Покоління X - Gen X
Покоління X, яке іноді скорочується до Gen X, - це ім'я, яке дається поколінню американців, народжених між серединою 1960-х та початком 1980-х. Точні роки, що складаються з роду X, залежать від того, кого ви запитаєте, як дослідники, як демографи Вільям Строс і Ніл Хоу, відзначають точні роки народження в 1961 - 1981 роках, тоді як Галлап визначає роки народження між 1965 і 1979 роками. Але всі згодні з тим, що Gen X слідує за поколінням Baby Boom і передує поколінню Y або тисячолітньому поколінню.
Знімок з Гена X
Назва "Покоління X" походить від роману Дугласа Купланда "Покоління X: Казки про прискорену культуру", опублікованого в 1991 році. Хоча це корисніше для маркетингу, ніж соціології, теорії поколінь - припущення, що люди, народжені в один і той же час Кадр можна вважати групою зі схожими поглядами, цінностями, смаками та звичками, - а ідея про покоління набула широкого визнання в США
Американські покоління, які охоплені теорією:
- Найбільше покоління (народився близько 1901 до 1924)
- Мовчазне покоління (приблизно з 1925 по 1945 рр.)
- Бебі-бумери (приблизно з 1946 по 1964 рік)
- Покоління X (приблизно з 1965 по 1985 рр.)
- Тисячолітнє покоління (близько 1985 - 2000).
Ті, хто народився після 2000 року, вважаються поколінням Z або пост-тисячоліттям.
Щодо розміру, Gen X налічує близько 50 мільйонів, в той час як і "Бебі-бумери", і "Міленіали" мають близько 75 мільйонів членів. Помітними членами покоління X є покійний Курт Кобейн та Девід Фостер Уоллес та реп. Пол Райан (R-Wisc).
Між поколінням
Як і мовчазне покоління, покоління X було визначено як "поміж" поколінням. З точки зору економічного розвитку, прибутковість та заощадження покоління X були скомпрометовані спочатку бюстом dotcom, а другим фінансовою кризою 2008 року та Великою рецесією. З точки зору соціальної та політичної могутності, Покоління X замикається між Бебі-бумерами, які визріли в епоху В'єтнаму та Рейгана та тисячоліттями епохи Обами.
Насправді, Gen X перегукується з іншою групою під назвою «Сендвіч-покоління» - це люди середнього віку, які через тенденції тривалішого життя та народження дітей пізніше в житті мають тиск, щоб одночасно підтримувати як старілих батьків, так і дорослих дітей.
Gen X проти Бебі-бумерів
Недавнє опитування глобальної хмарної обчислювальної компанії Salesforce порівняло Gen X з Бебі-бумерами. Серед її висновків:
- Клієнти Gen X є більш зайнятими, ніж Бебі Бумер, і мають менше часу проводити зі своїми фінансовими консультантами.
- Клієнти Gen X, як правило, більш самокеровані, ніж клієнти Boomer.
- Вони підковані технологіями, звикли робити речі в Інтернеті і хочуть більше інструментів на основі технологій для контролю за своїми фінансовими справами.
- 73% клієнтів Gen X покладаються на експертні оцінки при виборі радника порівняно з 57% Бебі-бумерів.
- Інтернет-огляди мають значення для 64% інвесторів Gen X порівняно з 53% Baby Boomers.
- Використання сучасних інструментів фінансового планування на основі технологій є ключовим фактором для 83% Gen Xers проти 71% Baby Boomers.
- 72% "Бебі-бумерів" вважають, що їхні фінансові консультанти мають найвищі інтереси, тоді як лише половина генерала Xers відчуває це.
Фінансова ситуація Gen X
Члени Gen X наближаються до середини своєї трудової кар'єри та потенційних пікових років. Близько 68% керівників корпорацій Fortune 500 походять з Gen X, як і багато їх лейтенантів. Багато інших Gen Xers є створеними, професіоналами та підприємцями.
Протягом наступних 30 років відбудеться велика передача багатства - у сукупності - близько 30 трлн доларів США - від Бебі-бумерів до їхніх дітей X Gen. Крім того, протягом наступних 15 років, згідно з доповіддю Deloitte, статки Gen X очікуються більш ніж утричі - з 11 трлн дол. В 2015 р. До 37 трлн. Дол.
