Премія за медичне страхування
Премія за медичне страхування - це перша оплата, яка проводиться від імені фізичної особи чи сім'ї, щоб підтримувати їх поліс медичного страхування. Премії, як правило, виплачуються щомісяця, купуючи їх на індивідуальному ринку, хоча особи, які отримують страхування через свого роботодавця, зазвичай сплачують свою частку премії за рахунок відрахування із заробітної плати. На додаток до премії, споживачам, можливо, доведеться сплачувати власні витрати - включаючи франшизи, доплати та страхування - коли вони звертаються за медичною допомогою.
Ключові вивезення
• Якщо всі інші фактори однакові, плани з більшою премією, як правило, матимуть менші витрати на власні кошти, ніж інші плани того ж страховика.
• Плани з високим вирахуванням з нижчою щомісячною премією можуть в цілому бути менш дорогими, якщо вам або прихованим утриманцям потрібна відносно мала медична допомога.
• Якщо ви не маєте права на медичне страхування через роботу, ви можете претендувати на державне покриття через Medicaid або плани, продані на біржі охорони здоров'я.
• Ті, хто старше 65 років, платять набагато нижчі премії через Medicare, ніж на поліси, що продаються на індивідуальному ринку.
Пояснення премії за медичне страхування
Премії за медичне страхування - це витрати, які ви сплачуєте, як правило, щомісяця, щоб зберегти свою політику в силі. Якщо ви пропустите свою преміальну виплату, страховик врешті-решт відмовиться від медичного покриття.
Однак премії - це не єдиний витрата, який ви несете за медичну допомогу. Навіть після сплати щомісячної плати вам, можливо, доведеться виплачувати власні витрати, виходячи з суми та типу наданої допомоги. До них належать:
- Відрахування - сума медичної рахунки, яку ви повинні сплатити до того, як ваша страховка почне виплачувати претензії.
- Копія - фіксована сума, яку потрібно оплатити за такі витрати, як відвідування лікаря та ліки, що відпускаються за рецептом, на час надання послуги. Страховий провайдер сплачує всю або частину залишкової суми.
- Співзастрахування - відсоток від рахунку за медичні послуги, який вам доведеться сплатити, навіть після досягнення вашої франшизи. Страховик сплачує решту частини векселя.
Сума цих лімітів витрат на власні кошти буде залежати від одного плану страхування до іншого. Навіть той самий страховик може мати різні «рівні» планів. Як правило, чим вище вартість вашої премії, тим менше витрат на власні кишені.
У планах також є щорічний "максимум, що випадає з кишені". Після того, як ця сума буде виконана, вам більше не доведеться сплачувати перестрахування або сплачувати кошти за покриті вами медичні витрати.
Приклад премії за медичне страхування
Припустимо, ви купуєте медичне страхування на індивідуальному ринку, оскільки ваш роботодавець не пропонує покриття в рамках пакету пільг. У страховика XYZ два плани.
План №1 має щомісячну премію в розмірі 800 доларів США; щорічна франшиза становить 1000 доларів США, а співстрахування встановлюється на рівні 20%. План №2 має щомісячну премію лише 400 доларів США, але вищий франшиз у розмірі 5000 доларів США та співстрахування 30%.
Перший варіант обійдеться вам удвічі дорожче. Отже, якщо ви понесете порівняно мало медичних витрат за рік, ваші медичні витрати будуть дорожчими, ніж якщо ви придбаєте План №2.
Однак, можливо, ви хочете, щоб у вас був цей перший план, якщо ви закінчите відвідування лікарні протягом ночі або вам потрібні кілька поїздок до кабінету лікаря протягом року. Після того, як ви сплатите перші 1000 доларів покритих медичних витрат, ваш план буде платити 80% решти витрат (ви все одно сплачуєте 20% у співстрахуванні), поки не досягнете максимуму, що випадає з кишені.
Після того, як ви дотрималися щорічного "максимуму з власної кишені", вам більше не доведеться платити за страхування або доплату за покриті вами медичні витрати.
Однією з переваг високооплачуваних медичних планів, які мають менші внески, є те, що вони дають змогу виплачувати власні витрати за рахунок ощадного здоров’я або HSA. Внески на HSA не обкладаються податком, а також зняття коштів, якщо вони використовуються за кваліфіковані медичні витрати. На 2019 рік індивідуальні плани з вирахуванням понад 1350 доларів та сімейні плани з франшизою не менше 2700 доларів США є кваліфікованими планами охорони здоров’я.
Субсидіювані премії
Багато роботодавців пропонують медичне страхування як частину пакету своїх пільг, зазвичай виплачуючи частину премії своїм працівникам. Однією з причин цього є дотримання Закону про доступну допомогу, який вимагає від роботодавців, які мають 50 і більше штатних працівників, забезпечити покриття, яке відповідає вимогам «мінімальної вартості» та доступності. Бізнес, який не дотримується, загрожує значними грошовими штрафами.
Середній роботодавець сплатив медичні витрати у розмірі 12 666 доларів на одного працівника у 2018 році, повідомляє Товариство з управління людськими ресурсами. Для осіб, які не отримують субсидію премію роботодавця - або тому, що вони не працюють або не мають страховки через роботу - витрати на охорону здоров'я можуть бути значно вищими.
Особи з низьким та середнім рівнем доходу, не охоплені роботодавцями, мають декілька варіантів зниження премії. Перша полягає в тому, щоб перевірити, чи мають вони право на Medicaid, федеральну програму, що управляється державою, яка, як правило, пропонує нижчі премії, ніж ті, що продаються на індивідуальному ринку. Більш ніж дві третини бенефіціарів отримують догляд за допомогою керованих планів догляду, які мають договір зі своєю державою, повідомляє Фонд сім'ї Кайзера. Інші отримують медичну допомогу на платній основі.
Навіть якщо ви заробляєте занадто багато, щоб отримати право на Medicaid, ви також можете мати право на "преміальний податковий кредит" або державну субсидію, якщо купуєте плани на біржі медичного страхування та задовольняєте вимоги доходу. Щоб отримати право на допомогу, вам, швидше за все, знадобиться дохід, що не перевищує 400% федеральної межі бідності.
Для дорослих віком від 65 років Medicare використовує доходи від податку на заробітну плату, щоб забезпечити більш доступний варіант, ніж учасники цієї вікової групи, як правило, на приватному ринку. Більшість одержувачів не сплачують жодної премії за Medicare Частина А, яка покриває лікарняні витрати. У 2019 році стандартна премія за частину B - розділ, який відшкодовує медичні послуги та постачання - становить 135, 50 доларів на місяць. Ця вартість може бути вищою чи нижчою, однак, залежно від вашого доходу та того, чи отримуєте ви виплату соціального забезпечення.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.