Чи вистачає моєї кредитної оцінки для іпотеки?

Ваша кредитна оцінка, кількість, яку кредитори використовують для оцінки ризику продовження вашого кредиту або позики вам грошей, є ключовим фактором у визначенні того, чи будете ви схвалено іпотекою. Оцінка не є фіксованим числом, але періодично коливається у відповідь на зміни вашої кредитної діяльності (наприклад, якщо ви відкриєте новий рахунок у кредитній картці). Яке число досить добре, і як оцінки впливають на пропоновану вам процентну ставку? Читайте далі, щоб дізнатися.

Оцінка FICO

Найпоширеніша кредитна оцінка - оцінка FICO, яку створила корпорація Fair Isaac. Він обчислюється за допомогою таких різних бітів даних у вашому кредитному звіті:

• Ваша історія платежів (що становить 35% від рахунку)
• Заборгованість (30%)
• Тривалість вашої кредитної історії (15%)
• Види кредиту, який ви використовуєте (10%)
• Новий кредит (10%)

Мінімальні кредитні бали

Не існує "офіційного" мінімального кредитного бала, оскільки кредитори можуть (і робити) враховувати інші фактори при визначенні того, чи є ви право на іпотечний кредит. Ви можете затвердити іпотеку з нижчою кредитною оцінкою, якщо, наприклад, у вас є надійний внесок або ваш борговий навантаження в іншому випадку низький. Оскільки багато кредиторів розглядають ваш кредитний балл лише як частину головоломки, низький бал не обов'язково заважатиме вам отримати іпотечний кредит.

Що хочуть бачити кредитори

Оскільки кредиторам доступні різні кредитні оцінки (кожна заснована на іншій системі підрахунку балів), переконайтеся, що ви знаєте, який бал використовує ваш кредитор, щоб ви могли порівнювати яблука з яблуками. Оцінка 850 - це найвища оцінка FICO, яку ви могли отримати, наприклад, але ця цифра не буде настільки вражаючою за показник TransRisk (розроблений TransUnion, одним з найбільших трьох агентств з надання кредитних звітностей), який іде на весь шлях до 900. Кожен позикодавець також має власну стратегію, тож хоча один позикодавець може схвалити вашу іпотеку, інший - ні, навіть коли обидва користуються однаковою кредитною оцінкою.

Хоча не існує загальновиробничих стандартів для кредитних балів, наступна шкала з веб-сайту про особисту фінансову освіту www.credit.org слугує відправною точкою для балів FICO та що означає кожен діапазон для отримання іпотеки:

• 740 - 850: Відмінний кредит - Позичальники отримують легке затвердження кредиту та найкращі відсоткові ставки.

• 680 - 740: Хороший кредит - позичальники, як правило, затверджуються та пропонують хороші відсоткові ставки.

• 620 - 680: прийнятний кредит - позичальники, як правило, затверджуються за більш високими процентними ставками.

• 550 - 620: Кредитний кредит - позичальники можуть отримати іпотеку, але не гарантовано. Умови, ймовірно, будуть несприятливими.

• 300 - 550: поганий кредит - мало шансів отримати іпотеку мало. Позичальникам доведеться вжити заходів для покращення кредитної оцінки до затвердження.

Кредити FHA

Федеральна адміністрація житлового господарства (FHA), яка входить до Департаменту житлового господарства та містобудування США, пропонує кредити, які підтримуються урядом. Загалом, вимоги до кредитів для кредитів FHA, як правило, є більш спокійними, ніж для звичайних позик. Для того, щоб претендувати на іпотеку з низьким рівнем платежу (зараз 3, 5%), вам знадобиться мінімальний бал FICO 580. Якщо ваш кредитний бал знизиться нижче, ви все одно можете отримати іпотечний кредит, але вам доведеться стягнути принаймні 10%, що все-таки менше, ніж потрібно для звичайної позики.

Процентні ставки та Ваш кредитний показник

Хоча немає конкретної формули, ваша кредитна оцінка впливає на процентну ставку, яку ви платите за іпотечний кредит. Загалом, чим вище ваш кредитний бал, тим нижча ваша процентна ставка, і навпаки. Це може мати величезний вплив як на ваш щомісячний платіж, так і на суму відсотків, які ви сплачуєте протягом життя кредиту. Ось приклад. Скажімо, ви отримуєте 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою за 200 000 доларів. Якщо у вас висока кредитна оцінка FICO - наприклад, 760 - ви можете отримати процентну ставку 3, 612%. За такою ставкою ваш щомісячний платіж становитиме 910, 64 долара, і ви в кінцевому підсумку заплатите 127, 830 доларів відсотків за 30 років.

Візьміть ту саму позику, але тепер у вас нижча кредитна оцінка - скажімо, 635. Ваша процентна ставка підскакує до 5.201%, що може не здаватись великою різницею - до тих пір, поки ви не розчаруєте цифри. Тепер ваш щомісячний платіж становить 1 098, 35 доларів (щомісяця на 187, 71 долара), а ваш загальний відсоток за позику - 195 406 доларів, або 67 576 доларів більше, ніж за кредит з більш високою кредитною оцінкою.

Завжди корисно покращити свою кредитну оцінку перед тим, як подати заявку на іпотечний кредит, тому ви отримаєте найкращі можливі умови. Звичайно, це не завжди виходить таким чином, але якщо у вас є час зробити такі речі, як перевірити свій кредитний звіт (і виправити будь-які помилки) та погасити борг, перш ніж подати заявку на іпотечний кредит, це, ймовірно, погаситься в довгостроковій перспективі. Для отримання більш детальної інформації ви можете вивчити найкращі способи швидкого відновлення кредитного рахунку або просто найкращі способи відновити поганий кредитний бал.

Суть

Незважаючи на те, що немає "офіційного" мінімального кредитного бала, отримати іпотеку буде легше, якщо ваш рахунок буде вищим - і умови, ймовірно, теж будуть кращі. Оскільки більшість людей мають оцінку від кожного з найбільших трьох кредитних агентств - Equifax, Experian та TransUnion - кредитори часто вилучають кредитний звіт "три злиття", який містить бали всіх трьох агентств. Якщо всі три бали можна використовувати, середній бал - це те, що називається "представницьким" балом, або те, що використовується. Якщо можна використовувати лише два бали, використовується нижній.

Ви можете отримати попередню інформацію про те, де ви стоїте безкоштовно. Щороку ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт від кожного з трьох великих кредитних агентств. Отримати безкоштовний кредитний рахунок складніше, але ви можете отримати свою кредитну оцінку у банку, дехто з яких все частіше робить їх доступними, або з веб-сайтів, які пропонують справді безкоштовні кредитні бали.

У свою чергу, отримання іпотеки також може вплинути на ваш кредитний рахунок.