Їм це потрібно. Дослідження JP Morgan Asset Management показало, що Gen X на шляху до того, щоб стати першим поколінням, яке погіршиться в плані підготовки до виходу на пенсію, ніж їхні батьки.
Різні опитування опитуються
Згідно з даними Федеральної резервної системи, середнє багатство голів сімей віком від 40 до 61 року - члени Gen X в даний час знаходяться в їх середині 30-х - початку 50-х років - було в 2013 році приблизно на 50 000 доларів менше, ніж у 1989 році.
Опитування компанії Nielsen 2015 року показало, що:
- Лише 23% Gen Xers економлять гроші щомісяця і впевнені у своєму фінансовому майбутньому
- Більше половини - 58% - сказали, що вони боргують
- Лише 24% очікують, що соціальне забезпечення є основним джерелом пенсійного доходу
Звіт 2015 року Центру пенсійних досліджень «Трансамерика» показав подібні результати, коли 47% респондентів покоління X заявили, що вони «сильно згодні» або «дещо згодні», що вони створюють досить велике гніздо яйце, порівняно з 51% тисячоліття.
Пенсійна заощадження як пріоритет
Опитування Джерферсона з питань національного уповноваженого Харріса Опитування встановило, що цілі генерала Ксера відображають їхній вік, що наступає, 47% заявляють, що заощадження достатньо для виходу на пенсію має найвище значення. Далі у списку їхніх пріоритетів потрапляло податкове навантаження (30%) та фінансування освіти їхніх дітей (22%).
На противагу цьому, тисячоліття, опитувані в тому ж опитуванні, заявляли, що їхня фінансова турбота № 1 - це плата за великі витрати, де лише 26% заявили, що економія достатньо для виходу на пенсію є головним пріоритетом.
Інвестиційні переваги Gen X
Інвестори Gen X використовують ETF набагато частіше, ніж старші групи. Це не дивно, враховуючи, що цей варіант інвестування був популяризований у роки, коли члени Gen X вперше стали інвесторами. Крім того, інвестори Gen X набагато частіше зберігають збалансовані кошти, особливо цільові фонди, що відображає бажання уникнути ризику.
Наразі 42% цієї групи використовує фінансового радника відповідно до звіту Deloitte за 2015 рік «Майбутнє багатства в США». За даними опитування Харріса, замовленого Jefferson National у 2016 році, їх головними пріоритетами у пошуку допомоги у фінансовому плануванні є пошук досвідчених радників та персоналізовані поради з цілісним фінансовим поглядом. Їх пріоритетом № 3 було наймати професіонала, який базується на оплаті, а не на комісійній основі.
Розбивка інвестицій Gen X
Нещодавній звіт дослідження Goldman Sachs з посиланням на дані Інституту інвестиційної компанії говорить, що домогосподарства Gen X в середньому вкладають 194 000 доларів у взаємні фонди. Але цей середній маскує великі варіації:
- 17% мають менше 50 000 доларів
- 46% мають менше 100 000 доларів
- 29% мають понад 250 000 доларів
Для порівняння, домогосподарства Baby Boom мають в середньому трохи більше 300 000 доларів взаємних фондів. Середні нагромадження - близько 150 000 доларів. Тим часом:
- 18% мають менше 50 000 доларів
- 48% мають понад 250 000 доларів
(У звіті передбачається, що фонди пайових інвестицій пропонують гарне наближення до загального статку, що також може включати такі речі, як залишки на банківських рахунках та власний капітал).
Звичайно, члени Gen X в середньому економили та інвестували менше років, ніж Бебі-бумери, що пояснює значну частину розбіжності. Однак Голдман наводить інші фактори.
Вплив ринкових термінів на ген X
В середньому домогосподарства Gen X почали працювати, заощаджуючи та вкладаючи кошти в період меншої віддачі від інвестицій, ніж Бебі-бумери. Порівнюючи типового Бебі-бумера, який почав вкладати кошти в пайові фонди в 1991 році, з членом Gen X, який розпочався в 1998 році, Голдман підрахував, що середньорічна віддача збалансованого портфеля з 60% акцій та 40% облігацій склала б 8, 6% для колишньої та 6, 2 % для останнього. Сукупний прибуток для Бебі-бумера був би приблизно втричі більшим, незважаючи на різницю лише у сім додаткових років складання.
