Як формується вартість грошових коштів у полісі страхування життя

Страхування життя з грошовою вартістю, також відоме як постійне страхування життя, включає грошову допомогу на додаток до накопичення грошової вартості. Хоча змінне життя, все життя та універсальне страхування життя мають вбудовану грошову вартість, термін життя цього не має.

Після накопичення значної грошової вартості ви можете використовувати ці кошти для:

• Сплачуйте поліс
• Беріть кредит за меншою ставкою, ніж пропонують банки
• Створіть інвестиційний портфель, який підтримує та акумулює багатство
• Доплати до виходу на пенсію

Отже, як саме накопичується грошова вартість у вашому постійному полісі страхування життя? Деталі залежать від типу полісу, який ви маєте, та кожної окремої страхової компанії. Однак, як правило, це працює:

Ключові вивезення

• Грошова вартість накопичується у вашому постійному полісі страхування життя, коли ваші премії розподіляються на три пули: одна частина допомоги на випадок смерті, одна частина витрат і прибутку страховика та одна грошова вартість.
• Страхування життя за грошовою вартістю, як правило, має рівень премії, при якій гроші, надані на готівку, зменшуються з часом, а гроші, виплачені на страхування, збільшуються, що відповідає більшій вартості страхування вас у віці.
• З урахуванням полісів життя, гарантовано зростатимуть грошові рахунки на основі розрахунків страхової компанії; при універсальній життєвій політиці грошові кошти ростуть в гармонії з поточними процентними ставками.
• Різноманітна життєва політика вкладає кошти у взаємні фонди-субрахунки; зростання чи зниження грошової вартості базується на результатах цих субрахунків.

Виплати преміум-класу збільшуються

Коли ви здійснюєте виплату премій за полісом страхування життя з грошовою вартістю, одна частина платежу відводиться на виплату смерті полісу (виходячи з вашого віку, стану здоров'я та інших факторів андеррайтингу). Друга частина покриває операційні витрати та прибуток страхової компанії. Решта виплат премії спрямовується на грошову вартість вашої політики. Компанія із страхування життя, як правило, вкладає ці гроші в консервативні інвестиції. Коли ви продовжуєте сплачувати премії за полісом і заробляти більше відсотків, вартість грошей зростає з роками.

Накопичення з часом сповільнюється

Якщо у вас є страхування життя з грошовою вартістю, ви, як правило, платите надбавку за рівнем. У перші роки дії полісу більший відсоток вашої премії спрямовується на грошову вартість. З часом сума, відведена на грошову вартість, зменшується. Це схоже на те, як працює іпотека на дому: У перші роки ви сплачуєте в основному відсотки, а в більш пізні роки більшість платежів за іпотекою йде на основну суму.

З кожним роком у міру дорослішання вартість страхування життя стає дорожчою для страхової компанії. Ось чому ви старші, тим більше коштує придбати термін життєвої політики. Що стосується страхування грошової вартості, то страхова компанія враховує ці зростаючі витрати.

У перші роки вашої політики більша частина вашої премії вкладається і розподіляється на рахунок грошової вартості. Як правило, ця грошова вартість може швидко зростати в перші роки політики. Потім у подальші роки накопичення грошової вартості сповільнюється, коли ви старієте, і більша частина премії застосовується до вартості страхування.

Зверніться до свого радника зі страхування, щоб визначити, як обчислити потенційне накопичення грошової вартості вашого постійного полісу страхування життя.

Різні політики накопичують грошову вартість різними способами

Звичайно, накопичення вартості грошових коштів змінюється залежно від типу політики, яку ви маєте.

• Політика цілого життя забезпечує рахунки з гарантованою грошовою вартістю, які зростають за формулою, яку визначає страхова компанія.
• Універсальна життєва політика акумулює грошову вартість на основі поточних процентних ставок.
• Змінна життєва політика вкладає кошти в субрахунки, які діють як взаємні фонди. Значення грошових коштів зростає або падає залежно від ефективності цих субрахунків.

Не дозволяйте грошовій вартості, накопиченій у вашій політиці, марнувати; грошова вартість у вашому полісі після смерті повертається до страхової компанії, а не до ваших спадкоємців.

Крок за кроком: як зростає вартість грошових коштів

Скажімо, ви купуєте цілу політику життя з виплатою на смерть у 1 мільйон доларів, коли вам виповниться 25 років. Ви послідовно сплачуєте свою щомісячну премію, і кожен місяць відсоток від цього платежу йде до грошової вартості вашої політики.

Через тридцять років після придбання полісу вам виповнилося 55 років, а ваш рахунок грошових коштів збільшився до 500 000 доларів. Оскільки поліс пропонує допомогу на смерть у 1 мільйон доларів, і ви вже маєте грошову вартість 500 000 доларів, витрати на страхування повинні покрити решту 500 000 доларів.

Через десять років вартість вашої поліси зросла до 750 000 доларів. Оскільки вам зараз 65 років, вартість страхування вашого життя набагато вище. Однак, якщо ви враховуєте свою значну грошову вартість, політика насправді лише страхує 250 000 доларів. Решта допомоги на смерть, яку виплачуватиме поліс, виходитиме з грошової вартості.

Це значно спрощений приклад: цифри значно відрізнятимуться залежно від компанії страхування життя, виду полісу, який ви купуєте, а в деяких випадках і від поточних процентних ставок.