П'ять правил для покращення вашого фінансового здоров’я

Термін "особисті фінанси" означає, як ви керуєте своїми грошима та як плануєте своє майбутнє. Усі ваші фінансові рішення та діяльність впливають на ваше фінансове здоров'я зараз і в майбутньому. Ми часто керуємось певними правилами, такими як "не купуйте будинок, який коштує більше 2, 5 років" або "ви завжди повинні заощаджувати щонайменше 10% доходу на пенсію." ці пристосування перевірені часом і справді корисні, важливо врахувати, що нам робити, загалом - щоб покращити наші фінансові звички та здоров'я. Тут ми обговорюємо п'ять широких правил особистого фінансування, які можуть допомогти вам на шляху до досягнення конкретних фінансових цілей.

1. Виконайте математику - чиста вартість та особистий бюджет

Гроші приходять, гроші виходять. Для багатьох людей це настільки ж глибоко, як і їх розуміння, коли йдеться про особисті фінанси. Замість того, щоб ігнорувати свої фінанси і не залишати їх випадковістю, трохи скорочення кількості може допомогти вам оцінити своє поточне фінансове здоров'я та визначити, як досягти своїх коротко- та довгострокових фінансових цілей.

Для початку важливо розрахувати вашу чисту вартість - різницю між тим, чим ви володієте, і тим, що вам належить. Щоб розрахувати вашу чисту вартість, почніть зі складання списку своїх активів (якими володієте) та своїх зобов’язань (що вам належить). Потім відніміть зобов’язання з активів, щоб досягти вашої чистої цифри. Ваша чиста вартість означає, де ви перебуваєте у цьому фінансовому періоді, і нормально ця цифра з часом коливається. Підрахунок вашої вартості за один раз може бути корисним, але реальна цінність випливає з регулярного розрахунку (принаймні щорічно). Відстеження вашої чистої вартості з часом дозволяє оцінити свій прогрес, виділити свої успіхи та визначити сфери, які потребують вдосконалення.

Не менш важливим є розробка особистого бюджету або плану витрат. Особистий бюджет, створений щомісяця або щорічно, є важливим фінансовим інструментом, оскільки може допомогти вам:

• План витрат.
• Скорочення або усунення витрат.
• Збережіть для майбутніх цілей.
• Витрачайте з розумом.
• План надзвичайних ситуацій.
• Визначте пріоритетні витрати та заощадження.

Існує численні підходи до створення особистого бюджету, але всі вони передбачають прогнозування доходів та витрат. Категорії доходів і витрат, які ви включаєте до свого бюджету, залежатимуть від вашої ситуації і можуть змінюватися з часом. До загальних категорій доходів належать:

• аліменти
• бонуси
• аліменти
• допомоги по інвалідності
• відсотки та дивіденди
• ренти та роялті
• пенсійний дохід
• зарплата / заробітна плата
• Соціальна безпека
• поради

До загальних категорій витрат належать:

• догляд за дітьми / догляд за старшими
• боргові виплати - кредит на автомобіль, студентський кредит, кредитна картка
• освіта - навчання, дитячий садок, книги, приладдя
• розваги та відпочинок - спорт, хобі, фільми, DVD, концерти, Netflix
• їжа - бакалія, їдальня
• дарування - дні народження, свята, благодійні внески
• житло - застава чи оренда, обслуговування
• страхування - здоров'я, житло / орендарі, авто, життя
• медична / охорона здоров'я - лікарі, стоматолог, ліки, що відпускаються за рецептом, інші відомі витрати
• особисті - одяг, догляд за волоссям, спортзал, професійний внесок
• заощадження - пенсія, освіта, фонд надзвичайних ситуацій, конкретні цілі (тобто відпустка)
• особливі випадки - весілля, ювілеї, випускний, Бар / Бат Міцва
• перевезення - газ, таксі, метро, ​​платне, паркування
• комунальні послуги - телефон, електрика, вода, газ, стільниковий телефон, кабель, Інтернет

Після того, як ви зробили відповідні прогнози, віднімайте свої витрати від доходу. Якщо у вас залишилися гроші, у вас є надлишок, і ви можете вирішити, як витратити, заощадити або вкласти гроші. Якщо ваші витрати перевищують ваш дохід, вам доведеться скорегувати бюджет, збільшивши свій дохід (додавши більше годин на роботі або підібравши другу роботу) або зменшивши свої витрати.

