Міждержавний банківський бізнес
Міждержавний банкінг Мається на увазі розширення банківської діяльності через державні лінії Міждержавний банкінг набув широкого поширення в середині 1980-х років, коли законодавчі органи штату приймали законопроекти, що дозволяють банківським компаніям-холдингам отримувати позадержавні банки на взаємній основі з іншими державами. Міждержавний банкінг призвів до зростання як регіональних, так і національних банківських ланцюгів.
Витоки міждержавного банкінгу
Закон про Національний банк 1863 р. Забороняв міждержавні банківські послуги національними статутними банками. Закон Макфаддена 1927 р. Додатково забороняв формування міждержавних банків. Однак обмеження на міждержавні банківські послуги обмежувало банки до регіональної експансії та залишало їх вразливими до місцевих економічних криз. Крім того, оскільки американці стали більш мобільними, обмеження на міждержавний банкінг означало, що тим, хто переїхав або поїхав для бізнесу або задоволення, може бути важко отримати доступ до банківських послуг за межами місцевого регіону, в якому вони проживають.
До 1990-х років поправка Дугласа до Закону про банківську компанію 1956 р. Дозволила державам законодавчо визначити, чи дозволять стороннім банківським холдинговим компаніям створювати, керувати та володіти банками в межах своїх кордонів. Судова справа 1985 р. Northeast Bancorp проти Ради керуючих підтримала це право. Поправка Дугласа виникла з побоювання, що банківські холдингові компанії долають заборони Закону Макфаддена шляхом придбання дочірніх банків в інших штатах, але керують цими дочірніми компаніями так само, як і звичайні відділення.
Міждержавний банкінг виріс у три окремі етапи, починаючи з 1980-х років з регіональними банками. Ці компанії обмежені певним регіоном, наприклад, Північно-Східним або Південно-Східним, і були утворені, коли менші незалежні банки об'єдналися, щоб створити більші банки. У 1980-х роках шість штатів Нової Англії прийняли законодавство, що дозволяло формувати регіональні банки; незабаром пішли банки на Південному Сході та Середньому заході. Зрештою, тридцять п’ять держав прийняли законодавство, що дозволяє банкам будь-якої іншої держави створювати або купувати банк у своїх межах. Чотирнадцять штатів і Вашингтон, округ Колумбія, вирішили дозволити лише регіональний банкінг. Лише одна держава, Гаваї, не змогла прийняти ні регіональне, ні національне міждержавне банківське законодавство.
Закон Рігле-Ніла
На початку 1990-х було прийнято федеральне законодавство, яке дозволило створити загальнодержавні банки. Закон про ефективність банківських операцій та ефективності банківських операцій Riegle-Neal 1994 р. Дозволив банкам, які задовольнили вимоги щодо капіталізації, придбати інші банки в будь-якому іншому штаті після 1 жовтня 1995 р. Закон Riegle-Neal дозволив вперше отримати дійсно загальнодержавний банківський бізнес. Це дозволило добре керованим, добре капіталізованим банкам придбати банки в інших регіонах, регіональних чи ні, після 29 вересня 1995 року. Це також дозволило банкам в різних штатах об'єднатися в загальнодержавні філійні мережі після 1 червня 1997 року. Однак Законом Рігл-Ніла, жодна банківська холдингова компанія не може контролювати понад 10 відсотків усіх активів, що депозитуються в Сполучених Штатах, або понад 30 відсотків усіх депонованих активів будь-якого штату, якщо конкретний штат не встановив обмеження депозиту своє.
Окремим державам було дозволено відмовитися від розгалужуючих положень Закону про Рігла-Ніла. Спочатку Техас та Монтана вирішили відмовитися, але врешті-решт вони вирішили дозволити міждержавне розгалуження. Закон Рігль-Ніла скасував поправку Дугласа та Закон Макфаддена.