Отримання всієї історії про змінних ануїтетів

Помітивши щорічні внески на 401 (k), IRA або інший інвестиційний механізм, відкладений податком, ви зараз розглядаєте можливість придбання змінної ануїтету. Думайте довго і наполегливо. Не всі ануїтети створюються рівними.

Більшість людей думають про ануїтети просто як про постійний потік доходів або про щось, пов'язане з виграшем у вашій державній лотереї. Перш ніж придбати його, потрібно врахувати всі переваги та недоліки, щоб визначити, чи є ануїтет хорошим продуктом для вас.

Ключові вивезення

• Змінний ануїтет дає вам регулярний, встановлений дохід на все життя, але якщо ви помрете до того, як усі гроші, за які ви придбали його, будуть виплачені, решта частини йде до ануїтету, а не до ваших спадкоємців.
• Якщо ви берете кошти від ануїтету до віку 59½, ви повинні сплатити 10% податкового штрафу.
• Завдяки субрахункам з низкою пайових фондів легко змінити напрям інвестицій із змінною ануїтетом.
• Змінні ануїтети часто несуть значну плату, деякі з яких важко помітити, тому завжди перевіряйте тонкий шрифт.

Що саме є змінною ануїтетом?

Дві широкі категорії ануїтетів - це негайні та відстрочені ануїтети. З негайним ануїтетом ви робите одноразовий депозит, і страхова компанія гарантує негайний щомісячний платіж до вашої смерті. Щомісячна сума базується на вашій тривалості життя. Це тип виплати, який більшість держав пропонують для виграшу в лотерею.

З відстроченим ануїтетом ви вкладаєте свої гроші і спостерігаєте, як зростає відкладений податок, як видно з назви, поки ви не вирішите забрати свої гроші. Податкові відстрочені ануїтети можуть мати фіксовану ставку, або це продукт із змінною ставкою. Саме цей все більш популярний змінний тип - із субрахунками, що виділяють ваші гроші серед пайових фондів - ми дослідимо тут.

Змінні ануїтети зазвичай називають "взаємними фондами зі страховою обгорткою". У пакеті "все в одному", проданому страховою компанією, змінна ануїтет поєднує характеристики фіксованого ануїтету з перевагами володіння акціями або облігаційними фондами. Інвестори сплачують премію страховій компанії, яка потім купує накопичувальні підрозділи під іменем інвестора.

Добрий

Право власності на ануїтет може мати такі переваги, як:

• Податкове відстрочення прибутку від інвестицій: Так само, як і в ІРА, ваші внески та прибуток можуть зростати відкладеними податками, поки ви не почнете знімати кошти.
• Простота зміни інвестицій: Оскільки змінні ануїтети мають субрахунки з різними взаємними фондами, з яких можна вибрати, легко змінити напрям інвестицій за невелику або без витрат.
• Дохід на все життя: Після анулювання договору, що означає вибір регулярного платежу, страхова компанія гарантує вам (і вашому подружжю, якщо ви захочете) виплату доходу до кінця вашого життя.
• Захист активів: У деяких штатах ануїтети - це притулок від кредиторів та позовників позивачів. Якщо ви працюєте на економічно небезпечних заняттях - або на них часто трапляються недобросовісні послуги - вони можуть стати чудовим інструментом економії.

Якщо ви хочете поміняти свою ануїтет на іншу компанію, ви можете сплатити здорову плату за здачу залежно від того, коли ви хочете це зробити.

Поганий

Хоча ідея доходу на все життя звучить чудово, є одна величезна проблема, яку більшість представників продажів ануїтету забувають згадати. Після анулювання контракту ваше рішення остаточне. Умови заморожені.

Давайте розглянемо приклад. Скажімо, ви поклали 264 000 доларів США в ануїтет у віці 60 років і приймаєте пропозицію страхової компанії платити вам 1000 доларів на місяць до кінця вашого життя. Вам доведеться дожити до 82 років, щоб розірвати навіть контракт. Якщо ви прожили минулий 82 роки, страхова компанія повинна продовжувати надсилати вам щомісячний чек, але якщо ви помрете до досягнення 82 років, страхова компанія зберігає кошти, що залишилися.

Тож навіть якщо ви померте у віці 63 років, страхова компанія зберігає баланс у розмірі 264 000 доларів. Багатьом інвесторам важко проковтнути. Тим не менш, перед вибором виплат вони повинні вирішити, чи буде вигідним ануїтизація. Зрештою, це залежить від того, як довго вони думають, що житимуть.

Ще один недолік полягає в тому, що після того, як ви вкладете кошти в ануїтетний договір, ви не можете торкатися цих коштів, поки не досягнете віку 59½ років або не сплатите дядьку Сему 10% штрафу. Коли ви починаєте брати кошти за контрактом, частина ваших платежів, яка вважається прибутком інвестицій, оподатковується за вашою звичайною ставкою податку на прибуток замість довгострокової ставки капіталу. Для багатьох ця ставка може бути вищою за поточну ставку податку на приріст капіталу.

Отже, ви думаєте, що після вибору варіанту виплати це не може бути гірше, ніж замороження коштів? Знову вгадайте.

Потворний

• Кошти за здачу : Як би це не погано, щоб ваші кошти були пов'язані до 59 -річного віку, більшість страхових компаній стягують плату за здачу (як правило, за зменшенням семи-восьмирічної шкали), починаючи десь близько 8% у перший рік до 0% у восьмому році. Тож інвестиція в 200 000 доларів може коштувати вам 14 000 доларів (7%) плати за здачу, якщо ви обміняєте свій ануїтет на іншу компанію вже на другий рік.
• Ануїтети, що завантажуються на передній план: ануїтети все ще в основному є комісійними продуктами. Коли ваш продавець намагається продати вам договір ануїтету, не бійтеся запитати про комісію, яку вони стягують. Ви можете зробити ставку на те, що якщо агент здійснює 5% комісію за продаж, ваші кошти будуть піддані штрафу за принаймні п’ять років. Взаємні фонди на субрахунках також стягуватимуть збори, тому перевіряйте наявність передплатних платежів, зборів 12b-1 та інших.
• Щорічні збори та адміністративні / смертні та видаткові витрати: Це сфера, де інвестори часто згоряють. Ці витрати закладаються у вартість договору ануїтету та забирають у вас щорічний прибуток. Середня ануїтет буде стягувати десь близько 1, 4% за всі ці витрати, але деякі нарахують плату до 2, 5%.

Суть

Ануїтет у найпростішій формі - це договір між вами та страховою компанією, що видає. Ануїтети можуть бути корисним місцем для вкладення грошей, якщо ви вичерпали всі інші варіанти відстроченого податком пенсійного плану, але вам справді потрібно виконати домашнє завдання. У багатьох випадках може бути краще придбати пайовий фонд прямо на оподатковуваному рахунку.

Існує чимало страхових компаній, які годують неосвіченого інвестора, збираючи збори за здачу, вантажі та інші надмірні збори. Якщо ви інвестуєте в ануїтет, який стягує з вас щорічні витрати в розмірі 2% або більше, можливо, пора скинути цю собаку. Не дозволяйте собі бути однією з цих жертв.

Незважаючи на всю погану пресу, яку вони отримали від оманливих методів продажу та неадекватного розкриття інформації, там є кілька гідних продуктів ануїтету. Вони без комісійних витрат, мають низькі витрати і не стягують плату, і пропонують хороші інвестиції. Якщо ви налаштовані на інвестування ануїтету, покупіть і знайдіть потрібний продукт за потрібною ціною. Ще краще зберігати більше своїх коштів там, де вони належать: у власному гаманці.