Історія FDIC

Більшість людей усвідомлює, що кошти на їхніх чекових та ощадних рахунках застраховані Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), але мало хто знає про її історію, її функцію або чому вона була розроблена. Ініційований у 1933 році після краху на фондовому ринку 1929 року, FDIC продовжує розвиватися, оскільки знаходить альтернативні способи страхувати власників депозитів від потенційної неплатоспроможності банку.

FDIC: Перші 50 років

На початку 1930-х фінансові ринки Америки занепали. Через фінансовий хаос, спричинений крахом фондового ринку у жовтні 1929 року, більше 9000 банків зазнали невдач до березня 1933 року, що свідчить про найгіршу економічну депресію в сучасній історії.

У березні 1933 р. Президент Франклін Д. Рузвельт промовив перед Конгресом такі слова:

"3 березня банківські операції в США припинилися. Переглядати в цей час причини цього збою нашої банківської системи зайве. Досить сказати, що уряд змушений був вступити на захист вкладників і бізнес нації ".

Ключові вивезення

• Страхування FDIC покриває депозитні рахунки в банках, але не кредитні спілки.
• Окрім страхування депозитних рахунків, FDIC забезпечує освіту споживачів, забезпечує нагляд за банками та відповідає на скарги споживачів.
• Зазвичай стандартна сума страхування вкладів FDIC становить 250 000 доларів США на рахунок клієнта.
• Страхування FDIC не охоплює взаємні фонди чи страхування життя чи ануїтети.

Конгрес вжив заходів щодо захисту вкладників банків, створивши Закон про банківську діяльність 1933 року, який також утворив FDIC. Метою FDIC було забезпечити стабільність економіки та непрацездатної банківської системи. Офіційно створений Законом Glass-Steagall 1933 р. За взірцем програми спочатку страхування вкладів, введеної в штаті Массачусетс, FDIC гарантував для банків-членів певний обсяг чекових та ощадних депозитів. Період 1933-1983 рр. Характеризувався посиленням кредитування без пропорційного збільшення втрат за кредитами, що призвело до значного збільшення активів банку. Лише у 1947 р. Кредитування зросло з 16% до 25% активів галузі; ставка зросла до 40% до 1950-х і до 50% до початку 1960-х.

Спочатку Американська асоціація банкірів оголосила надто дорогу і штучну підтримку поганої ділової активності, FDIC був оголошений успіхом, коли в 1934 році закрили лише дев'ять додаткових банків. Через консервативну поведінку банківських установ та завзяття банківських регуляторів у світі Друга війна та наступний період страхування вкладів деякі вважалися менш важливими. Ці фінансові експерти прийшли до висновку, що система стала надто захищеною і тому перешкоджала природному впливу вільної ринкової економіки. Тим не менше, система продовжувалась.

Деякі помітні пункти та віхи для FDIC до 1983 року:

• 1933: Конгрес створює FDIC.
• 1934 рік: Покриття страхування вкладів спочатку встановлюється в розмірі 2500 доларів, а потім підвищується в півроку до 5000 доларів.
• 1950: страхування вкладів збільшилося до 10000 доларів; відшкодування встановлюються для отримання банками кредиту за перевищення оцінок, що перевищують операційні та страхові збитки.
• 1960: страховий фонд FDIC передає 2 мільярди доларів.
• 1966 рік: страхування вкладів збільшується до 15 000, 00 доларів.
• 1969 рік: страхування вкладів збільшується до $ 20 000, 00.
• 1974 рік: страхування вкладів збільшується до 40 000, 00 дол.
• 1980 рік: страхування вкладів збільшується до 100 000, 00 доларів США; Страховий фонд FDIC становить 11 мільярдів доларів.

У FDIC є дуже помітна історія, яка демонструє прихильність уряду до того, щоб попередні банківські неприємності не торкнулися громадян, як це було раніше.

У 60-ті роки банківські операції почали змінюватися. Банки почали брати на себе нетрадиційні ризики та розширювати галузеві мережі на нову територію з послабленням законів розгалуження. Це розширення та ризики сприятливі для банківської галузі протягом 1970-х, оскільки загалом сприятливий економічний розвиток дозволив навіть маргінальним позичальникам виконувати свої фінансові зобов'язання. Однак ця тенденція, нарешті, наздожене банківську галузь і призведе до необхідності страхування вкладів протягом 1980-х років.

