Гарантоване питання страхування життя
Гарантоване страхування випуску з життя або гарантоване страхування життя - це поліс страхування життя без медичної кваліфікації. Політика часто спрямована на людей похилого віку, оскільки більшість звичайних полісів вимагають більш високих внесків і мають медичні умови. Більшість людей, які подають заявку на страхування з гарантованим випуском, не можуть бути відхилені. Єдина причина, яку когось можуть відхилити, - це те, якщо вони не досягли або перевищують вимоги до віку.
Поліси страхування життя з гарантованими видами, як правило, мають більш високі внески, оскільки страхувальник старший. Це означає, що виплати та допомога на смерть у кінцевому рахунку є нижчими. Незважаючи на ці фактори, для тих, хто не може отримати страхування, це все ще є цінним фінансовим активом, гарантуючи, що вони можуть залишити щось позаду своїх утриманців.
Як працює страхування життя із гарантованим випуском
Напевно, ви чули про гарантовану страховку життя від телевізійних рекламних роликів, схвалених такими знаменитостями, як Фред Томпсон та Алекс Требек. Зацікавлені сторони вибирають рівень охоплення та відповідають на кілька загальних питань про себе. Покриття, як правило, видається незалежно від медичного стану страхувальника. Зазвичай існує віковий діапазон, який може бути кваліфікований, як правило, до 75 років. Ці страхові поліси сплачують готівку названому бенефіціару після смерті страхувальника.
Поліси із гарантованим страхуванням життя доступні людям, які не мають страховки на медичні послуги, і стягують вищі премії за нижчі виплати, ніж звичайні поліси. Тому компанії не можуть відмовити у покритті, поки заявники можуть дозволити собі премії. З цієї причини, страхування життя із гарантованим випуском має тенденцію залучати кандидатів із історією здоров’я, яка перешкоджає їхньому вступу на кращі поліси та які не можуть придбати страхування життя через своїх роботодавців.
Окрім того, щоб стягувати більше за менше, страхові компанії зазвичай компенсують підвищений ризик страхувати заявників, які не отримають права на кращі плани, пропонуючи оцінені пільги. Оцінені пільги не виплачуються, якщо страхувальник помирає протягом першого або двох років дії полісу. Зазвичай страхова компанія замість цього повертає премії.
Оцінені пільги не виплачуються, якщо страхувальник помирає протягом перших кількох років дії полісу.
Хоча заявникам із гарантованого випуску страхування життя не потрібно відповідати на питання охорони здоров'я, їх вік, стать та стан проживання можуть враховувати умови їх охоплення. І багато політик із гарантованими питаннями не охоплюють людей старше 100 років.
Ключові вивезення
- Гарантоване питання страхування життя - це поліс страхування життя, що не має медичної кваліфікації.
- Зазвичай ці страхові поліси мають більш високі внески, а також нижчі виплати та виплати при смерті.
- Вони доступні людям без медичного андеррайтингу, і саме тому вони залучають кандидатів із історією здоров’я, яка перешкоджає їх участі в кращій політиці.
Що шукати в політиці
Немає двох полісів страхування життя з гарантованим випуском - однакові. Отже, як і інші страхові поліси, вам слід покуповувати за тим, який найкраще відповідає вашим потребам. Огляньтесь за найдоступнішими можливими ставками - те, що ви знаєте, ви зможете не відставати, навіть якщо ваше фінансове становище зміниться. Деякі основні речі, на які слід звернути увагу, включають:
- Політика, яка збільшує вигоду від смерті, якщо ви загинете в ДТП.
- Гарантовані премії, які заблоковані на момент початку вашого покриття.
- Ранні виплати, якщо у вас діагностовано термінальну хворобу.
- Компанії, які пропонують покриття протягом усього життя з преміями, які потрібні лише до певного віку.
Поцікавтеся страховою компанією щодо її правил щодо градуйованих пільг. Це означає, що страхова компанія не виплачує або не виплачує нижчу допомогу, якщо ви помрете протягом перших кількох років покриття. Ви повинні дізнатися, скільки вони виплачують, і скільки часу вам доведеться чекати, поки ви не отримаєте повну користь від політики.
Прочитайте тонкий шрифт і переконайтеся, що політика підсилюється. Як тільки ви знайдете політику, яка вам подобається, переконайтеся, що ви її підписали, щоб забезпечити, що ваші переваги заблоковані.
Гарантована проти звичайної політики
Існують деякі ключові відмінності між страхуванням життя із гарантованим випуском та звичайними полісами страхування життя. Гарантоване випуск страхування життя платить набагато менше, ніж звичайні поліси страхування життя. Перший може коливатися від 5000 до 25000 доларів - або трохи вище - в той час як останні зазвичай виплачують цілих 1 мільйон доларів або більше.
Ця різниця в масштабі між двома видами страхування життя впливає на їх функціонування. Звичайна політика, швидше за все, утримує бенефіціарів досить платоспроможними, щоб реорганізувати свої фінанси після втрати годувальника. З іншого боку, більшість гарантованих видач полісів платять трохи більше, ніж витрати на похорони та поховання.
Політика із гарантованими видами корисна, але лише заявникам, які не мають права на звичайні правила, і які мають шанс прожити минулий термін, визначений за пільговими виплатами, один або два роки. Багато людей похилого віку та заявники, які мають проблеми зі здоров’ям, вважають, що ніколи не могли претендувати на строкову політику життя, яка вимагає медичного страхування. Але це часто не так. Навіть заявники, які песимістично ставляться до своїх шансів, повинні розглянути можливість подати заявку на звичайне строкове страхування життя через кілька різних компаній. Умови, які вони пропонують, якщо заявник кваліфікується, можуть бути не ідеальними, але вони все одно можуть перемогти високі премії та низькі виплати гарантованих полісів страхування життя.
Чи є альтернативи?
Багато людей, які мають право на поліси страхування життя з гарантованими видами, можуть мати обмежений дохід, тому вони можуть захотіти розглянути альтернативні варіанти. Ось декілька:
Групове життя: Цей вид страхування зазвичай доступний у вашого роботодавця чи іншого великого суб'єкта, наприклад, профспілки. Групове життя - це вигода, яку пропонує більшість роботодавців своїм працівникам, і має базове покриття страхування життя та відсутність або низькі внески. Виплата від смерті може бути низькою, але застраховані особи можуть придбати розширене покриття з вищою виплатою за трохи додатково. Можуть бути задані деякі основні особисті запитання, але рідко потрібен медичний огляд. Покриття триває до тих пір, поки член є частиною групи, після чого поліс може бути перетворений на індивідуальну політику.
Остаточні витрати: Також називається страхуванням на поховання, цей вид полісу призначений для покриття всіх витрат, які вашій родині потрібно буде покрити після вашої смерті. Ці витрати можуть включати медичні рахунки та / або похоронні витрати. Остаточне страхування витрат не обов'язково страхує ваше життя, але воно покриває вартість вашого похорону. Через це ці поліси виплачують менші суми - до близько 25 000 доларів. Якщо у вас є ціле або строкове страхування життя, ви можете не вимагати такого виду страхування.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.