Багато домогосподарств Gen X почали нарощувати свої заощадження в періоди високої ринкової оцінки, такі як технологічний міхур та бульбашка дотком наприкінці 1990-х років та напередодні світової фінансової кризи 2008 року. Ефекти наступних ринків ведмедів все ще важко важать їх портфелі. Крім того, сьогодні особливо низька процентна ставка також негативно вплинула на їх здатність збільшувати фінансові активи. Тим часом, ранній досвід інвесторів Gen X із значним спадом на ринку, схоже, зробив їх більш небезпечними.
Широкі звільнення та невиразні перспективи роботи під час Великої рецесії змусили близько 15% генерала Xers зануритися на пенсійні заощадження для покриття щоденних витрат на життя; Згідно з повідомленням Інституту пенсійного страхування, 23% припинили внесок на пенсійні рахунки. На відміну від цього, 20% Бебі-Бумерів достроково зняли свої пенсійні рахунки, а 32% припинили свій внесок.
Інші виклики, з якими стикається ген X
Відносно низький рівень багатства Гена Керса буде ускладнювати їх збереження структури споживання своїх батьків, йдеться у доповіді Голдмана, враховуючи зростаючі витрати на освіту, охорону здоров'я та майно. Додавання заощаджень стає все більш складним для Gen X, оскільки їх реальні (з урахуванням інфляції) одноразові доходи зростають із середньорічною ставкою близько 1, 8% проти 3, 0% для Бебі-бумерів, коли останні були в аналогічному віці.
А тут є сендвіч-синдром: той факт, що це покоління підтримує та виховує дітей, одночасно надаючи догляд за старішими батьками.
Поновлення пенсії для ген. X
Новини не всі похмурі. Проведене у 2015 році Фінансове дослідження Ameriprise для понад 1500 американців віком від 35 до 50 років, що знайдено принаймні 100 000 доларів інвестиційних активів. "Вирісши в іншу епоху, ніж їхні батьки, і побачивши, як змінився ландшафт, ген Xers не розраховує на пенсії або соціальне забезпечення для фінансування пенсії", - сказала Марсі Кеклер, віце-президент із стратегії фінансових консультацій в Ameriprise.
Майже три чверті респондентів планують працювати після виходу з офіційної кар'єри. Ось їх основні налаштування:
- Тільки за сумісництвом (53%)
- Робота консультантом (27%)
- Робота у власному бізнесі (20%)
- Робота в домашньому бізнесі (16%)
- Робота в сезонному становищі (9%)
Хоча фінансові вигоди не є головним мотивом - опитувані підкреслювали психічну та соціальну взаємодію як рушійні сили, що вирішили залишитися на робочому місці - ген Ксер все ще певною мірою заробляє. Ці наміри можуть пояснити, чому у звіті IRI показано, що лише 33% цього покоління "бракує повної впевненості, що їм буде достатньо грошей для покриття пенсійних потреб" - на відміну від 63% "Бебі-бумерів".
Замість того, щоб жити в пенсійній громаді або переїжджати кудись тепло, вони також з нетерпінням чекають пенсії, яка є більш фізично активною та інтелектуально стимулюючою. Подорожі та відпочинок стоять на вершині списку завдань на пенсію. Половина стверджує, що фізичні вправи стануть великим пріоритетом, і майже третина бачить, що протягом пенсійних років вони взяли на себе важливу волонтерську роботу.
«Нова реальність полягає в тому, що ген Ксер планує відновити пенсію. У них немає перемикача на відключення з точки зору залишення робочої сили, а натомість передбачають поступове перетворення в цю нову фазу життя, яка справді роз'єднує це покоління ", - сказав Кеклер.
Фінансове планування для Гена X
Потенціал фінансового примусу може бути значним, але можна вжити заходів для зменшення стресу, збалансування бюджетів та пом’якшення наслідків незапланованих життєвих подій. Ось декілька рекомендацій для Gen X, щоб отримати своє фінансове життя для того, щоб розібратися з усіма шарами цього сендвіч-поколінь: дітьми, батьками та собою.