Щоб дійсно зрозуміти, де ти перебуваєш у фінансовому плані, і розібратися, як дістатися там, де ти хочеш бути, зроби математику: регулярно підраховуй чисту вартість та особистий бюджет. Для когось це може здатися абсолютно очевидним, але неспроможність людей викладати та дотримуватися детального бюджету є першопричиною надмірних витрат та непосильної заборгованості.

2. Визнайте та керуйте інфляцією способу життя

Більшість людей витратять більше грошей, якщо їм доведеться витратити більше грошей. По мірі того, як люди просуваються у своїй кар'єрі та отримують більші зарплати, спостерігається тенденція до відповідного збільшення витрат - явище, відоме як інфляція способу життя. Навіть незважаючи на те, що ви, можливо, зможете оплачувати рахунки, інфляція способу життя може призвести до збитку в довгостроковій перспективі, оскільки це обмежує вашу здатність створювати багатство: кожен додатковий долар, який ви витрачаєте зараз, означає менше грошей пізніше і під час виходу на пенсію (див. Як управління інфляцією способу життя ) .

Однією з головних причин, за якими люди дозволяють інфляції способу життя саботувати свої фінанси, - це бажання йти в ногу з Джонесами. Не рідкість люди відчувають потребу співставляти звички витрат своїх друзів та колег. Якщо ваші однолітки керують BMW, відпочивають на ексклюзивних курортах і вечеряють у дорогих ресторанах, ви можете відчути тиск, щоб зробити те саме. Те, що легко не помітити, - це те, що в багатьох випадках Джоніси насправді обслуговують багато боргів - протягом десятиліть - щоб зберегти свій багатий вигляд. Незважаючи на їх багате «сяйво» - човен, фантазійні машини, дорогі канікули, приватні школи для дітей - Джоніси можуть жити на зарплату і не економити ні грошей на пенсію.

У міру того, як ваша професійна та особиста ситуація розвивається з часом, деякі збільшення витрат є природними. Можливо, вам знадобиться оновити гардероб, щоб відповідним чином одягнутися на нову посаду, або, як росте ваша сім'я, вам може знадобитися будинок з більшою кількістю спалень. І з більшою відповідальністю на роботі, ви можете виявити, що є сенс найняти когось, щоб косити газон чи прибирати будинок, звільняючи час для проживання з родиною та друзями та покращення якості життя.

3. Розпізнайте потреби та хочете - і витрачайте уважно

Якщо ви не маєте необмежену кількість грошей, вам варто пам’ятати про різницю між потребами та потребами, щоб ви могли зробити кращий вибір витрат. "Потреби" - це те, що ти маєш мати, щоб вижити: їжа, притулок, охорона здоров'я, транспорт, розумна кількість одягу (багато людей включають заощадження як необхідність, будь то 10% їх доходу чи що вони можуть собі дозволити відкладати кожен місяць). І навпаки, "хоче" - це те, що ви хотіли б мати, але вам не потрібно для виживання.

Точно позначити витрати так, як потрібно чи хоче, може бути складним, і для багатьох лінія між ними розмивається. Коли це станеться, можна легко раціоналізувати непотрібну або екстравагантну покупку, назвавши її потребою. Автомобіль - хороший приклад. Вам потрібна машина, щоб дістатись до роботи та відвезти дітей до школи. Ви хочете, щоб розкішний позашляховик, який коштує вдвічі дорожче, ніж більш практичний автомобіль (і коштує дорожче у бензині). Ви можете спробувати зателефонувати на позашляховику "потреба", тому що вам справді потрібна машина, але це все ще є бажання. Будь-яка різниця в ціні між більш економічним транспортним засобом та розкішним позашляховиком - це гроші, які вам не довелося витрачати.

