IRA vs. Страхування життя для заощадження на пенсії: в чому різниця?

План 401 (k) є очевидним місцем для розповсюдження пенсійних коштів - якщо ваш роботодавець відповідає частині вашого внеску. Але куди ви відправляєтесь, коли ви зробили внесок до максимуму для матчу, або якщо ваше місце роботи не пропонує з нього почати?

Дуже багато працівників продовжують фінансувати план свого робочого місця незалежно, але у вас є й інші варіанти.

Перший - зробити внесок на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), який зазвичай пропонує трохи більше гнучкості. Ще один можливий шлях - придбати постійне страхування життя. Окрім того, що вони пропонують допомогу на смерть для тих, хто вижив, ці поліси містять також і економію. Частина вашої премії спрямовується на вашу смерть; інша частина створює ваш рахунок грошових коштів, який росте на основі відкладеного податку.

У певних випадках підхід «страхування як інвестиція» може бути розумним кроком. Але якщо ви уважніше подивитесь на ці продукти, то виявите, що вони зазвичай мають більш високу плату та більші обмеження, ніж ІРА.

Ключові вивезення

• Пенсійні заощадження можуть зростати податковою вигодою для подальшого виплати в подальшому житті.
• 401 (k) плани та IRA дозволяють відкласти зростання податків на інвестиції, які потім підлягають оподаткуванню податком на прибуток після вилучення, і за них настає штраф за дострокове скасування.
• Постійні поліси страхування життя також можуть бути побудовані для накопичення пенсійних заощаджень. Ці кошти не піддаються ризику втрати на ринку і можуть накопичувати та звільняти від сплати податків, якщо вони розроблені правильно.

IRA або 401 (к)

Між цими двома стратегіями, ІРА є більш простим способом економії на пенсії. Ви просто створите обліковий запис у брокерській фірмі, компанії взаємного фонду або банку та виберіть інвестиції, які ви хочете зробити своїми внесками. Сюди можна віднести все, від окремих акцій до пайових фондів та золотих злитків.

Основна суть цих рахунків - їх податковий режим, подібний до 401 (k). З традиційними ІРА ваші кваліфіковані внески - до 6000 доларів у 2019 році (в порівнянні з 5500 доларів у 2018 році) або 7 000 доларів США загалом, якщо вам виповнилося 50 років або понад 1000 доларів США (6500 доларів у 2018 році) - можна зменшити податок інвестиції зростають на основі відкладених податків. Виходячи на пенсію, ви сплачуєте звичайний податок на прибуток на будь-яку суму, яку ви зняли.

A Roth IRA має подібні переваги, але навпаки. Ви інвестуєте, використовуючи долари після сплати податку (тому нарахування податків не нараховувалося), але ви не сплачуєте ні копійки додаткових податків за нарахованими коштами, якщо ви володіли обліковим записом принаймні п’ять років і не досягли вік 59½ до виведення коштів.

Постійне страхування життя

Постійні поліси страхування життя дещо складніші. Щоразу, коли ви сплачуєте премію, частина її спрямовується на рахунок грошової вартості. Завдяки цілому полісу страхування життя, перевізник кредитує ваш рахунок на певний відсоток, виходячи з ефективності власних інвестицій. Якщо ви проводили свою політику протягом декількох років, зазвичай ви бачите щорічні прибутки в межах від 3% до 6%, багато разів отримуючи прибуток без податку.

Інші види постійного страхування життя працюють трохи інакше. Наприклад, при змінному полісі універсального страхування життя (VUL) політика кредиту прив'язується до виконання фондових та облігаційних фондів на ваш вибір. Потенційна віддача є вищою, але таким є і ризик. Якщо ринок втратить позиції протягом певного періоду, вам, можливо, доведеться платити більш високу премію, щоб зберегти своє покриття.

