Максимізувати повернення: виберіть варіант самонаправлення

У 1980-х роках новий вид пенсійного продукту почав змінювати ринок так само, як сьогодні змінюють його біржові фонди. Ці плани 401 (k), названі за підрозділом 401 (k) коду IRS, мали щось для кожного. Ці плани звільнили роботодавців від планування виходу на пенсію працівників, повернувши цю відповідальність працівникові. Не менш важливо, що працівники повинні були заплатити за план 401 (k), забираючи велику частину витрат роботодавця.

Ці плани стали настільки популярними, що 60% американських працівників зараз мають 401 (k), повідомляє The Wall Street Journal. Коли перший інвестор із 401 (к) інвесторів починає виходити на пенсію, невже цей план не відповідає?

Дослідження журналу The Wall Street Journal зробив висновок, що середньоамериканському 401 (к) доведеться платити близько 36 000 доларів на рік, щоб підтримувати 85% свого середнього доходу після врахування соціального забезпечення на початку 2011 року. Ці рахунки не наближаються до задоволення потреб, що потрібні більшості американців . Насправді, згідно з дослідженням, проведеним Центром досліджень пенсійного забезпечення в 2011 році, середній план на пенсію складає близько 149 400 доларів США, в середньому до 9 073 доларів на рік.

За словами Vanguard, одного з найбільших постачальників планів 401 (k), вони тепер радять клієнтам внести 12% до 15% їх зарплати на свої 401 (k), але більшість працівників платять набагато менше, ніж це.

Якщо повернути людину на пенсійне планування в свої руки, це може заощадити гроші компанії, але останні дані свідчать, що це не найкраще для працівника. Попросити когось із малознайомим інвестиційним ринком прийняти такі важливі рішення, що базуються на купі проспектів, які вони не розуміють, схоже, це не працює. Завдяки можливості самостійного керування у деяких планах 401 (k) є ще один спосіб, коли працівники можуть максимально заощадити 401 (k) і забезпечити задоволення своїх пенсійних потреб.

План самостійного керування

Оскільки багато працівників не розуміють, як оцінити пайові фонди, вони часто йдуть із коштами, які обираються за замовчуванням. Підхід «один розмір підходить для всіх» не детально розглядає вік людини, толерантність до ризику та цілі виходу на пенсію, тому він недостатній для більшості працівників. Це може призвести до помилкового почуття безпеки, коли працівник припускає, що прийнятих для них рішень є достатніми для досягнення пенсійних цілей.

Оскільки люди часто вибирають заздалегідь обрані кошти, вони не знають про самостійний варіант плану. Варіант самонаправлення дозволяє працівникові призначити певну суму своїх коштів, часто до 50%, помістити під опіку затвердженого фінансового радника, для інвестицій у транспортні засоби поза коштами, які пропонуються.

Оскільки компанії повинні відповідати вимогам фінансової звітності, у них є попередньо обраний список фінансових радників, але якщо до списку входять консультанти, які працюють лише на платній основі або на платній основі, із успішним результатом роботи, це часто працює на користь працівника.

По-перше, і, мабуть, найголовніше, завдяки дозволу на управління коштами фінансовим консультантом формуються відносини, коли хтось надає поради, пристосовані до людини. Вони не тільки вкладуть кошти, спрямовані на власну діяльність, але і ці відносини також дають працівникові людину, яка може допомогти їм максимально розподілити свої несамостійні гроші. Навчена людина, яка оцінює проспекти та дає рекомендації, набагато перевершує вибір попередньо складених планів.

По-друге, ці відносини дозволять фінансовому раднику скласти детальний звіт, який показує людині, скільки їм знадобиться на пенсійних рахунках, щоб виконати свої пенсійні цілі. Хороший фінансовий планувальник повинен надати дуже детальні звіти на початку кар’єри людини, щоб у них був час для досягнення цих цілей. Це не відбувається, коли працівники підписуються на свої 401 (к).

Нарешті, близько 401 (k) планів наповнені варіантами фонду, які мають високу плату та низьку ефективність. Ця проблема сприяла 401 (к) планам, що не відповідають цілям пенсіонера, але, маючи лише кілька варіантів, працівники затримуються у виборі найкращого з найгіршого. Гроші, що виділяються на самостійний варіант, є відкритими для будь-яких варіантів інвестування, дозволених IRS, що включає велику пропозицію низьких або безоплатних варіантів, завдяки чому гроші працюють більш ефективно.

Плата

Фінансові консультанти не працюють безкоштовно, тому, розглядаючи варіанти інвестицій, додайте до плати, яку радник стягує за свою послугу. За законом вони не можуть обіцяти майбутніх обіцянок, але можуть розповісти, який відсоток вони беруть у щорічних гонорарах.

Якщо радник пропонує послуги з планування пенсій, де вони прогнозують "магічне число", сума, необхідна для комфортного виходу на пенсію, і вони продовжують надавати консультаційні послуги протягом усього взаємозв'язку, сплачуючи від 1 до 2% загальної суми винагороди (інвестиції плюс консультаційні збори) добре витрачені гроші.

Не всі в

Не всі плани 401 (k) пропонують варіанти самостійного керування. Єдиний спосіб дізнатися, чи існує така опція, - зателефонувати у відділ кадрів або вигод компанії. Якщо у них є варіанти самостійного керування, то попросіть список затверджених радників. Потім досліджуйте та / або телефонуйте кожному з цих радників, перш ніж виділяти кошти на самостійний варіант.

Суть

У 2008 році Інститут інвестиційної компанії, торгова організація, що представляє пайові фонди та інші інвестиційні продукти, каже, що 90% усіх ПІФ мають загальні збори менше 1, 72%, а середня плата - 0, 73%. Хоча деякі захисники споживачів оскаржують цю претензію, єдині важливі збори - це збори, що стягуються за кошти, до яких працівник має доступ, і якщо ці збори підкріплені результатами роботи підрозділу, працівник може заплатити багато, щоб нічого не отримати.

Працівники потребують допомоги, і якщо вони самостійно виділили свої 401 (к) доларів, а також обрали рівень внеску, цілком ймовірно, що вони приєднаються до бебі-бумерів, які зараз виходять на пенсію без достатньої кількості грошей. Найкращий спосіб отримати допомогу - самостійно направити частину коштів. Якщо це не варіант, знайдіть фінансового планувальника, який сплачує лише плату.