментів доступу для інвалідів, додавання систем енергозбереження та заміни вікон та дверей.
Ремонт, який вважається екстравагантним або розкішним (наприклад, басейни або поліпшення, які не були б постійною частиною майна), не покриваються позикою FHA 203 (k).
Як кредитори використовують позику FHA 203 (k)?
У період Великої депресії було створено Федеральне управління житлово-комунального господарства (FHA), яке спричинило високий рівень викупу та невиконання. FHA послужила стимулюванням банків надавати позики на дому наймаючим та середнім доходам, особам з низькими кредитовими балами або покупцям будинків, які не отримали кредитів. Це допомогло стимулювати економіку, оскільки людям, які, як правило, не отримали позику, видавали іпотеку. Позика FHA була створена для страхування цих видів іпотеки, так що у випадку, коли позичальник за замовчуванням, FHA вступає в покриття платежів, таким чином, мінімізуючи ризик дефолту, з яким стикається позикодавець.
Заробітчани з високим рівнем доходу, як правило, вважають за краще купувати в нових та розвинених районах міста. FHA запровадила позику 203 (k) спеціально для того, щоб заохотити тих, хто отримує низькі доходи, які не мають права на стандартну іпотеку, обрати жити в запущених районах та модернізувати їх.
Отримання позики FHA 203 (k)
Важливо зазначити, що FHA не є кредитором; це іпотечний страховик. Ви отримуєте кредит FHA 203 (k), подавши заявку через свій банк, кредитну спілку чи іншого кредитора. Не всі кредитори пропонують ці позики. Щоб знайти затвердженого кредитора, див. Пошук затвердженого HUD тут.
Він також не є домашнім страховиком або гарантійним постачальником. Покупцям житла все ще потрібно придбати страхування житла та гарантії на своє житло та майно.
Плюси і мінуси позики FHA 203 (k)
Як і у випадку з іншими кредитами FHA, фізична особа може внести початковий внесок лише 3, 5%. Оскільки позика застрахована FHA, кредитори можуть запропонувати нижчі процентні ставки за кредит у розмірі 203 (k) порівняно з тим, що позичальники можуть бути процитовані в інших місцях. Процентні ставки будуть різними для кожного позичальника залежно від його кредитної історії. Незважаючи на те, що FHA дозволяє людям, які мають кредитні бали від 580, подати заявку на 203 (к), деяким кредиторам може знадобитися більший бал від 620 до 640, щоб оформити бал. Це все ще нижче, ніж 720 балів, необхідних для стандартної іпотеки.
Однак позика FHA 203 (k) не обійшлася без її витрат. Попередній іпотечний страховий внесок повинен сплачувати щомісяця позичальник. Кредитна установа може також стягувати додатковий збір за походження. Окрім фінансових витрат для позичальника, необхідна сувора документація та тривалий час, необхідний для отримання відгуку від FHA та кредитора, є чинниками, які слід враховувати при подачі заявки на програму. Загалом, особа з низькою кредитною оцінкою, яка прагне влаштувати житло, яке може знадобитися закріпити та модернізувати, може усвідомити, що FHA 203 (k) має великі переваги для нього, що перевищує його витрати.