Іпотечний кредит
Іпотечний кредит, який зазвичай видається позичальникам з низькими кредитними рейтингами. Простий звичайний іпотечний кредит не пропонується, оскільки позикодавець вважає позичальника таким, що має більший за середній ризик дефолта за кредитом.
Кредитні установи часто стягують відсотки за іпотечними кредитами за найвищою ставкою за значно вищою ставкою, ніж за основними іпотечними кредитами, щоб компенсувати перенесення більшого ризику. Це також часто іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM), тому процентна ставка може потенційно зростати у визначені моменти часу.
Кредитори не зобов’язані юридично пропонувати вам найкращі доступні умови іпотеки або навіть повідомляти про те, що вони доступні, тому спробуйте спочатку подати заявку на основну іпотеку, щоб дізнатися, чи дійсно ви маєте право.
Розуміння іпотечних кредитів
"Субпример" не стосується процентних ставок, які часто додаються до цих іпотечних кредитів, а скоріше кредитного бала особи, яка знімає іпотеку. Позичальники, які мають кредитні показники FICO нижче 600, часто будуть застрягати із заставою на перший розмір та відповідними їм вищими процентними ставками. Людям з низькими кредитовими показниками може бути корисно зачекати певний період часу і наростити свою кредитну історію, перш ніж подати заявку на іпотечний кредит, щоб вони могли претендувати на перший кредит.
Процентна ставка, пов'язана з іпотечним кредитом на доплату, залежить від чотирьох факторів: кредитного бала, розміру початкового внеску, кількості несвоєчасних платежів у кредитному звіті позичальника та типів прострочень, виявлених у звіті.
1:23Іпотечний кредит
Іпотечні кредити на найвищу версію і основні іпотечні кредити
Заявники іпотечного кредиту, як правило, оцінюються від А до Ф, при цьому бали А перераховуються тим, хто має зразковий кредит, а F бали - тим, у кого взагалі немає помітної здатності повертати кредит. Основні іпотечні кредити є кандидатами A і B, тоді як кандидати C, D і F, як правило, повинні подати у відставку позики, якщо вони взагалі збираються отримувати позики.
Ключові вивезення
- "Підпринцип" відноситься до нижчого середнього кредитного бала особи, яка знімає іпотеку, вказуючи на те, що він може бути кредитним ризиком.
- Процентна ставка, пов’язана з іпотекою на доплату, як правило, є високою для компенсації позикодавцям за ризик, що позичальник заборгує за кредитом.
- Фінансова криза 2008 року значною мірою звинувачується у поширенні іпотечних кредитів, що пропонуються некваліфікованим покупцям у роки, що призводили до кризи.
Приклад дії іпотечних кредитів
Зрив ринку житла 2008 року значною мірою був пов'язаний з широкомасштабними дефолтами за іпотечними кредитами, що виплачуються на первинному рівні. Багато позичальників отримали те, що було відомо як позики NINJA (Без доходу немає роботи без активів).
Ці іпотечні кредити часто видавались без необхідного внеску, і доказ доходу також не потрібен. Покупець може стверджувати, що вона заробляє 150 000 доларів на рік, але не повинна надавати документацію для обґрунтування своєї вимоги. Потім ці позичальники опинилися під водою на ринку нерухомості, що зменшується, а вартість житла нижча за заборгованість, яку вони заборгували. Багато з цих позичальників NINJA дефолтували, оскільки відсоткові ставки, пов'язані з позиками, були "тизерними ставками", змінними ставками, які почали низькими і з часом змінюються, що ускладнює погашення принципу іпотеки.
У червні 2015 року Веллс Фарго, Банк Америки та інші фінансові установи повідомили, що вони почнуть пропонувати іпотечні кредити фізичним особам, які мають кредитні рейтинги в низькі 600-ті роки, а неприбуткова організація, організація адвокатської діяльності в громаді та власність домогосподарств Neighborhood Assistance Corporation of America ініціювала ініціативу наприкінці 2018 року проводяться заходи по всій країні, щоб допомогти людям подавати заявки на "непрості" позики, які фактично збігаються з іпотечними кредитами на перший розмір.