Наскільки поганий мій кредитний бал?

Якщо у вас дійсно поганий кредит або дуже хороший кредит, ви, напевно, це вже знаєте. Але є величезна середня область, де ваш результат занадто низький, щоб отримати найкращі пропозиції. Якщо ви хочете зареєструватися на новій кредитній картці, взяти кредит у автосалоні, отримати іпотеку на придбання будинку або позичити гроші на іншу мету, якість вашої кредитної оцінки має серйозні зміни.

Ключові вивезення

• Якщо у вас погана кредитна оцінка, ви, як правило, платите за кредитами та кредитними картками більш високі відсоткові ставки - і взагалі можуть виникнути проблеми з їх отриманням.
• Погана кредитна оцінка може також підвищити страхові внески і навіть утруднити вашу можливість орендувати квартиру або влаштуватися на роботу.
• Ваша кредитна оцінка визначається низкою факторів, найважливішим з яких є, чи сплачуєте ви рахунки вчасно.

Чому кредитні бали мають значення

При поганій оцінці кілька банків ризикують на вас. Ті, хто це зробив, швидше за все, запропонують вам лише найвищі ціни. Навіть оцінка "так собі" може підняти ставки в порівнянні з тими, які пропонуються людям з відмінною кредитною.

Погана кредитна оцінка також може збільшити страхові ставки або призвести до того, що страховики взагалі відхилять вас. Він може стояти між вами та квартирою, яку ви хочете орендувати. Негативні позиції у вашому кредитному звіті можуть навіть нашкодити вам, коли ви подаєте заявку на роботу.

Давайте поглянемо на те, що вважається поганим кредитним рахунком, як ви могли там потрапити та що ви можете зробити, щоб виправити це.

У вас хороший чи поганий кредитний бал?

Кредитні показники, які можуть становити від 300 до 850, враховують ряд факторів у п'яти областях для визначення вашої кредитоспроможності: історію платежів, поточний рівень заборгованості, типи використовуваних кредитів, тривалість кредитної історії та нові кредитні рахунки.

Погана кредитна оцінка - це показник FICO в діапазоні від 300 до 620. (FICO розшифровується як корпорація Fair Isaac, компанія, що виникла найбільш широко використовуваною системою кредитного балотування.) Деякі діаграми оцінок підрозділяють цей діапазон, називаючи "поганий кредит" a оцінка від 300 до 550 та "субпроцентний кредит" - оцінка від 550 до 620. Незалежно від етикетки у вас виникнуть проблеми з отриманням хорошої процентної ставки або отримання кредиту взагалі з кредитною оцінкою 620 або нижче. Навпаки, відмінна кредитна оцінка падає в діапазоні від 740 до 850.

Речі, які можуть нашкодити вашому балу

Позичальники, які мають поганий кредит, зазвичай мають у своїх кредитних звітах одну чи більше таких негативних позицій:

• прострочені платежі
• стягнення
• рахунок у колекціях
• звернення стягнення
• короткий продаж нерухомості, наприклад будинку
• вчинок замість викупу
• банкрутство

Ваша історія платежів становить 35% від вашого рахунку, тому відсутність термінів платежу серйозно шкодить вашому рахунку. Затримка на 31 день - не так вже й погано, як запізнення на 120 днів, а запізнення - не так вже й погано, як несплата за стільки часу, що ваш кредитор надсилає ваш рахунок до колекцій, стягує ваш борг або погоджується погасити борг. за менше, ніж ви зобов'язані.

Скільки ви зобов’язані відносно того, скільки кредитів у вас є, є ще одним головним фактором, який становить 30% від вашої оцінки. Скажімо, у вас є три кредитні картки, на кожній з яких розмір кредиту є 5000 доларів, і ви видали їх усі. Ваш коефіцієнт використання кредитів становить 100%. Формула оцінювання найкраще виглядає на позичальниках, співвідношення яких становить 20% або нижче.

Щоб утримувати коефіцієнт використання кредитних коштів на вигідних 20%, хтось із наявними кредитами в розмірі 15 000 доларів повинен прагнути утримувати свій борг під 3000 доларів.

Тривалість вашої кредитної історії, яка становить 15% від вашої оцінки. Ви не маєте великого контролю над цим компонентом. Або ваша кредитна історія розтягується на кілька років назад, або вона ні.

Кількість нових кредитних рахунків, на які ви рахуєтесь, становить 10% від вашого рахунку, а це означає, що подання заявки на отримання нових позик на ваш борг може пошкодити ваш рахунок. З іншого боку, якщо переміщення вашої заборгованості приводить вас до нижчої процентної ставки та допомагає легше вийти з боргу, новий кредит може врешті-решт підвищити ваш рахунок.

Види кредиту, які ви використовуєте, розраховують на решту 10% від вашого рахунку. Якщо у вас є автокредит, іпотека та кредитна картка - три різні види кредиту - це може означати кращий бал, ніж якщо у вас є лише кредитні картки. Знову ж, не турбуйтеся надто про це. Подача заявки на різні типи позик у спробі покращити показник матиме незначний вплив, і ви лише отримаєте подальшу заборгованість - не те, що ви хочете, якщо у вас менше зоряного кредиту. Натомість зосередьтеся на тому, щоб погасити баланси та здійснити платежі вчасно.