Складіть план нерухомості
Це життєво важливо, якщо у вас є залежні діти та ще не маєте заповіту чи інших необхідних документів. Ви не хочете, щоб долю утриманців чи ваші речі вирішував суддя в апеляційному суді. Отже, зараз настав час домовитись з адвокатом з планування нерухомості, щоб отримати вашу волю, живу волю, медичну та міцну довіреність - а можливо, і живу довіру - створену для забезпечення безперебійного та швидкого перенесення всіх ваших утриманців., майно та відповідальність перед вашими спадкоємцями.
А оскільки врегулювання нерухомості може бути емоційно делікатним процесом, це зараз може дозволити вам та вашій родині продумати, як це слід робити із спокійної, логічної точки зору.
Отримайте всебічний фінансовий план
Коли ви були у 20-ті роки, управління своїми фінансами було досить простим питанням, як потрапити в хороші фінансові звички, такі як заощадження та складання бюджету. Тепер ви перебуваєте в точці, коли ваші фінанси, ймовірно, трохи складніші, і одна фінансова змінна, така як сума, яку ви вносите в план вашої компанії 401 (k), може вплинути на кілька інших областей способами, які важко обчислити або прогнозувати з будь-якою точністю.
Цей змінний вплив, ймовірно, означає, що настав час заручитися професійним фінансовим планувальником або фінансовим радником, який може підключити ваш грошовий потік, баланс, толерантність до ризику, інвестиційні цілі, часовий горизонт і податковий діапазон у складну програму фінансового планування. Це може дати вам хоч якесь уявлення про те, де ви насправді перебуваєте у фінансовому плані, і що вам потрібно зробити, рухаючись вперед, щоб потрапити туди, де ви хочете бути пенсійним віком. Просто будьте готові побачити кілька неприємних цифр наприкінці, цифри, які можуть означати, що ви не зможете звільнитися, як тільки ви сподівалися.
Управління своїм боргом
Якщо ви думаєте про придбання будинку, то, ймовірно, вам буде розумно спочатку подивитися на 15-річну іпотеку з фіксованою ставкою. Процентні ставки можуть ніколи більше не бути такими низькими, принаймні за життя Gen Xer, і 15-річна позика стягує лише третину стільки відсотків, скільки 30-річна іпотека. Якщо ваше навантаження на борг стало некерованим, знайдіть одну з законних фірм з управління боргом, яка допоможе вам взяти його під контроль.
Отримайте початок з планування коледжу
Хоча більшість експертів попередить батьків про перенаправлення пенсійних заощаджень у фонди своїх коледжів для дітей, настав час відкрити обліковий заощаджувальний рахунок Coverdell або 529 планового фонду, якщо такого не існує. Ваші діти можуть внести свої кошти, а також ви, а гроші, які ви успадковуєте від померлих батьків чи інших родичів, також можуть бути джерелами фінансування коледжу. Відкриття індивідуального пенсійного рахунку для них може бути ще одним хорошим вибором, якщо ви впевнені, що вони не знімуть внески для інших цілей.
Зробіть малюнок від батьків
Розмови про гроші між батьками та їхніми дітьми можуть бути незручними, наданими. Але якщо ви не розмовляли з батьками про стан їхнього здоров’я та фінансів, то, мабуть, настав час, щоб м'яч прокотився у цій галузі. Якщо здоров'я ваших батьків не вдається, і у них немає плану нерухомості, то, можливо, розумно буде самостійно передати готівку, щоб заплатити за це, якщо вони згодні.
Зверніться до юриста з питань похилого віку за порадою, якщо вам потрібна допомога у вирішенні питань керованого догляду та виберіть призначеного брата, який буде точковою особою для вирішення цих питань. Поширена помилка дітей, які старіють у батьків, - це завищення рівня медикаментів, медигапів та медикаїдів. Розуміючи, що потрібно платити за власну кишеню, можна визначити, чи можна придбати страхування тривалого догляду (якщо це все ще можливо) та поліси додаткового страхування.
Внесіть внесок дітей, що повертаються
Тиск турботи про старіючих батьків можна помножити на рахунок підтримки дорослих дітей. Вимагати потомства, яке повертається додому після закінчення коледжу, щоб допомогти в побутових витратах, включаючи оплату оренди, придбання продуктових продуктів або допомогу в догляді старших, може зняти певний тиск, пов'язаний із підтримкою кількох поколінь. Він також може надати дітям певні життєві уроки з фінансової та фіскальної відповідальності.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.