Як працюють відсотки на ощадних рахунках

Знаючи, як працює відсоток на ощадний рахунок, може допомогти інвесторам заробити якнайбільше грошей, які вони заощаджують. Скажімо, у вас є 1000 доларів у банку, а на рахунку ви отримуєте 1% відсотків. Фактично, приблизно до 2019 року на 1% було набагато більше, ніж більшість банків платили на ощадних рахунках через історично низькі процентні ставки. Але при зростанні процентних ставок деякі банки пропонують ощадні рахунки, які приносять більше 2%. Для цієї статті - що стосується сукупного інтересу та того, як він працює - 1% - це хороше кругле число, яке можна використовувати як ілюстрацію того, як він працює.

Ключові вивезення

• Зарахування грошей на ощадний рахунок дозволяє з часом нараховувати відсотки. Відсотки, накопичені протягом досить тривалого періоду часу, можуть непогано додати до фонду надзвичайних ситуацій.
• Складні відсотки - це відсотки, розраховані на основну суму та зароблені відсотки за попередні періоди, тоді як прості відсотки обчислюються лише на основі основної суми.
• Банки заявляють свої ощадні процентні ставки як річну відсоткову дохідність (APY), що включає компенсацію. Зауважте, що річна процентна ставка (КВТ) відрізняється від APY і не включає ефект сполуки.

Процент на відсоток

Простіше кажучи, 1000 доларів при відсотках у розмірі 1% на рік принесуть 1, 010 доларів наприкінці року. Але це прості відсотки, що виплачуються лише за основною сумою. Гроші на ощадних рахунках зароблять складні відсотки, де відсотки обчислюються виходячи з основної суми та всіх накопичених відсотків.

Бенджамін Франклін наводив приклад сили сполучення - охрещеного сніговим кульом - де 4500 доларів США, які залишилися в двох американських містах, перевищували рівень інфляції за 200 років.

Отже, у випадку ощадного рахунку відсотки складаються щоденно, щомісячно або щоквартально, і ви заробляєте відсотки від відсотків, зароблених до цього моменту. Чим частіше відсотки додаються до балансу, тим швидше зростуть ваші заощадження. Тож із щоденним складанням з кожним днем ​​сума, яка заробляє відсотки, зростає ще на 1/365% 1%. Наприкінці року депозит виріс до $ 1010, 19.

Гаразд, ще $ 0, 19 не дуже схоже. Але наприкінці 10 років ваші 1000 доларів виростуть до $ 1, 106, 71 зі складними відсотками. Ваша 1% відсоткова ставка, що складається щодня протягом 10 років, додала більше 10% до вартості ваших інвестицій.

Так, це все ще може здатися не так вже й багато, але тепер подумайте, що трапиться, якби вам вдалося зекономити 100 доларів на місяць, і додайте його до того первісного депозиту в розмірі 1000 доларів. Через рік ви заробляли б 15, 91 долара відсотків, за залишку 2215, 91 долара. Через 10 років, все ще додаючи всього 100 доларів на місяць, ви заробляли б 732, 09 дол. США, загалом 13, 732, 09 дол.

Все ще не багатство, але це розумний фонд дощового дня. І це головна мета ощадного рахунку. Коли менеджери грошей говорять про "ліквідні активи", вони мають на увазі будь-яке володіння, яке можна перетворити на готівку на вимогу. Це, за визначенням, безпечно від коливань фондового ринку або цінностей нерухомості. По-справжньому, це надзвичайна скринька.

Ефект снігової кулі

Щоб по-справжньому зрозуміти ефект снігової кулі, що склався за цікавістю, розглянемо цю класичну тестову справу проводив не хто інший, як Бенджамін Франклін. Вчений, винахідник, видавець та Батько-засновник був трохи шоуменом, тому він, мабуть, дав йому посмішку розпочати експеримент, який не дасть результатів до 200 років після його смерті в 1790 році.

У своєму заповіті Франклін залишив приблизно еквівалент 4500 доларів кожній містам Бостону та Філадельфії. Він обумовив, що його потрібно вкладати під 5% річних відсотків протягом 100 років. Потім три чверті було витрачено на гідну справу, а решту реінвестували ще протягом 100 років.

У 1990 році фонд Бостона мав близько 5, 5 мільйонів доларів. У Філадельфії було близько 2, 5 мільйонів доларів. Завдяки складному інтересу, обом містам вдалося перевершити рівень інфляції за 200 років. Однак жодне місто не наблизилось до об'єднаних 21 мільйонів доларів, які Франклін підрахував, що вони отримають. Причина полягає в тому, що процентні ставки коливаються з часом, рідко досягаючи 5% річної ставки, яку передбачав Франклін.

Почніть рано, економте часто

Тим не менш, експеримент Франкліна показав, що складні відсотки можуть створювати багатство з часом, навіть коли відсоткові ставки знаходяться на глибокому дні. Швидко та легко знайти поточні ціни, пропоновані банками, перейшовши в Інтернет. Найкращі ощадні рахунки включають ті, які пропонують банки, де відсотки за рахунком складаються щодня та не стягуються щомісячні збори. Банки часто констатують свої процентні ставки як річну відсоткову дохідність (APY), що відображає ефекти сполук. Зауважте, що APY та річна процентна ставка (APR) - це не те саме, де APR не включає складання.

Суть

На відміну від Бенджаміна Франкліна, більшість із нас не мають бажання перевіряти, що можуть коштувати наші гроші за 200 років. Але всім нам потрібно виділити трохи грошей на надзвичайні ситуації. Складний інтерес у поєднанні з регулярними внесками може скласти до гідного аварійного гніздового яйця.