Як встановити бюджет на придбання першого будинку
Існує багато невідомих, коли справа стосується власності на житло, особливо для покупців, які вперше потрапляють. Ось чому важливо придбати доступний будинок. Але те, що є доступним, відрізнятиметься від покупця до іншого. З'ясування солодкої плями вимагає більше, ніж отримання листа попереднього затвердження від іпотечного кредитора.
Станом на червень 2019 року середня ціна на новий будинок становила понад 310 000 доларів, що становить одну з найбільших закупівель, яку багато хто зробить. Покупці вперше прагнуть робити покупки на те, що іпотечний кредитор каже, що вони можуть собі дозволити, не враховуючи інших витрат. Це створює їх для фінансових труднощів і навіть можливого викупу, якщо вони не можуть дозволити собі щомісячну оплату.
Правило на 25% може розпочати роботу
Один з найпростіших способів підрахунку того, скільки будинку ви можете собі дозволити, - це правило 25%, яке говорить про те, що ваша іпотека не повинна перевищувати 25% вашого доходу щомісяця. Якщо у вас є інші борги, додайте їх до іпотечного платежу, щоб визначити, скільки ви можете собі дозволити. Федеральне управління житлового будівництва каже, що споживачі можуть дозволити собі 29% валового доходу для свого будинку. Це підскакує до 41%, якщо вони живуть без боргу.
Іпотечні кредитори розглядають співвідношення боргу та доходу потенційного позичальника, визначаючи, чи будуть вони позичати гроші. Якщо вона перевищує 43%, потенційному позичальнику теоретично буде відмовлено. Але за даними Федерального управління житлового господарства, багато кредиторів готові переглядати показник 43% боргу до доходу. Скажімо, ваш щомісячний іпотечний платіж становить 1000 доларів на місяць, а інші ваші витрати - 1000 доларів - ваш щомісячний платіж за боргом становив би 2000 доларів. При валовому доході 6000 доларів співвідношення боргу та доходу складе 33%. Якщо цей коефіцієнт занадто високий, можливо, вам доведеться переглянути дешевші властивості.
Витрати, що перевищують іпотечний, повинні бути в рівнянні
Отримати попередньо схвалену позику на житло - важливий перший крок у процесі придбання дому, але це лише одне врахування. Покупці, які вперше працюють, повинні з'ясувати всі витрати, пов'язані з домоволодінням достроково та понаднормово, щоб визначити, скільки будинку вони можуть собі дозволити. Зрештою, домашня іпотека - не єдиний, що повторюється. Там є страхування власників будинків, витрати на обслуговування, комунальні послуги та ремонт. Розгляньте обслуговування тільки. Галявину потрібно обрізати, сніг треба пересипати, а листя згрібати. Усі вони вимагають передових інвестицій. Додайте в рівняння послугу газону, і це додаткові щомісячні витрати. Потім є опалення та охолодження, вода та розваги, не кажучи вже про ті несподівані ремонти, які заставляють власників будинків осторонь. Майбутні власники будинків також повинні враховувати страхування будинків та податки.
Усі ці витрати, а також інші щоденні витрати повинні бути включені при визначенні того, скільки будинку ви можете собі дозволити. Ці витрати можуть значно доповнити щомісячні витрати, завдяки чому будинок, який здавався доступним на папері, дорогим. Виплата за іпотечний кредит в розмірі 1500 доларів США на місяць може бути привабливою, але додайте 1500 доларів щомісячних витрат, і це просто стало набагато дорожче.
Попередній внесок повинен диктувати покупку
Щоб уникнути приватного іпотечного страхування (PMI), покупці будинків повинні знизити принаймні 20% на покупку будинку. Якщо початковий внесок нижче цієї суми, їх іпотечний платіж збільшиться десь від 0, 3% до 1, 2% від суми позики. Скільки ви платите в PMI, буде залежати, між іншим, розмір будинку, ваш кредитний рейтинг та потенціал для оцінювання нерухомості. Якщо ви не можете розмахувати $ 60 000 вдома на 300 000 доларів, знімайте принаймні 10%. Чим більше початкового внеску, тим менше відсотків, які ви будете платити протягом життя кредиту, і тим меншою буде ваша щомісячна іпотечна виплата, навіть якщо ви страждаєте від іпотечного страхування.
Сума, яку ви заощадили за початковим внеском, також повинна важити на будинок, який ви купуєте. Якщо вам достатньо покласти 20% на один будинок, але 10% на інший, дешевший будинок дасть вам більше грошей на гроші. Покупці-споживачі також повинні відкласти гроші на витрати на закриття, які можуть становити від 2% до 5% від ціни покупки, залежно від того, в якому штаті ви проживаєте. Якщо ви купуєте будинок на 200 000 доларів, ви можете платити між 4 000 та 10 000 доларів США при закритті лише. Чим менше вам доведеться фінансувати в кредит, тим менші відсотки ви будете платити протягом життя кредиту, і чим швидше ви побачите окупність своїх інвестицій.
Виберіть властивість, з яким Ви можете обробити
У покупців-початківців багато бажань, часто більше, ніж вони реально справляються. Вигадливий будинок, що сидить на мальовничому пагорбі, може бути мрією, але лопата в зимові місяці може бути дорогим кошмаром, як і те, що облаштовувач площею 3 000 квадратних футів - це супер дешево, поки не почнете ремонтувати кожну кімнату в будинку . Розглядаючи доступність житла, покупці вперше повинні враховувати стан нерухомості та розмір. Зрештою, велике не завжди добре, особливо якщо нагрівання та охолодження це порушує бюджет.
Фінальні думки
Домоволодіння досі залишається американською мрією для багатьох, але воно може швидко перетворитися в кошмар, якщо придбати неправильний будинок. Перші покупці повинні переконатися, що будинок, який вони купують, доступний, враховуючи більше, ніж лише щомісячний платіж за іпотекою. Без якихось попередніх розрахунків вони можуть опинитися багатими на дому, але поганими грошовими коштами, що призводять до різного роду фінансового болю.