Як стягується відсоток за більшістю кредитних ліній?

Кредитні лінії (LOC) - це форма гнучкої прямої позики між фінансовою установою, як правило, банком, та фізичною особою чи бізнесом. Як і кредитні картки, кредитні лінії мають заздалегідь визначені ліміти запозичення, і позичальник може списати на рахунку будь-коли, за умови, що ліміт не буде перевищений. Також, як і кредитні картки, у кредитних ліній, як правило, є відносно високі процентні ставки та деякі щорічні комісії, але відсотки не стягуються, якщо на рахунку немає залишку коштів.

Ключові вивезення

• Кредитні лінії (LOC) надають вам доступ до позичених грошей, якщо і коли вони вам потрібні, і можуть бути або забезпеченими (наприклад, HELOC), або незабезпеченими (наприклад, кредитною карткою).
• Плата за відсотки за LOC зазвичай використовується простим методом відсотків (на відміну від складних відсотків).
• Середньодобовий баланс, що використовується, часто отримується за допомогою 1/365, помножених на дні в розрахунковому періоді.

Кредитні лінії

Кредитні лінії мають ті ж характеристики, що і револьверний кредит, наприклад кредитна картка. Встановлюється кредитний ліміт, і кошти можуть використовуватися для різних цілей. Проценти стягуються через регулярні проміжки часу, а виплати можуть здійснюватися в будь-який час.

Є один головний виняток: пул доступних кредитів не поповнюється після здійснення платежів. Щойно ви погасите кредитну лінію в повному обсязі, рахунок закриється і більше не може бути використаний.

Як приклад: особисті кредитні лінії іноді пропонуються банками у вигляді плану захисту овердрафту. Клієнт банківської справи може зареєструватися, щоб мати план переказування коштів, пов’язаний із його рахунком. Якщо замовник перевищує суму, доступну для чеків, овердрафт не дозволяє підстрибувати чек або забороняти покупку. Як і будь-яка кредитна лінія, овердрафт повинен бути погашений з відсотками.

Більшість кредитних ліній - це незабезпечені позики. Це означає, що позичальник не обіцяє позикодавцю будь-якого застави під заставу МІС. Одним з помітних винятків є кредитна лінія власного капіталу (HELOC), яка забезпечується власним капіталом у будинку позичальника. З точки зору позикодавця, забезпечені кредитні лінії привабливі, оскільки забезпечують спосіб повернення авансованих коштів у разі несплати. Незабезпечені кредитні лінії мають тенденцію до більш високих відсоткових ставок, ніж забезпечені МОК. Їх також складніше отримати і часто вимагають більш високого кредитного бала. Кредитори намагаються компенсувати підвищений ризик обмеженням кількості коштів, які можна позичити, та стягуючи більш високі процентні ставки. Ось одна з причин, чому квітня на кредитних картках настільки висока. Кредитні картки - це технічно незабезпечені лінії кредитування, кредитний ліміт - скільки можна стягувати з картки - представляючи її параметри.

Розрахунок відсотків за кредитними лініями

Більшість кредитних ліній, навіть кредитні лінії власного капіталу, використовують простий метод відсотків на відміну від сплати відсотків. Деякі кредитні лінії - це також позики на вимогу, які побудовані таким чином, щоб позикодавець міг зателефонувати на загальну суму належної суми (включаючи відсотки) для негайного погашення.

Проценти за кредитною лінією зазвичай обчислюються щомісяця методом середньоденного балансу. Цей метод використовується для множення суми кожної покупки, здійсненої за кредитною лінією, на кількість днів, що залишилися у розрахунковому періоді. Потім сума ділиться на загальну кількість днів у розрахунковому періоді, щоб знайти середньоденний баланс кожної покупки. Середні покупки підсумовуються та додаються до будь-якого попереднього балансу, а потім середня щоденна сума платежів на рахунку віднімається. Залишилася цифра - це середній баланс, помножений на річну процентну ставку (КВП).

Процентні ставки, як правило, є періодичними ставками, які обчислюються як 1/365 квітня, помножені на дні в розрахунковому періоді. Існує багато інших способів нарахування відсотків та нарахування відсотків, але більшість фінансових установ використовують вищезазначені методи для кредитних ліній.