Чи підійде роботодавець?

Інтернет-фінансові консультанти, відомі як роботодавці, зараз дуже люблять - принаймні за даними фінансової преси та того, що з’являється у соціальних мережах. У цьому, безумовно, є щось, оскільки нещодавно Fidelity Institutional уклав угоду з он-лайн радником Betterment, а Charles Schwab Corp. (SCHW) нещодавно відкрив власну службу roboadvisor. Насправді майже кожна фінансова компанія або має власного роботодавця, або співпрацює з одним.

Про що йдеться у цьому галасі - і чи підходить роботодавець? Відповідь, як і більшість питань у світі фінансового планування, полягає в тому, що "це залежить". Ось кілька думок для розгляду.

Ключові вивезення

• Roboadvisors - це недорогі автоматизовані інвестиційні платформи, які управляють грошима за допомогою алгоритмічного виконання.
• Ці платформи найкраще підходять для нових або початківців інвесторів, які можуть не мати багато грошей, але все ж хочуть почати сприяти інвестиційному портфелю.
• З роботодавцем можна очікувати оптимізованого довгострокового портфоліо, але ви будете жертвувати можливістю зробити свій власний вибір інвестицій, а також деякий людський штрих.

1. Який рівень консультацій вам потрібен?

Перше, що вам потрібно подумати - це те, який рівень консультацій та досвіду вам дійсно потрібен для управління вашими грошима? Звичайно, якщо ви маєте семизначне портфоліо і потребуєте консультацій у таких складних сферах, як податкове планування, планування нерухомості, здійснення опціонів акцій тощо, роботовідвідник, мабуть, не для вас, принаймні в їх поточному стані. Такі люди краще допомагають відносинам з більш традиційним фінансовим радником.

Для міленіалів та інших, хто має більш скромні портфелі, яким, можливо, потрібна порада щодо розподілу активів і, можливо, якась основна допомога щодо фінансового планування, багато хто з сьогоднішніх онлайн-радників може відповідати законопроекту. Робочі консультанти здебільшого створюють портфелі, які дотримуються пасивних стратегій, таких як індексація. Вони відносно прості інвестиційні стратегії, які використовують ETF для оптимізації ризику портфеля порівняно з очікуваною прибутковістю. Початківці та ті, хто вважає за краще просто встановити його і забути, швидше за все оцінять автоматику, яку приносять роботодавці. Оскільки роботодавці мають низьку вартість і не потребують значних мінімумів для відкриття рахунку, вони звертаються до людей, які зазвичай не можуть дозволити собі традиційного фінансового консультанта.

З роботодавцем ви не зможете обирати акції чи стратегії. Робочади приймають усі рішення за вас. Отже, якщо ви є тим, хто не має грошей, щоб інвестувати, але хочете більше контролювати нашу автономію при виборі інвестицій, можете замість цього звернутися до самостійних платформ для онлайн-торгівлі, таких як Robinhood, E-Trade або Ameritrade - все це зараз пропонує безкоштовну торгівлю більшості акцій та ETF.

2. Усі робободавці не однакові

Так само, як і всі традиційні фінансові консультанти не однакові, так само не всі онлайн-консультанти. У світі традиційних фінансових радників існують розбіжності в їхніх галузях знань, способах їх отримання та типі клієнтів, з якими вони працюють. Те саме стосується робото-радника.

Наприклад, он-лайн консультант Learnvest обслуговує різноманітних людей з потребами, починаючи від базового бюджету до тих, хто потребує фінансового планування та інвестиційних порад. Їх гонорари коливаються приблизно від 70 до 400 доларів одноразово з щомісячною платою за постійну підтримку. І персональний капітал пропонує послуги, орієнтовані трохи на ринок, і орієнтується на інвесторів з портфелями від 250 000 до 1 мільйона доларів. З іншого боку, Acorns вимагає лише 5 доларів, щоб розпочати роботу, та використовує такі інструменти, як заокруглення запасних змін для покупок, які потрібно інвестувати у ваш портфель.

Деякі роботодавці дозволяють інвестувати лише широкомасштабні індекси, інші все частіше додають соціально відповідальних портфелів для тих клієнтів, які знають про ці питання. Інші, як-от M1 Finance, дозволяють користувачам налаштовувати свої портфелі на основі тем або на основі популярних стратегій.

