Фінансові поради після придбання першого будинку
Існує багато фінансових підготовчих робіт, які стосуються придбання першого будинку, і важливо бути ретельним. Це починається з визначення того, скільки будинку ви можете собі дозволити, вибору правильного типу іпотечного кредитування, збереження початкового внеску та подання заявки на житловий кредит. І це не завжди просто. Згідно з опитуванням FREEandCLEAR, більше третини покупців будинків сказали, що процес іпотеки найбільше схожий на відвідування стоматолога.
Фінансове планування не припиняється, як тільки ви підписуєтесь за столом закриття та збираєте ключі від вашого нового будинку. Існують певні речі, які вам потрібно зробити, якби ви стали власником будинку, щоб захистити свої інвестиції. (Див. Також: Чи знову власництво будинку - це розумна інвестиція? )
Перегляньте свій бюджет
Агент Елізабет Х. О'Нілл з Warburg Realty в Нью-Йорку каже, що можна задуматися над створенням домашнього бюджету після того, як ви щойно пройшли процес купівлі, але це важливий крок, який ви не можете дозволити собі пропустити.
"Сідаючи та розробляючи бюджет, ви будете виплачувати дивіденди", - каже О'Нілл, і ваш бюджет повинен ретельно покрити всі витрати на володіння будинком. Це включає в себе ваш іпотечний платіж, а також будь-яке збільшення бюджету, пов’язане з більш високими витратами на комунальні послуги, асоціацією власників будинків або платою за квартири та технічним обслуговуванням або ремонтом.
Ремонт та обслуговування є важливою увагою, якщо ви нещодавно перейшли від здачі в оренду до володіння. Потрібно виправити герметичний туалет або замінити зламане вікно з кишені, може стати викликом неспання, якщо ви ніколи раніше не володіли ним, говорить О'Нілл.
Згідно з опитуванням Bankrate, середній власник будинку витрачає 2000 доларів на рік на технічне обслуговування, включаючи благоустрій, ведення господарства та дрібний ремонт. Однак ця сума не покриває більших витрат, з якими ви можете зіткнутися як власник будинку, наприклад, замінити систему опалення та вентиляцію опалення, яка може легко перевищити 5000 доларів.
Тад Хілл, засновник і президент Freedom Financial Group в Бірмінгемі, штат Алабама, каже, що покупці, які вперше почали користуватися, повинні створити окремий накопичувальний фонд житла для покриття більших ремонтів. "Ціновий діапазон цін на ці послуги не малий, тому я б запропонував планувати зберігати принаймні від 5 000 до 10 000 доларів готівкою, щоб мати їх у наявності, коли щось зламається".
Також вам потрібно буде залишити місце у своєму бюджеті, щоб виділити гроші на оновлення, якщо ви плануєте капітальний ремонт кухні або оновлення ванних кімнат. Власники будинків витратили в середньому 27 300 доларів на ремонт на 2017 рік, згідно з опитуванням Houzz. 39% покупців-початківців, ймовірно, використовуватимуть кредитні картки для фінансування оновлення, але сплата готівкою може допомогти вам уникнути високих відсоткових та фінансових витрат.
Окрім уникнення нового боргу, слід також визначити пріоритетну сплату будь-якого наявного боргу. Усунення кредитів на автомобіль, кредитну картку або студентський кредит може звільнити більше грошових коштів, які можна перекинути у ваш домашній ощадний фонд, а це може дати вам більше місця для дихання у вашому бюджеті. Якщо ви намагаєтеся прогресувати заборгованість через високі відсоткові ставки, врахуйте пропозицію щодо переказу балансу на кредитній картці 0% APR або рефінансування студентських позик. (Докладніше див . Мотиваційна стратегія виплати боргу .)
Оновіть страхування
Будучи першим покупцем, страхування власників житла є обов'язковим, але можуть бути й інші види страхування, які вам також потрібні, починаючи зі страхування життя.