Речі, які не вплинуть безпосередньо на вашу оцінку

Ви можете бути раді дізнатися, що наступні фактори не мають прямого впливу на ваш кредитний рейтинг:

• Ваш дохід. Не має значення, чи заробляєте ви $ 12 000 або 120 000 доларів на рік, якщо ви здійснюєте свої платежі вчасно. Наявність низького доходу не обов'язково означає поганий кредит.
• Де ти живеш. Життя в поганому мікрорайоні не дасть тобі поганого кредитного бала, а також життя в престижному не дасть тобі хорошої оцінки. Якщо ви є власником будинку, його вартість також не впливає на ваш рахунок.
• Участь у програмі кредитного консультування. Підписка на допомогу в управлінні вашими рахунками не шкодить і не сприяє оцінці. Саме конкретні кроки, які ви здійснюєте в рамках цієї програми, впливатимуть на оцінку.
• Ваша раса. Навіть якщо хтось може вгадати вашу гонку на основі вашого імені, FICO не враховує гонку до вашої кредитної оцінки.
• Ваш сімейний стан. У вашому кредитному звіті не вказано, чи ви одружені чи розлучені, ні це враховує ваш рахунок. Шлюб може опосередковано призвести до хорошого кредитного рахунку, якщо наявність двох доходів полегшує оплату рахунків, з якими ви боролися - або це може залишити вам поганий кредит, якщо ви одружуєтесь на тому, хто є фінансово безвідповідальним. Розлучення може опосередковано нашкодити вашому кредитному рахунку, якщо це завдає шкоди вашим фінансам, але знову ж таки, сімейний стан не вплине на ваш рахунок безпосередньо.
• Процентна ставка за будь-якими вашими кредитами чи кредитними картками. Незалежно від того, чи платите ви за процентною ставкою 29, 99% за кредитною карткою або рекламною вступною ставкою нульового відсотка, формула оцінювання не важлива.

Чи не означає кредиту поганий кредит?

Не маючи кредитної історії та кредитного бала - як це може бути у випадку, якщо ви тільки що поза школою чи новоприбулими в США - не означає, що у вас "поганий" кредит. Тим не менш, це може ускладнити оренду квартири, відкриття рахунку на кредитній картці або отримання позики. У багатьох випадках ви можете подолати свою відсутність оцінки, використовуючи альтернативні методи, щоб довести свою фінансову відповідальність. Наприклад, якщо ви хочете отримати іпотечний кредит, ви можете подати історію своєчасних орендної плати та комунальних платежів за допомогою іпотечної заявки. Або якщо ви не маєте права на звичайну кредитну карту, ви можете подати заявку на захищену кредитну карту, яка через певний проміжок часу може отримати право на звичайну.

3 поради щодо поліпшення поганого кредитного показника

Ось кілька простих кроків, які ви можете зробити, які майже напевно покращать ваш результат з часом.

1. Зробити принаймні мінімальний платіж вчасно, кожен раз, на кожному рахунку. У вас може не вистачити грошей, щоб повністю погасити свої залишки або навіть зробити серйозну вм’ятину в них, але якщо ви зможете принаймні здійснити мінімальний платіж до граничного терміну щомісяця, це допоможе вашому рахунку.

2. Спробуйте виправити значні помилки кредитного звіту. Ви можете отримати свої кредитні звіти раз на рік безкоштовно від трьох основних агентств з кредитної звітності (Equifax, Experian та TransUnion) на офіційному веб-сайті з цією метою, Щорічне кредитуванняReport.com. Звіти трьох агентств можуть дещо відрізнятися, залежно від того, яку інформацію вони збирають. Якщо ви виявите помилку на будь-якому з них, ви можете подати "суперечку", дотримуючись кроків, викладених на веб-сайті цього агентства. Потім агентство зобов’язане розслідувати цю справу та повідомити вам.

3. Поговоріть з кредиторами. Якщо у вас виникають проблеми із поверненням заборгованості, подивіться, чи зможете ви виправити більш вигідну угоду з компаніями, які продають свої кредитні картки чи іншими кредиторами. Переконайтеся, що отримаєте будь-яку угоду в письмовій формі. Майте на увазі, що деякі домовленості можуть пошкодити ваш рахунок. Прохання змінити термін платежу за допомогою вашої кредитної картки на п’ять днів після отримання зарплати, наприклад, не зашкодить вашій оцінці, але отримання кредитора зменшить балансовий баланс.

Кінцева гра тут - це не просто поліпшення тризначного числа, а виправлення проблем, які, можливо, потрапили б у скрутне фінансове становище. Зрештою, справа не в тому, щоб мати 740 кредитних балів, як це було б добре, але про те, щоб ваші борги були під контролем та змогли зосередитись на своїх фінансових цілях на наступні роки.