3. Зручність та доступність

Одним з головних плюсів онлайн-радників є зручність роботи з ними та легкість доступу до їх послуг. Як батько трьох тисячоліть я знаю, що це покоління дуже звично купувати товари та послуги в Інтернеті, то чому б не фінансові поради?

Інтернет-консультанти доступні 24/7, що може сподобатися широкому колу клієнтів. Завдяки навантаженим графіком для всіх цей рівень доступності може стати поштовхом для деяких людей піти і отримати необхідну фінансову допомогу.

У той же час багато роботодавців повністю автоматизовані і мають лише обмежену участь людини. Хоча деякі з них мають людських радників по персоналу для викликів на місцях та запитань клієнтів, більшість із цих консультантів насправді не працюють над вашими портфелями чи інвестиційним вибором - все це робиться за алгоритмами. Натомість ці людські співрозмовники є для того, щоб контролювати свої емоції та діяти більше як тренер чи терапевт, ніж фінансовий радник.

4. Розуміння того, що стоїть за порадою

Тільки тому, що онлайн-радник є доступним і за доступними цінами, не означає, що порада не є корисною. Кожен, хто дивиться на використання онлайн-радника, зобов'язаний виконувати домашнє завдання спочатку і зрозуміти, як формуються інвестиційні рекомендації.

Більшість роботодавців використовує ті чи інші алгоритми, роблячи свої інвестиційні рекомендації. Хоча ви, мабуть, не є математиком чи інвестиційним експертом принаймні, задавайте питання та читайте їх методологію інвестування, щоб побачити, чи має це для вас сенс. Більшість роботодавців дотримуються інвестиційних стратегій, заснованих на сучасній теорії портфеля (MPT) у тій чи іншій формі, а стратегії інвестування roboadvisor часто можна знайти, пошукавши їх веб-сайт або з матеріалів FINRA. MPT - це метод оптимізації індексованих портфелів шляхом визначення найкращого поєднання ваг класу активів, який генерує найвищу очікувану віддачу за певний ризик.

5. Чи має бути це "Або, або?"

Я, звичайно, не є експертом у сфері онлайн-консультантів, але мені здається, що, як Schwab та Fidelity потрапляють у цей простір, це не задовго, поки деякі найкращі аспекти онлайн-радників не перекриються пропозиціями послуг традиційні радники з цегли та розчину. Насправді ми спостерігаємо щось це вже кілька років з такими функціями, як портали клієнтів в Інтернеті на веб-сайтах багатьох фінансових консультантів.

Цілком імовірно, що в майбутньому ми побачимо певну різновид онлайн-консультантів, які пропонують більш традиційні фінансові консультанти, намагаючись залучити молодших клієнтів, які потім можуть перерости у великих клієнтів, які потребують, хочуть та можуть дозволити собі більш традиційні поради щодо повного обслуговування. .

Робота з клієнтами в Інтернеті та віддалено також має переваги для традиційного фінансового радника. Хоча, безумовно, є витрати на створення та підтримку свого веб-сайту, ощадливі наслідки усунення фізичної присутності плюс можлива можливість залучення до більш широкого кола потенційних клієнтів.

6. Що відбувається, коли ринок знову опуститься?

Зростання онлайн-радників відбулося під час ринку гострих биків, який триває з березня 2009 року. Що буде з цими фірмами під час наступного ведмежого ринку? Чи підуть їхні молодші, недосвідчені клієнти від своїх інвестицій? Я, чесно кажучи, поняття не маю. Однак однією перевагою людського дотику є можливість радника розмовляти з нервовими клієнтами поза промовним уступом.

Суть

На всі підприємства впливає розвиток технології та зміна загалом. Фінансовий бізнес не є винятком. Насправді фінансові консультанти дуже багато покладаються на технології для того, що багато роблять. Еволюція до онлайн-радників не дивує. Чи підходить вам онлайн-радник? Для багатьох відповідь може бути "так", особливо молодші менш заможні інвестори, які страшенно недооцінені галуззю фінансових послуг. Цей простір, безумовно, розвиватиметься з часом і запропонує ще кращі варіанти для інвесторів та для кмітливих фінансових радників.