Як працює фіксований ануїтет після виходу на пенсію

Ануїтет - це договір між інвестором або ануїтетом та страховою компанією. Інвестор вносить кошти в ануїтет в обмін на гарантований потік доходу в подальшому житті. Період, коли інвестор фінансує ануїтет та до початку виплат - це фаза накопичення. Час після початку виплат з ануїтету називається фазою ануїтизації.

Ануїтети залишаються популярними пенсійними засобами. У США продажі ануїтету в 2018 році склали 218 мільярдів доларів і зросли на 9, 7% порівняно з 2017 роком, згідно з даними Інституту страхування пенсіонерів (IRI). За перший квартал 2019 року продажі незначно зменшилися до 57, 8 мільярда доларів порівняно з попереднім кварталом, але все ще були суттєво вище, ніж продажі за аналогічний період рік тому, коли вони досягли 49, 2 мільярда доларів.

Два види ануїтетів є фіксованими та змінними. Фіксовані ануїтети не пов'язані з економічними показниками або ринковими індексами, тому вони забезпечують гарантовану норму прибутковості незалежно від коливань фондового ринку. З іншого боку, змінні ануїтети прив'язані до пайових фондів та інших цінних паперів, що базуються на ринку. Ось чому багато інвесторів, що не схильні до ризику, обирають фіксовану ануїтетність: при фіксованій ануїтеті повільніше зростання - це ціна на забезпечення встановленої процентної ставки.

Тип ануїтету та його договірні реквізити є ключовими при плануванні пенсійного доходу.

Ключові вивезення

• Інвестор вносить кошти в ануїтет в обмін на гарантований потік доходу пізніше в житті.
• Тип фіксованої ануїтету - відстроченої або негайної - визначає, коли розпочнуться виплати.
• Інвестиції в ануїтет ростуть без податку до тих пір, поки вони не будуть виведені на пенсію, після чого вони обкладаються податком за вашою тодішньою ставкою податку на прибуток.
• Ануїтети мають і недоліки: вони цінніші, ніж багато інших пенсійних інвестицій, і вилучення, здійснені протягом перших кількох років, можуть підлягати зборам за здачу.

Негайне проти відкладених ануїтетів

Коли можна починати виплати з фіксованою ануїтетом? Це залежить від того, відстрочена чи негайна ануїтет.

Негайну ануїтет потрібно придбати за допомогою єдиного одноразового платежу. Виплати можуть розпочатися негайно і, як правило, триватимуть решту життя резидента. Розмір щомісячної виплати залежить від суми, яка використовується для придбання ануїтету, обраного варіанту виплат та таких особистих факторів, як вік ануїтету. Негайні ануїтети користуються популярністю у пенсіонерів або пенсіонерів, які незабаром переживають занепокоєння щодо потенційного перевитрати своїх ресурсів. Безпосередня ануїтет також є прекрасним варіантом для тих, хто щойно отримав велику одноразову бурю, наприклад, спадщину, прибуток від продажу бізнесу або виграш від лотереї.

З іншого боку, відстрочена ануїтет дозволяє з часом будувати вартість рахунку та перетворювати його на прибуток у майбутньому. За умови відстроченої ануїтету, ануїтет або вносить одноразову суму, вносить ряд внесків у часі, або робить певну комбінацію обох. Ці ануїтети популярні серед молодших інвесторів, які прагнуть наростити пенсійні заощадження, працюючи ще.

Пенсійні виплати

Пенсіонер, який готовий почати отримувати потік доходу з ануїтету, повідомляє про це страхову компанію. Актуатори страховика використовують спеціальний розрахунок для визначення суми періодичного платежу. Цей розрахунок включає такі фактори, як вартість долара на рахунку, поточний вік арендодавця, очікувана майбутня дохідність від активів рахунку, положення про подружжя та тривалість життя ануїтанта на основі стандартних таблиць тривалості життя.

Як правило, чим довше чекає ануїтет перед тим, як приймати виплати ануїтету, тим більшими будуть виплати.

Більшість резидентів вирішують отримувати щомісячні платежі на все життя та життя свого подружжя. Згідно з цим положенням про спільну пенсію та втрату годувальника, арендодавець та їх подружжя продовжуватимуть отримувати виплати до кінця свого життя. Після того як обидва померли, страховик припиняє виплати.

Отже, якщо ануїтет живе протягом виходу на пенсію довгий час, загальна вартість договору ануїтету може бути значно більшою, ніж те, що вони сплатили за нього. Однак, якщо ануїтет помирає порівняно рано, він фактично може отримувати менше, ніж заплатив. Проте, обидва сценарії досягають головного моменту ануїтету: спокій, що ренієнт отримуватиме дохід протягом усієї своєї життя.

Ануїтети також можуть включати додаткові резерви, такі як гарантована кількість років виплат. При такому варіанті, якщо ренієнт та їх подружжя помирають до закінчення гарантованого періоду, страховик виплачує залишки коштів у власність пари. Здебільшого, чим більше положень, що входять до договору ануїтету, тим менші місячні виплати.

Інвестори, що не мають ризику ризику, можуть віддавати перевагу фіксованим ануїтетам, оскільки вони забезпечують гарантовану норму прибутковості незалежно від коливань фондового ринку.

Факторинг податків

Більшість ануїтетів пропонують податкове укриття, що означає внески до ануїтету, що зменшують оподатковуваний прибуток ренту за поточний рік, а інвестиційний прибуток зростає без оподаткування, поки ануїтет не почне отримувати з них дохід. Протягом тривалого періоду податкові заощадження можуть складатись та призводити до значного збільшення прибутку.

Після початку виплат ренієнт повинен сплатити податки з цього доходу. Однак, оскільки платник податків, як правило, потрапляє до нижчого рівня податку після виходу на пенсію, середній ануїтант, швидше за все, сплачуватиме значно нижчі податки на виплати, ніж якби вони вимагали дохід, коли вони його отримували. Зрештою, це забезпечує ще більшу віддачу від інвестицій після оподаткування.

Частка доходу також оподатковується за звичайними ставками податку на прибуток, а не за ставками прибутку, які є нижчими.

Недоліки для розгляду

Ануїтети мають свою нижню сторону. Наприклад, їхні витрати великі порівняно з витратами пайових фондів та депозитних сертифікатів. Ануїтети часто продаються через агентів, а вартість їх комісії передається покупцеві. Ануїтети також мають значні щорічні витрати, що часто перевищують 2%. Спеціальні вершники зазвичай збільшують витрати.

При багатьох відстрочених ануїтетах арендодавцю, можливо, доведеться сплатити плату за здачу, якщо вони вилучають кошти протягом перших кількох років договору (як правило, від шести до восьми років або навіть довше); дострокові розподіли можуть також обкладатися податками до досягнення ренієнтом певного мінімального віку. Однак у більшості ануїтетів є положення, які дозволяють безвідшкодно зняти 10-15% рахунку в екстрених цілях.

Важливо уважно прочитати договір про ануїтет та проконсультуватися з податковим професіоналом, перш ніж зняти ануїтет.

Суть

Як працює ануїтет після виходу на пенсію, буде змінюватися залежно від ряду факторів, включаючи, чи є ануїтет негайним чи відстроченим, положеннями договору, віком ануїтету та скільки грошей на рахунку. Безперечне одне: ануїтети можуть запропонувати спокій після виходу на пенсію, оскільки вони забезпечують гарантований потік доходу протягом усього, що залишається від життя.