Чи можна зменшити відсотки за кредитною лінією власного капіталу (HELOC)?

Можливо, відповідь на питання про те, чи є відсотки за кредитною лінією власного капіталу відрахування податків, можливо. Якщо вам потрібні готівкові кошти і ви маєте власний капітал у вашому будинку, кредит на домовий капітал або кредитну лінію може стати відмінним рішенням. Але податкові аспекти будь-якого варіанту складніші, ніж раніше.

Існує два види позики на власний капітал: позика з фіксованою ставкою на визначену суму або кредитна лінія зі змінною ставкою, або HELOC. Залежно від використання та потреби у коштах, одна з них може працювати краще, ніж інша. (Див. Позику на власний капітал порівняно з HELOC .) Проценти, сплачені за будь-який кредит, як відсотки за першою іпотекою, іноді зменшуються податком.

Нові правила відрахування податку на капітал додому

З моменту зміни податкового законодавства в грудні 2017 року, залежно від того, як ви витрачаєте кредитні кошти, залежать відсотки за будь-яким видом HELOC або позикою на власний капітал. Це стосується відсотків як за позиками, які існували до нового податкового законодавства, так і за новими позиками. Ось як це працює:

Відсотки за борг за власний капітал можуть бути відрахувані, якщо ви використовуєте його для реконструкції будинку - словосполучення "купувати, будувати або значно покращувати". Більше того, ви повинні витратити гроші на майно, капітал якого є джерелом позики. Якщо ви дотримуєтесь цих умов, відсотки можуть бути нараховані за кредитом у розмірі до 750 000 доларів США (і до 375 000 доларів за одруженого платника податку, який подає окрему декларацію). Клацніть тут, щоб отримати заяву про IRS на цю тему.

Зауважте, що 750 000 доларів США - це загальний новий ліміт для відрахувань на весь житловий борг. Якщо у вас є іпотечний, а також борг власного капіталу, те, що ви зобов’язані за іпотекою, також потрапить під ліміт 750 000 доларів - якщо це нова іпотека. Старі іпотечні кредити можуть бути покриті за попередній ліміт у розмірі 1 мільйона доларів (або 500 000 доларів США за одруженого платника податків, який подає окрему декларацію).

Це дає людям, які позичають на ремонт, більше переваг, ніж раніше. Раніше відсотки віднімалися лише за боргом до власного капіталу до 100 000 доларів США. Однак ви отримали цю відрахування незалежно від того, як використовували позику - для погашення боргів або покриття витрат коледжу, наприклад.

З іншого боку, відсотки за гроші з власного капіталу, які ви позичаєте на цілі, що не є реконструкцією, більше не підлягають сплаті податків. Цей новий закон застосовується в період з 2018 року до кінця 2025 року. З огляду на те, наскільки це все складніше, уважно перевірте свою конкретну ситуацію з податковим експертом, перш ніж щось вирахувати.

Інші переваги HELOC

Позики до власного капіталу та ставки HELOC лише дещо вищі, ніж ставки першого іпотечного кредитування, що робить їх значно нижчими, ніж інші варіанти позики. І взяти HELOC означає, що ви позичаєте лише стільки, скільки вам потрібно - не одноразову суму, як це має місце з позикою на власний капітал. Подібно до кредитної картки, процентна ставка є змінною і застосовується до залишку залишку. Іноді HELOC пропонує можливість фіксувати фіксовану процентну ставку для погашення непогашеного залишку.

Власник будинку може взяти позику до визначеної суми на основі комбінованого коефіцієнта позики та вартості, що включає непогашений залишок за першою іпотекою плюс додаткові запитувані кошти. Як правило, комбінований коефіцієнт позики та вартості для HELOC не може перевищувати 90%. Однак деякі кредитори будуть писати позики на суму до 125%. Якщо ви вибираєте один з цих позик, будь-які відсотки за залишком, що перевищує вартість будинку, не можуть бути обкладені податком. Ці позики з вищим рівнем LTV оцінюють більш високу плату і піддають вам більший ризик потрапити під воду під ваші позики, якщо вартість нерухомості знизиться.

Продовжити читання →

Позики на власний капітал та HELOC
Найрозумніший спосіб доторкнутися до власного капіталу
Рефінансування позики на власний капітал: Посібник із інструкцій
5 причин не користуватися кредитною лінією власного капіталу
Як працює опція HELOC з фіксованою швидкістю
Позика на рефінансування проти власного капіталу
Вибір позики власного капіталу або кредитної лінії
Кредитна лінія власного капіталу: 4 способи рефінансування
Поганий кредит? Ви все ще можете отримати позику на власний капітал
Іпотечний та позиковий капітал: як вони відрізняються
Що робити, якщо ви не можете повернути позику на власний капітал