Кредитні картки проти дебетових карт: в чому різниця?

Кредитні картки та дебетові картки зазвичай виглядають майже однаково, з 16-значними номерами карт, термінами дії та персональним ідентифікаційним номером (PIN-кодом). Але на цьому схожість закінчується. Дебетові картки дозволяють клієнтам банку витрачати гроші, використовуючи кошти, які вони внесли в банк. Кредитні картки дозволяють споживачам позичати гроші у емітента картки до певного ліміту, щоб придбати товари або зняти готівку.

Напевно, у вашому гаманці є принаймні одна кредитна картка та одна дебетова картка. Зручність та захист, які вони пропонують, важко перемогти, але вони мають важливі відмінності, які можуть суттєво вплинути на вашу кишенькову книжку. Ось як вибрати, який використовувати, коли потрібно провести пластик.

Ключові вивезення

• Кредитні картки надають доступ до лінії боргу, виданої банком. Дебетові картки віднімають гроші безпосередньо з вашого банківського рахунку.
• Кредитні картки пропонують кращий захист споживачів через гарантії та захист від шахрайства, але вони дорожчі.
• Дебетові картки забезпечують менший захист, але вони мають меншу плату.
• Новіші дебетові картки забезпечують більшу схожість із кредитними картками, тоді як багато кредитних карт більше не стягують щорічну плату.

Кредитні картки

Кредитна картка - це картка, видана фінансовою установою, як правило, банком, і вона дозволяє власнику картки позичати кошти у цієї установи. Власники карток погоджуються повернути гроші з відсотками відповідно до умов установи.

Кредитні картки випускаються у чотирьох категоріях:

• Стандартні картки просто розширюють кредитну лінію для своїх користувачів.
• Карти з винагородою пропонують клієнтам повернення грошей, пункти подорожі або інші переваги.
• Забезпечені кредитні картки вимагають початковий грошовий депозит, який зберігається емітентом як застава.
• Касові картки не мають встановленого ліміту витрат, але часто не дозволяють переплачувати залишки з місяця в місяць.

Користувачі кредитних карток можуть пожинати готівкою, знижками, пунктами подорожі та багатьма іншими вигодами, недоступними для власників дебетових карт, використовуючи картки винагород. Споживачі, які щомісяця розплачуються за свої картки повністю та вчасно, можуть істотно отримати прибуток, здійснюючи щомісячні покупки та рахунки через картки з винагородою.

Використання кредитних карток також відображається на кредитному звіті споживача, який дозволяє відповідальним споживачам підняти свої показники з історією витрат та своєчасними платежами. Ці картки можуть також надавати додаткові гарантії або страхування за придбані товари - вище тих, що пропонує роздрібний торговець або бренд. Якщо товар, придбаний за допомогою кредитної картки, стає несправним після закінчення гарантії виробника, наприклад, варто звернутися до компанії з кредитною карткою, щоб перевірити, чи забезпечить це покриття.

Кредитні картки все ще забезпечують набагато більший захист, ніж дебетові картки у більшості випадків. Поки замовник своєчасно повідомляє про втрату чи крадіжку, їх максимальна відповідальність за покупки, здійснені після зникнення картки, становить 50 доларів. Закон про електронний переказ коштів забезпечує клієнтам дебетової картки однаковий захист від втрат або крадіжок, але лише якщо клієнт повідомляє про це протягом 48 годин після виявлення. Через 48 годин відповідальність користувача картки підвищується до 500 доларів; через 60 днів обмежень немає.

Закон про чесне кредитування рахунків дозволяє користувачам кредитних карток оскаржувати несанкціоновані покупки чи придбання товарів, які пошкоджені або втрачені під час доставки. Але якщо товар був придбаний за допомогою дебетової картки, його неможливо повернути назад, якщо продавець не бажає цього робити. Більше того, жертви крадіжок дебетових карток не отримують відшкодування, поки не буде завершено розслідування. Власники кредитних карток, з іншого боку, не враховуються спірними платежами; сума, як правило, віднімається негайно і повертається лише у випадку, якщо спір буде відкликаний або врегульований на користь продавця. Хоча деякі постачальники кредитних та дебетових карток пропонують захист клієнтів із нульовою відповідальністю, закон набагато прощає власників кредитних карт.

Якщо вам потрібно взяти напрокат автомобіль, багато кредитних карток надають якусь відмову від зіткнень. Навіть якщо ви хочете використовувати дебетову карту, багато агентств з прокату автомобілів вимагають від клієнтів надання інформації про кредитну карту як резервну копію. Єдиним виходом для клієнта може бути надання дозволу орендній агенції розмістити, можливо, кілька сотень доларів на дебетовій картці банківського рахунку як форму застави.

Дебетові картки

Дебетова картка - це платіжна картка, яка здійснює платіж шляхом вирахування грошей безпосередньо з чекового рахунку споживача, а не через позику в банку. Дебетові картки пропонують зручність використання кредитних карток та багатьох таких самих захист споживачів, коли їх видають великі платіжні процесори, такі як Visa або MasterCard.

Існують також два типи дебетових карток, які не вимагають від клієнта чекового або ощадного рахунку, а також один стандартний тип:

• Стандартні дебетові картки проводяться на вашому банківському рахунку.
• Карти електронного переказу пільг (EBT) видаються державними та федеральними агенціями, щоб кваліфіковані користувачі могли використовувати свої переваги для здійснення покупок.
• Попередньо оплачені дебетові картки дають людям без доступу до банківського рахунку спосіб здійснення електронних покупок на суму, попередньо завантажену на карту.

Економні споживачі можуть вважати за краще використовувати дебетові картки, тому що зазвичай є мало або не пов'язано з цим комісійних платежів, якщо користувачі не витрачають більше, ніж у них на своєму рахунку, і не стягують плату за овердрафт. (Перевага без комісійних платежів не застосовується для передплачених дебетових карток, які часто стягують плату за активацію та користування, крім інших витрат.) інших штрафних санкцій, крім місячних відсотків за непогашеною залишком на картці.

Як працюють дебетові картки

Дебетова картка залучає гроші, які вже має користувач, усуваючи небезпеку накопичення боргу. Роздрібні торговці знають, що люди зазвичай витрачають більше, використовуючи пластик, ніж якби платили готівкою. Використовуючи дебетові картки, імпульсивні вкладники можуть уникнути спокуси кредитування. Багато пільг для користувачів, які пропонують компанії, що користуються кредитними картками, фінансуються за рахунок відсотків та інших зборів тих, хто не сплачує свої залишки щомісяця.

Крім того, деякі дебетові картки, зокрема ті, які видаються платіжними процесорами, такі як Visa або MasterCard, починають пропонувати більше захистів, якими користуються користувачі кредитних карток.