FDIC: Банківська криза 1980 року

Інфляція, високі процентні ставки, дерегуляція та рецесія створили економічне та банківське середовище у 1980-х роках, що призвело до найбільших банкрутств банків у період Другої світової війни. Протягом 80-х років інфляція та зміна монетарної політики Федеральної резервної системи призвели до підвищення процентних ставок. Поєднання високих ставок та акцент на довгострокове кредитування з фіксованою ставкою почало збільшувати ризик банкрутства банку. 1980-ті роки також почали дерегуляцію банків.

Найважливішим із цих нових законів був Закон про дерегуляцію та денетарний контроль про депозитарні установи (DIDMCA). Ці закони дозволяють скасувати граничні розміри процентних ставок, послабивши обмеження на позику та скасувавши закони про лихварство деяких держав. Під час спаду 1981-1982 рр. Конгрес прийняв Гарн-Св. Закон про депозитарні установи Жермена, який сприяв дерегуляції банків та методам боротьби з банкрутством банків. Усі ці події призвели до 50% збільшення стягнення кредитів та невдачі 42 банків у 1982 році.

Додаткові 27 комерційних банків зазнали невдач у першій половині 1983 року, і приблизно 200 зазнали невдач до 1988 року. Вперше в післявоєнну епоху FDIC був зобов'язаний сплачувати вимоги до вкладників невдалих банків, що підкреслювало важливість FDIC та страхування вкладів . Інші значні події за цей період включають:

• 1983: Відшкодування страхових внесків припиняються.
• 1987 рік: Конгрес рефінансував Федеральну страхову та позикову корпорацію (10 мільярдів доларів).
• 1988 рік: 200 банків, застрахованих FDIC, стають невдалими; FDIC втрачає гроші вперше.
• 1989: створена Resolution Trust Corp., щоб ліквідувати проблемні ощадливості; OTS відкривається для нагляду за ощадливістю.
• 1990: Перше збільшення страхових внесків FDIC з 8, 3 копійок до 12 центів за 100 доларів депозитів.
• 1991 рік: Страхові внески досягли 19, 5 копійок за депозити в розмірі 100 доларів США. Законодавство про іноземні інвестиції збільшує потенціал запозичення іноземних інвестицій, вводиться рішення про найменші витрати, закони надто великі до невдачі, а також передбачено систему премій на основі ризику створюється.
• 1993: Банки починають виплачувати премії, виходячи зі свого ризику. А страхові внески сягають 23 копійок за 100 доларів.
• 1996: Закон про фонди страхування вкладів забороняє FDIC оцінювати премії щодо добре капіталізованих банків, якщо фонди страхування вкладів перевищують визначений резервний коефіцієнт 1, 25%.
• 2006 рік: З 1 квітня страхування вкладів за індивідуальними пенсійними рахунками (ІРА) збільшується до 250 000 доларів США.
• 2008: Закон про надзвичайну економічну стабілізацію 2008 року підписаний 3 жовтня 2008 р. Це тимчасово підвищує базовий ліміт покриття федерального страхування вкладів із 100 000 до 250 000 доларів на одного вкладника. Законодавством передбачено, що базовий ліміт страхування вкладів повернеться до 100 000 доларів 31 грудня 2009 року.
• 2010 рік: Нове законодавство робить цифру в 250 000 доларів США постійною в липні.

У 2006 році було прийнято закон про реформу Федерального страхування вкладів. Цей акт передбачав впровадження нової реформи страхування вкладів, а також об'єднання двох колишніх страхових фондів, Банківського страхового фонду (BIF) та Страхового фонду Асоціації заощаджень (SAIF) у новий фонд, Фонд страхування вкладів (DIF). FDIC підтримує DIF, оцінюючи депозитарні установи та оцінюючи страхові внески, виходячи із залишку страхових депозитів, а також ступеня ризику, який установа становить для страхового фонду. 31 березня 2018 року у DIF був залишок у розмірі 95, 1 мільярда доларів.

Страхування FDIC

Страхові внески, сплачені банками-членами, страхують депозити в розмірі 250 000 доларів США на одного вкладника на один застрахований банк. Сюди входять основні та нараховані відсотки на загальну суму до 250 000 доларів США. У жовтні 2008 року ліміт захисту для страхових рахунків FDIC був підвищений з 100 000 до 250 000 доларів.

