Виймаєте HELOC саме для вас?

Якщо у вас більше 20% власного капіталу у вашому домі, ви можете претендувати на кредитну лінію власного капіталу або HELOC. HELOC - це зручний і часто недорогий спосіб позичити гроші. Вам не доведеться отримати HELOC від компанії, яка обслуговує вашу іпотеку, ви можете робити покупки навколо багатьох кредиторів. Давайте розглянемо, як працює HELOC і чи можуть його унікальні особливості зробити його хорошим чи поганим варіантом.
Навчальний посібник: Вивчення інвестицій в нерухомість
Як працюють HELOC?
Якщо ви розумієте, як працюють кредитні картки, у вас вже є основне розуміння того, як працюють HELOC. За допомогою кредитної картки банк встановлює кредитний ліміт, виходячи з доходу вашого домогосподарства та кредитного бала. Кожен платіжний цикл ви можете витратити стільки або менше, скільки хочете, доки ви залишаєтесь під цією межею. Коли ви оплачуєте рахунок, наявний кредит збільшується на суму платежу. HELOC працює аналогічно, але ваш кредитний ліміт базується на тому, скільки власного капіталу у вас вдома. (Для читання, пов’язаного з читанням, див. Позики на домашній капітал: що потрібно знати. )
HELOC: Основні характеристики
Хоча основна концепція HELOC нагадує основну концепцію кредитної картки, існує кілька важливих відмінностей між HELOC та кредитною карткою. Позичальники повинні досконало зрозуміти ці особливості перед тим, як подати заявку на отримання HELOC.
Стандарти андеррайтингу
HELOC підпадають під дію стандартів андеррайтингу, а це означає, що вам потрібно буде документувати свій дохід та зайнятість, як у випадку, якщо ви рефінансували своє житло. Коли ви подаєте заявку на отримання кредитної картки, вас просять надати інформацію про свої доходи та роботу, але документувати не потрібно. Не всі позичальники можуть претендувати на HELOC. Кваліфікація на кредитну карту може бути простішою.
Застава
Оскільки HELOC забезпечений власним капіталом, якщо ви не повернете його, ви можете закінчити звернення стягнення. Кредитна картка - це форма незабезпеченого кредиту, тому ви значно рідше втратите свій будинок, якщо не зможете погасити позику. Якщо кредитна картка за замовчуванням не є, навіть якщо ваші кредитори подали позов до вас, і вам довелося оголосити про банкрутство, ви зможете зберегти свій будинок. (Про читання, пов’язане з цим, див . Підводні камені придбання будинку з викупу. )
Процентні ставки
HELOC, як і більшість кредитних карток, мають різні процентні ставки. Що стосується кредитної картки, то ваша процентна ставка базується на орієнтовній процентній ставці, наприклад, основной ставці або пропонованій лондонській міжбанківській ставці (LIBOR), плюс маржу, яка базується на вашому кредитному рахунку, історії погашення та скільки кредитору потрібно стягувати потенційно отримувати прибуток. Процентні ставки HELOC базуються на аналогічних факторах. Однак у HELOC часто є значно нижчі відсоткові ставки, ніж кредитні картки. При цьому, коли процентні ставки зростають, люди, які думали, що вони дешево позичать гроші, можуть опинитися у великих і дорогих HELOC, з відсотковою ставкою, порівнянною зі ставкою кредитної картки.
Відрахування відсотків
На відміну від процентної ставки за кредитною карткою, відсотки за HELOC не підлягають сплаті податку, якщо ви не обкладаєтесь альтернативним мінімальним податком або не приймаєте стандартну відрахування замість деталізації. Ця функція може зробити HELOC дешевшими, ніж кредитні картки в будь-яких умовах процентної ставки, але також може зашкодити позичальникам.
Рефінансування боргу під високі відсотки
Якщо процентна ставка на HELOC становить 5, 5%, а відсоткові платежі зменшуються податком, а відсоткова ставка за боргом вашої кредитної картки становить 29, 9%, а відсоткові платежі не підлягають сплаті податку, легко зрозуміти, як HELOC може врятувати вас тонну грошей і допоможуть швидше вийти з боргів. Однак деякі люди використовуватимуть HELOC з нижчими відсотками для погашення боргу з більш високими відсотками, а потім використовуватимуть щойно поповнені ліміти кредитних карт, щоб накопичити більше боргу.

Чи допоможе вам HELOC чи шкодить вам?
Якщо ви хочете взяти позику під власний капітал у вашому будинку, використовуючи HELOC, переконайтеся, що ви розумієте, як вони працюють. Зокрема, вам потрібно знати, коли і на скільки може змінитися ваша процентна ставка, перш ніж брати позику. Чи зможете ви дозволити собі щомісячні платежі, якщо вони згодом збільшаться? Скільки можна збільшити в животі? Чи все-таки те, що ви хочете придбати за свої гроші HELOC, вартує за вищою процентною ставкою?
Суть
Також слід подумати про те, як ви плануєте використовувати гроші та свою минулу поведінкову позику, щоб вирішити, чи може HELOC допомогти чи завдати шкоди вашим фінансам у довгостроковій перспективі. Якщо у вас є звичка зловживати кредитом і не довіряєте собі змінювати способи, вам може бути краще залишити свій домашній капітал недоторканим і зберегти борг на своїх кредитних картках. (Про читання, пов’язане з цим, див. Захист себе від шахрайства HELOC. )