Шок оплати
Шок виплат - це ризик того, що заплановані майбутні періодичні платежі позики можуть значно збільшитися і можуть призвести до невиконання позичальником кредиту. Шоковий платіж є ризиком для багатьох популярних іпотечних продуктів, включаючи іпотеку з регульованою ставкою вибору платежів (ARM) та позики, призначені лише для відсотків.
РОЗПОЛУЧЕННЯ ВНИЗ Оплати Шок
Шок платежів може бути результатом кількох речей, включаючи закінчення початкової або тимчасової початкової процентної ставки, закінчення періоду з фіксованою процентною ставкою, закінчення періоду платежу, призначеного лише для відсотків, перероблення варіанту платежу, що регулюється, ставка застави (ARM) або збільшення повністю індексованої процентної ставки ARM.
Споживачі, залучені до цих іпотечних кредитів через відносно низькі початкові щомісячні платежі, вважають, що іпотека на дому залишатиметься доступною. Однак ці платіжні структури можуть мати зворотну реакцію щодо позичальників, якщо збільшення запланованих платежів буде вищим за межі того, коли вони можуть комфортно платити кожен місяць. Позичальники повинні розуміти структуру та реальну кількість позик, які вони розглядають, а також концепцію шокового шоку, щоб уникнути неплатежів за кредитом чи потрапляння у фінансово нестабільну позицію. Кредитори не хочуть, щоб позичальники дефолтували свої іпотечні кредити, тому їх вкладають у запобігання шоковому шоку.
Розрахунок порогу платежу для оплати позичальника
Щоб запобігти невиплаті іпотечного кредиту, кредитори не нададуть позику позичальнику, який, на їхню думку, не може підтримувати щомісячні платежі. Вони розробили кілька заходів для розрахунку ризику дефолту позичальника. Одним із таких заходів є Правило 28/36 для обчислення суми боргу, яку може взяти на себе фізична особа чи домогосподарство. Правило зазначає, що домогосподарство повинно витрачати максимум 28% свого валового місячного доходу на загальні витрати на житло та не більше 36% на всю іншу загальну заборгованість, включаючи житловий та інший борг, такий як кредити на авто.
Фінансові інститути використовують розрахунки для визначення порогу шокової виплати фізичній особі та для визначення того, кого вони запропонують фінансувати, а кого - ні. Поріг шокової виплати базується на ідеї, що позичальник, уже сплачуючи значні щомісячні платежі за житло, може впоратися з ще більш істотним платежем. Позичальник може стати жертвою шокового платежу та невиконання позики, якщо в них зараз є скромна оплата житла, а нові місячні зобов'язання значно вищі.
Банки або іпотечні кредитори створюють свої порогові формули, щоб визначити, чи відношення поточних платежів за домашні позики до запропонованих іпотечних платежів є досить низьким, щоб запобігти шоковому шоку. Однак звичайні кредитори відмовляються фінансувати позичальника, платіж якого складе 200 відсотків або більше від поточного житлового платежу. Поточна плата за житло може бути або заставою, або витратами на оренду. Також врахування кредитних балів та коефіцієнта грошових потоків у розрахунку допустимого порогу шокового шоку.
Цей розрахунок не означає, що позичальник з низькою поточною платою за житло не зможе претендувати на іпотеку. Натомість розрахунок використовується, щоб направити позичальника на правильний вид позики, який може бути більш традиційним і консервативним кредитом. Консервативні позики включають іпотеку з фіксованою ставкою (ФРМ) та іпотеку з регульованою ставкою (ARM) з обмеженням строку експлуатації, що запобігає шоковому шоку.
Позики з фіксованою ставкою не несуть ризику шокового платежу, який виникає із запланованим підвищенням платежів або процентних ставок. АРМ із обмеженими строками довічного обмеження мають обмеження на суму відсотків, які може мати позика.