"Страхування життя - це як план, який самозавершується", - каже Кайл Уіппл, фінансовий консультант компанії C. Curtis Financial Group у Лівонії, штат Мічиган. Страхування використовується для зменшення ризику, і якщо ви скажете, "приємно знати, що виручка, яка виплачує без податку, може допомогти погасити іпотеку". Це важливо, якщо ви одружені і не хочете залишати подружжя обтяженим боргами. Страхування життя також може бути корисним у забезпеченні грошових потоків для покриття щомісячних витрат або оплати витрат у коледжі за своїх дітей, якщо у вас є сім'я.
О'Нілл каже, що купуючи або оновлюючи поліс страхування життя, ви повинні гарантувати, що у вас є принаймні достатнє покриття, щоб виплатити іпотеку та покрити витрати на життя сім'ї протягом перших кількох років після того, як ви пройдете. Одне із питань, яке у вас може виникнути - це вибрати термін чи постійний поліс страхування життя.
Хілл каже, що термін життя є найменш дорогим варіантом, оскільки ви охоплені лише певним терміном. Цей тип полісів може мати сенс, якщо ви перший раз є покупцем і вам потрібно лише покриття, поки у вас є застава. Постійне страхування життя, таке як ціле або універсальне життя, триває все життя і може запропонувати накопичення грошової вартості, але це може бути значно дорожчим. Якщо ви не знаєте, що купити, Whipple пропонує вам обговорити свої варіанти з ліцензованим страховим брокером чи агентом.
Страхування по інвалідності - це ще щось, що слід враховувати. За даними Центрів контролю захворювань (CDC), у США 22% дорослих людей мають певний тип фізичної або психічної вади. Якщо травма не дозволяє працювати в короткостроковому періоді або серйозна хвороба вимагає тривалої відпустки, це може вплинути на вашу здатність не відставати від іпотечних платежів. Короткострокове та довгострокове страхування від втрати працездатності може допомогти захистити вас у фінансових ситуаціях у таких випадках.
Whipple каже, що ви також можете розглянути страхові поліси або гарантії житла, щоб допомогти у ремонтних витратах, особливо якщо у вас будинок старшого віку. O'Neill рекомендує вивчити, чи можна отримати знижку, поєднавши страхування власника домогосподарства та інші страхові поліси разом. (Див. Також: Посібник зі страхування домовласників: Огляд для початківців .)
Перегляньте свій фінансовий план
Уіппл каже, що якщо ваш бюджет змінюється і збільшується після покупки будинку, важливо не нехтувати іншими фінансовими цілями. Це включає заощадження на пенсію. Згідно з доповіддю GOBankingRates, 42% американців знаходяться на шляху до виходу на пенсію, і ви не хочете бути одним із них.
Перевірте свою ставку внеску до плану роботодавця, якщо у вас 401 (k) або подібний пенсійний рахунок на роботі. Порівняйте його з нещодавно оновленим бюджетом, щоб переконатися, що ця сума є стійкою, і визначте, чи є можливість її збільшити. Якщо у вас немає доступу до 401 (k), подумайте про заміну традиційного IRA на Roth замість нього.
Заощадження фонду надзвичайних ситуацій на витрати, пов’язані з житлом, та зарахування грошей на рахунки в коледжах для ваших дітей також можуть бути у вашому списку цілей. Хілл каже, що нові власники будинків повинні прагнути заощадити принаймні шість-12 місяців витрат на ліквідній рахунку для заощаджень у дощові дні.
Уіппл каже, що якщо ви намагаєтесь досягти будь-якого прогресу в напрямку економії після покупки будинку, вам слід уважніше ознайомитися зі своїми витратами. "Складання бюджету - прекрасна ідея, але іноді це починається з того, щоб відстежувати, куди йдуть ваші гроші, щоб ви знали, скільки потрібно насправді для бюджету". (Докладніше дивіться у розділі: Як створити надзвичайний фонд .)
Суть
Купівля будинку створює нові фінансові обов'язки, але при правильному плануванні ви можете не перевантажуватись. В ідеалі підготовка до фінансових витрат починається ще до того, як ви коли-небудь придбаєте житло, але якщо ви запізнюєтесь, важливо зробити планування пріоритетним.