Інвестори, які покладаються на страхування життя на пенсійні потреби, повинні думати довгостроково - на створення значного рахунку грошової вартості може знадобитися від 10 до 20 років. Після того, як ваш баланс достатньо великий, ви можете скористатися своєю політикою для особистих потреб. Оплачені надбавки (ПДП) - це хороший спосіб збільшити розмір грошової вартості в політиці щодо низьких відносних витрат, який може згодом максимально збільшити пенсійний дохід.

Однією з можливостей є періодичні зняття коштів. Поки ви не виведете більше, ніж основу - тобто скільки ви сплатили премій - ви не будете зазнавати податкового удару за це. Будь-яка додаткова сума обкладається звичайними ставками податку на прибуток. Щоб утримати ДІВ у страху, деякі люди припиняють знімати кошти, як тільки вони досягли своєї основи. Звідти вони беруть позику під свою політику, яка, як правило, не обкладається податком.

Ще один варіант - це здати свою політику та отримати грошову вартість в одноразовому розмірі за вирахуванням непогашених позик. Але є важлива уловка: Щоразу, коли ви виймаєте гроші, ви зменшуєте виплату смерті для своїх спадкоємців. Якщо ви берете кредит під свій поліс, вам доведеться повернути його (з відсотками), щоб знову створити його. І якщо ви здасте його, ви, ймовірно, повністю втратите покриття.

Порівняйте це з тим, хто купує значно дешевший поліс строкового страхування життя, який не має економії, і вкладає різницю в IRA. Вони можуть зануритись у свої заощадження в будь-який час після 59-річного віку, не впливаючи на страхування чи його виплату, якщо ви померте. І вони можуть залишити будь-який залишок коштів членам своєї родини, чого не можна сказати про ваш рахунок грошових коштів.

Дорогий підхід?

Мабуть, найбільший ступінь полісів постійного страхування життя - їх авансова вартість. По-перше, є початковий внесок, який допомагає сплатити комісію агента. Часто це може з'їсти половину ваших премій за перший рік. Отже, потрібно кілька років, щоб ваш рахунок грошових коштів дійсно почав рости.

Крім того, страхувальники, як правило, стикаються із стрімкими інвестиційними платежами, часто близько 3% на рік. На відміну від цього, середній коефіцієнт витрат для всіх пайових пайових фондів, пропонованих для продажу, становить 1, 25%. Таким чином, інвестуючи кошти в ІРА, ви зможете усунути цей значний погіршення прибутку.

Але це ще не все. Ви також повинні турбуватися про стягнення плати, якщо ваша політика втрачає силу протягом перших кількох років. Таким чином, ви втратите не тільки свою смертну вигоду, але і значну частину грошового залишку. У більшості полісів розмір цієї плати поступово зменшується протягом певних років, а потім зникає.

Однак якщо ви прихильні до довгострокових стратегій, поліси постійного страхування життя, розраховані на накопичення додаткової грошової вартості, як правило, становлять беззбитковість приблизно на десятому році дії полісу. Більше того, готівки накопичуються щороку до цього, тому, якщо ви віддасте поліс, ви отримаєте трохи грошових коштів назад і не будете виплачувати всю суму сплачених премій.

Ключові відмінності

Чи має сенс використовувати страхування життя як інвестицію? Відповідь абсолютно - у деяких обмежених випадках. Наприклад, заможніші люди іноді встановлюватимуть те, що відомо як безповоротний трест страхування життя, щоб їхні спадкоємці могли уникнути податку на нерухомість. Технічно довіра сплачує премії за поліс страхування життя, тому допомога на смерть не вважається частиною маєтку померлого члена сім'ї.

Крім того, страхування життя іноді є розумним вибором для повсякденних інвесторів, які внесли свої допустимі внески в розмірі 401 (k) та IRA. Але навіть тоді варто оцінити, чи значні збори перевищують потенційні податкові пільги.

Агенти заробляють багато грошей, продаючи думку, що страхування життя - це прекрасний спосіб заощадити на пенсії. Але, враховуючи значну вартість цих полісів, вам, ймовірно, краще придбати недорогу політику та інвестувати в щось простіше, як IRA.