Індексоване універсальне страхування життя: плюси і мінуси

Індексоване універсальне страхування життя (IUL) має свої плюси і мінуси. Ось що потрібно врахувати перед придбанням полісу, включаючи інші варіанти.

Індексоване універсальне страхування життя: огляд

Індексовані універсальні життєві поліси спрямовують частину страхових внесків страхувальника на щорічне страхування з поновлюваним терміном, а решту додають до грошової вартості полісу після відрахування комісійних платежів. Щомісячно або щорічно грошова вартість зараховується з відсотками на основі збільшення індексу власного капіталу. Виграші застосовуються на основі ставки участі, встановленої страховою компанією, яка може становити від 25% до більше 100%.

Ця політика, як правило, найкраща для тих, хто має великі передові інвестиції, які планують звільнення від оподаткування .

Давайте розглянемо деякі типові маркетингові матеріали для політики IUL:

«Індексоване універсальне страхування життя забезпечує захист виплат від смерті та можливість збирати гроші у межах своєї політики, що називається грошовою вартістю, частково базуючись на зростанні ринкових індексів. Навіть якщо ці індекси погіршаться, ви все одно в безпеці із гарантованою мінімальною процентною ставкою ». - Voya Financial

«Індексоване універсальне страхування життя поєднує захист життя з потенціалом накопичення власного капіталу. Він має деякі ті ж особливості, що і універсальне життя, як преміальна гнучкість, і пропонує більше потенціалу зростання, але з потенційно меншим ризиком, ніж універсальне страхування життя. "- AXA

Індексоване універсальне страхування життя часто виступає як поліс страхування грошової вартості, який отримує вигоду від прибутку ринку - без податку - без ризику втрати під час спаду ринку.

Ключові вивезення

• Індексована універсальна життєва політика забезпечує більший потенціал зростання, гнучкість та збільшення податку.
• До недоліків можна віднести обмеження прибутковості та гарантій щодо сум премії або доходу на ринку.
• Загалом, ці політики найкращі для тих, хто має великі передові інвестиції, які шукають варіанти виходу на пенсію без оподаткування.

Хоча крок продажів, безумовно, звучить переконливо на критичному рівні, критики попереджають, що прибуток на ринку далеко не гарантований, а терміновий характер страхування може зробити дорогим утримання полісу в подальшому житті, коли премії мають тенденцію до різкого зростання.

Плюси індексованого універсального страхування життя

Основні переваги цієї політики включають:

Вищий потенціал повернення

Ці політики використовують варіанти виклику, щоб отримати більший ризик впливу індексів власного капіталу без ризику втрат, тоді як політика цілого життя передбачає лише невелику процентну ставку, яка навіть не може бути гарантована.

Більша гнучкість

Власники страхування можуть вирішити, який ризик вони хочуть взяти на ринок, скоригувати розміри допомоги у разі смерті, а також вибрати серед ряду вершників, які роблять політику, підлаштовану під свої потреби.

Неподаткові прибутки від капіталу

Страховики не сплачують приріст капіталу за збільшення вартості грошових коштів з часом, якщо вони не відмовляться від політики до її погашення, тоді як інші види фінансових рахунків можуть оподатковувати приріст капіталу після зняття коштів.

Мінуси індексованого універсального страхування життя

З індексованими полісами універсального страхування життя є декілька проблем, на які критики швидко вказують. Наприклад, той, хто встановлює політику в той час, коли ринок погано працює, може закінчитися високими преміальними виплатами, які зовсім не сприяють грошовій вартості. Тоді поліс може потенційно втратити силу, якщо виплати премії не будуть здійснені вчасно пізніше в житті, що може взагалі зняти з життя страхування.

Інші недоліки цієї політики включають:

Шапки на повернення

Страхові компанії часто встановлюють максимальні показники участі менше 100% і в деяких випадках до 25%. Крім того, прибуток від індексів власного капіталу часто обмежується на певні суми протягом добрих років.

Ніяких гарантій

Політика повного життя часто включає гарантовану процентну ставку з передбачуваними сумами премій протягом усього терміну дії полісу. З іншого боку, поліси IUL мають змінну віддачу на основі індексу та мають змінні премії за часом.