Новий ліміт повинен був діяти до 31 грудня 2009 р., Але його продовжили та потім стали постійними 21 липня 2010 року, після прийняття Закону про реформу Уолл-стріт та захисту прав споживачів. Вкладники, які переймаються питанням повного покриття своїх депозитів, можуть збільшити страхування, маючи рахунки в інших банках-членах або здійснюючи депозити на різних видах рахунків в одному банку. Ті ж правила діють і для бізнес-рахунків.

Список незахищених товарів FDIC проти небезпечних

Страхувальник

• Банки-члени та ощадні установи.
• Усі види заощаджень та чекових депозитів, включаючи акаунти на новорічні клуби та строкові депозити.
• Усі типи чеків, включаючи чекові чеки, офіційні чеки, чекові видатки, виплати позики та будь-які інші грошові перекази чи оборотні інструменти, що приймаються на установи-члени.
• Сертифіковані чеки, акредитиви та дорожні чеки, коли їх видають в обмін на готівку або плату за депозитний рахунок.

Не застрахований

• Інвестиції в акції, облігації, пайові фонди, муніципальні облігації чи інші цінні папери
• Ануїтети
• Продукти страхування життя, навіть якщо вони придбані в страхувальному банку
• Казначейські векселі (ОВДП), облігації або векселі
• Сейфи
• Збитки в результаті крадіжок (хоча викрадені кошти можуть покриватися банком від небезпеки та від нещасних випадків)

FDIC: Що трапляється, коли банк переходить на роботу?

Федеральний закон вимагає від FDIC здійснювати виплати страхових внесків "якнайшвидше" після відмови застрахованої установи. Вкладники з незастрахованими депозитами в банку, що зазнав невдачі, можуть повернути частину або всі свої гроші залежно від стягнення коштів, здійснених під час продажу активів невдалих установ. Не існує обмеження в часі для цих виплат, а інколи потрібні роки, щоб банк ліквідував свої активи.

Якщо банк перебуває під кредитом та його набуває інший банк-член, усі прямі депозити, включаючи чеки соціального страхування або зарплати, доставлені в електронному вигляді, будуть автоматично здані на рахунок клієнта у приймаючому банку. Якщо FDIC не зможе знайти банк, який вважатиме банкрут, він спробує домовитись про тимчасові домовленості з іншою установою, щоб прямі депозити та інші автоматичні зняття коштів могли оброблятися до тих пір, поки не буде здійснено постійних домовленостей.

Існує два поширених способи, яким FDIC опікується неплатоспроможністю банку та банківськими активами: Перший - метод купівлі та припущення (P&A), де всі депозити бере на себе інший банк, який також купує деякі або всі кредити банку, що не відбувся, або інші активи. Активи невдалого банку виставляються на продаж, і відкриті банки можуть подавати заявки на придбання різних частин портфеля невдалого банку.

FDIC іноді продаватиме всі або частину активів із опціоном put, що дозволяє виграшному учаснику торгів повернути активи, передані за певних обставин. Всі продажі активів здійснюються для зменшення чистої відповідальності перед ДФР та Страхового фонду за банківські збитки. Якщо FDIC не отримує заявку на здійснення трансакції P&A, вона може використовувати метод виплат, і в цьому випадку вона буде погашати застраховані депозити безпосередньо та намагатиметься повернути ці платежі шляхом ліквідації майна дебіторської заборгованості невдалого банку. FDIC визначає страхувальну суму для кожного вкладника та виплачує їх безпосередньо з усіма відсотками до дати невиконання.

Суть

Історія та ефірний розвиток іноземних інвестицій підкреслює свою прихильність до страхування банківських депозитів від банкрутства. Оцінюючи премії за рахунок активів банку та передбачуваний ризик невдачі, він накопичив фонд, який, на його думку, може відшкодувати споживачам передбачувані банківські втрати.

Дізнайтеся більше про заклад, його послуги та його мету, відвідавши веб-сайт FDIC. Цей веб-сайт також дозволяє споживачам досліджувати становище та ризики, які несуть банки-члени, подавати скарги на галузь чи певну практику банку, а також знаходити інформацію про продаж активів та повернення активів.