Ваші потреби повинні стати першочерговими в особистому бюджеті. Тільки після задоволення ваших потреб ви повинні розподіляти будь-який дискреційний дохід на потреби. І знову: якщо у вас залишаються гроші щотижня або щомісяця після оплати речей, які вам справді потрібні, вам не доведеться витрачати на це все.

4. Почніть зберігати рано

Часто кажуть, що ніколи не пізно починати економити на пенсії. Це може бути правдою (технічно), але чим раніше ви почнете, тим краще ви будете протягом своїх пенсійних років. Це пояснюється силою сполучення - те, що Альберт Ейнштейн назвав "восьмим дивом світу".

Компенсація передбачає реінвестування прибутку, і це найбільш успішно з часом: чим довше реінвестується, тим більша вартість інвестицій, і більший прибуток буде (гіпотетично).

Щоб проілюструвати важливість раннього початку, припустимо, що ви хочете зекономити 1 000 000 доларів до 60-річного віку. Якщо ви почнете заощаджувати, коли вам виповниться 20 років, вам доведеться внести 655, 30 доларів на місяць - загалом 314 544 доларів за 40 років - до бути мільйонером до моменту, коли ти досягнеш 60 років. Якби ти дочекався, поки тобі не виповнилося 40 років, ваш щомісячний внесок збільшився до 2432, 89 доларів - загалом на $ 583, 894 за 20 років. Зачекайте, поки не виповниться 50, і вам доведеться придумати $ 6, 439.88 щомісяця - що дорівнює 772 786 доларів за 10 років. (Ці показники базуються на ставці інвестицій у розмірі 5% та без початкових інвестицій. Будь ласка, майте на увазі, вони є лише для ілюстративних цілей і не враховують фактичну віддачу, податки чи інші фактори). Чим швидше ви почнете, тим простіше досягти своїх довгострокових фінансових цілей. Щоб досягти тієї ж мети в майбутньому, вам потрібно буде заощаджувати менше щомісяця та робити менший внесок.

5. Побудувати та підтримувати надзвичайний фонд

Фонд надзвичайних ситуацій - це саме те, що випливає з назви: гроші, відведені для надзвичайних цілей. Фонд покликаний допомогти вам оплатити речі, які зазвичай не включаються до вашого особистого бюджету: несподівані витрати, такі як ремонт автомобіля або швидка поїздка до стоматолога. Це також може допомогти вам оплатити свої регулярні витрати, якщо ваш дохід буде перерваний; наприклад, якщо хвороба чи травма заважають тобі працювати або якщо ти втрачаєш роботу.

Хоча традиційним керівництвом є заощадження витрат на життя від трьох до шести місяців у надзвичайному фонді, прикрою реальністю є те, що ця сума буде меншою від того, що потрібно багатьом людям для покриття великих витрат або погодження втрати доходу. У нинішньому невизначеному економічному середовищі більшість людей повинні прагнути заощадити витрати на життя хоча б шість місяців - якщо це можливо більше. Зарахування цього як звичайної статті витрат в особистому бюджеті - це найкращий спосіб забезпечити економію на надзвичайні ситуації і не витрачати ці гроші легковажно.

Майте на увазі, що створення резервного резервного копіювання - це тривала місія (див. Створення фонду для надзвичайних ситуацій ): Коефіцієнти є, як тільки це буде профінансовано, вам це знадобиться для чогось. Замість того, щоб не зважати на це, радійте, що ви були фінансово підготовлені та розпочніть процес створення фонду заново.

Суть

Правила особистого фінансування можуть бути чудовими інструментами для досягнення фінансового успіху. Але важливо враховувати велику картину та вибудовувати звички, які допомагають зробити кращий фінансовий вибір, що веде до кращого фінансового здоров’я. Без хороших загальних звичок важко буде дотримуватися детальних змін, таких як "ніколи не знімайте більше 4% на рік, щоб переконатися, що ваша пенсія триває" або "заощадите в 20 разів більше вашого доходу за комфортну пенсію".