Jumbo проти звичайних іпотечних кредитів: в чому різниця?

Можливо, вам знадобиться іпотечний кредит, який фінансує його, якщо наступний будинок, який ви плануєте придбати, має дуже крутий цінник. Ці позики часто працюють на мільйони доларів. Вони фінансують розкішні об'єкти нерухомості, а також будинки на високо конкурентних ринках місцевої нерухомості.

Звичайна іпотека більше відповідає потребам середнього покупця. Звичайна іпотека - така, яка жодним чином не пов'язана з урядом, наприклад, тому, що це гарантується або страхується Федеральною адміністрацією житлового господарства (FHA), Міністерством сільського господарства або Департаментом у справах ветеранів. Звичайні іпотечні кредити можуть бути або "відповідними", або "невідповідними".

Звичайна іпотека

Fannie Mae та Freddie Mac купуватимуть, пакують та перепродають практично будь-яку іпотеку, доки вона дотримується їх "відповідних позик". Ці вказівки враховують кредитний рейтинг позичальника та історію, коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI), коефіцієнт іпотечного кредиту та вартості та ще один ключовий фактор: розмір позики. Ці максимальні показники встановлює уряд.

Станом на 2019 рік національний максимум на відповідність звичайним позикам становить 484 350 доларів США для житла на одну одиницю. Це в порівнянні з 453 100 доларів у 2018 році. Більше 200 округів у США визначені як економічно вигідні конкурентоспроможні райони, проте максимальний ліміт позики в цих районах може перевищувати $ 726 555 станом на 2019 рік. Нью-Йорк, Лос-Анджелес, та Нантакет - кілька таких місць.

Відповідні ліміти позики щороку коригуються відповідно до середньої ціни на житло в США; при зростанні цін на житло збільшуються і ліміти позики на той же відсоток.

Однак не всі іпотечні кредити відповідають цим рекомендаціям та тим, що не вважаються звичайними. Вони, як правило, складніші, ніж відповідати іпотечним кредитам, тому що вони не підтримуються урядом, тому придатність та умови залишаються позикодавцям. Однак вони часто коштують дешевше.

Іпотечні кредити Jumbo

Відповідні іпотечні кредити перевищують 484 350 доларів США та доступні лише в певних округах США. Вони не підпадають під відповідні обмеження на позику, і їх не підтримають Фанні Мей або Фредді Мак, проте багато хто досі дотримуються вказівок щодо "кваліфікованих іпотечних кредитів", встановлених Бюро з захисту прав споживачів.

Невідповідні позики на перемички - це ті, що перевищують ліміт перешкод у відповідних округах, а також ті, які не вписуються в будь-яку іншу категорію. Сюди можуть входити заможні позичальники з унікальними потребами. або іпотечні лише відсотки, які завершуються виплатами на повітряній кулі, при цьому весь позичковий залишок повинен бути сплачений наприкінці строку позики.

Jumbo vs звичайні приклади іпотечного кредитування

Оскільки федеральні агентства не підтримують кредити, як звичайні іпотечні кредити, кредитори беруть на себе більший ризик, коли вони пропонують їх. Якщо ви намагаєтеся забезпечити її, ви зіткнетесь з більш жорсткими вимогами до кредиту.

• Доказ доходу: приїдьте підготовлені з податковою документацією на суму два роки або подібною документацією, щоб довести, що у вас надійне, послідовне джерело доходу. Кредитори також захочуть, щоб у вас було достатньо ліквідних активів, щоб покрити іпотечний платіж на суму півроку або більше.
• Кредитний бал та історія: Вам, як правило, потрібна кредитна оцінка принаймні 620 (вважається "справедливою"), перш ніж позикодавець затвердить вас за звичайною іпотекою, але є дуже низька ймовірність того, що кредитори схвалить вас за іпотечним кредитом, якщо ваш кредитний рахунок падає нижче 720.
• Коефіцієнт заборгованості та доходу (DTI): Ваш коефіцієнт боргу до доходу (ваші місячні боргові зобов’язання порівняно з вашим щомісячним доходом) повинен становити 43 відсотки або менше, щоб мати право на звичайну іпотеку. Кредитори, як правило, шукають ще нижчий показник DTI для іпотечних кредитів, оскільки позики такі великі.

Ключові вивезення

• Звичайна іпотека - така, яка жодним чином не пов'язана з урядом, наприклад, тому, що це гарантується або страхується Федеральною адміністрацією житлового господарства (FHA), Міністерством сільського господарства або Департаментом у справах ветеранів.
• Звичайні іпотечні кредити можуть відповідати державним інструкціям або можуть бути невідповідними.
• Іпотечні кредити Jumbo, як правило, не відповідають умовам обмеження позики, як правило, тому, що вони перевищують максимальну суму, яку підтримують Fannie Mae або Freddie Mac.