Визначення рівня страхування-премія
Страхування за рівнем премії - це строкове страхування життя, при якому гарантовано, що премії залишаються однаковими протягом усього контракту, тоді як сума наданого покриття збільшується. Як результат, покриття може бути вигідним з часом, оскільки страхувальник продовжує виплачувати ту саму суму, але має доступ до збільшення покриття виплат у міру зрішення полісу.
Найпоширеніші терміни - 10, 15, 20 та 30 років, виходячи з потреб страхувальника. Level-Premium відрізняється від термінових полісів страхування життя, оскільки вони мають ставки премій, які збільшуються у віці полісів.
Порівнюючи ціну по страхуванню Level-Premium
Страхові внески за рівнем премії спочатку вищі, ніж інші поліси з подібним покриттям. Але до кінця контракту премії часто закінчуються кращою угодою, оскільки більш високі премії компенсуються збільшенням покриття протягом певного часу життєвого циклу, коли у страхувальника зазвичай виникає більше медичних проблем. Поліси з подібним покриттям та нижчими преміями зазвичай не бачать збільшення покриття в міру їх дозрівання, що для деяких інвесторів обмежує будь-які переваги, що виникають у зв'язку з початковими меншими виплатами премії. Приманка кращого покриття в більш пізні терміни, без збільшення премій, є ключовою причиною, коли інвестори іноді обиратимуть страхування за рівнем премії, за умови, що вони зможуть фінансово переносити більш високі виплати.
Ключові вивезення
- Страхування Level-Premium - це тип страхування життя, при якому премії залишаються однаковими цінами протягом усього терміну, тоді як розмір пропонованого покриття збільшується.
- Виплати премій часто починаються на більш високому рівні, ніж поліси з подібним покриттям, але в кінцевому рахунку коштують більше, ніж конкуренти, оскільки страхувальники відчувають збільшення покриття з часом без додаткових витрат.
- Зазвичай терміни становлять 10, 15, 20 та 30 років, виходячи з того, що вимагає страхувальник.
Пояснення страхового рівня
Цей поліс включається під термін страхування життя, тобто він забезпечує покриття лише протягом визначеної тривалості, і він має лише випадок від смерті, на відміну від компонента заощадження, як у цілому житті. Щоб визначити, чи є кращим страхове страхування, врахуйте необхідну тривалість покриття.
Наприклад, якщо основною метою допомоги на смерть є надання доходу на підтримку зовсім маленьких дітей та фінансування витрат у коледжі, 20-річна премія може бути доречною. Однак якщо ці діти вже в ранньому підлітковому віці, 10-річна премія за рівнем може бути достатньою.
Деякі форми страхування життя вразливі до підвищення тарифів. При страхуванні за рівнем премії страхові внески гарантуються і ніколи не підлягають змінам, якщо страхувальник не вимагає змін. Виплата за поліс також залишається однаковою протягом усього терміну, якщо власник страхування не вимагає іншого.
Якщо страхувальник пройде протягом строку дії полісу, сім'я особи може отримати грошову виплату, яка буде використана для погашення наявної іпотеки, допомоги в поточних домашніх рахунках та інших основних потребах або навіть оплатити похорон або поминальну службу страхувальника. .
Рівень преміум та зменшення строкового страхування життя
Незважаючи на те, що два види страхування життя схожі, вони, тим не менш, мають першочергові відмінності та підходять до різних застосувань. При страхуванні за рівнем премії поліс виплачує пільгу, якщо страхувальник минає протягом визначеного періоду (терміну). Якщо смерть настає за межами цього строку, виплата не буде. Зі зменшенням строкового страхування життя сума покриття зменшується з часом, подібно до того, як з часом зменшується іпотека. Зниження строкового страхування життя, як правило, купується для погашення конкретного боргу, як, наприклад, погашення іпотеки. Поліс забезпечує, що після смерті іпотека на виплату чи інший визначений борг погашаться.
Інші спеціальні види страхування життя включають "Страхування життя понад 50 років", що є спеціалізованим видом страхування, орієнтованим на людей віком від 50 до 80 років. Також існує спільне страхування життя, при якому двоє людей, які перебувають у стосунках, здійснюють індивідуальні поліси . Політика охоплює обидва життя, як правило, на основі першої смерті.
Приклад реального світу
Вік та часові рамки потреб страхувальника мають вирішальне значення при визначенні того, чи є гарантована політика за рівнем премії оптимальною порівняно з річною політикою поновлюваного періоду (АРТ), яка збільшується у віці страхувальника. Середня тривалість терміну та премія, яку клієнти часто обирають, становить 20 років та 600, 00 доларів.
Скажімо, дві подруги, Джен та Бет, обидві 40 років та в хорошому здоров’ї, вирішили придбати страхування життя. Джен купує поліс на гарантований рівень премії за 37 доларів на місяць, з 20-річним горизонтом, в цілому 440 доларів на рік. Але Бет вважає, що їй може знадобитися лише план на 3 - 5 років або до повної виплати її поточних боргів. Отже, замість цього вона обирає політику щорічного поновлюваного періоду (YRT), яка починається від 20 доларів на місяць і стабільно тримається перші п’ять років. Спочатку вона платить 240 доларів на рік.
У два-п’ять років Джен продовжує платити $ 444 на місяць, а Бет продовжує платити 240 доларів на рік. Якщо Бет знищить свою політику в п'ять років, вона зекономить багато грошей відносно того, що заплатила Джен. Але що робити, якщо Бет не зупиниться на третьому році? Що робити, якщо вона купує будинок і хоче дотримуватися своєї політики трохи довше. Тепер вона перебуває у невигідному стані, оскільки у шостому році Бет виповниться 45 років та потрапить до категорії вищого ризику.
У багатьох випадках її річна ставка підскочить близько до 200%. Тож зараз у шостому році вона платить 654 долари на рік, проти Джен - 444 долари на рік. Після 45 років показники, як правило, збільшуються щороку, іноді до 10% на рік. Після 56 років вони мають тенденцію до зростання ще більше. До 20 років, у віці 60 років, вибираючи та дотримуючись політику із щорічним коефіцієнтом оновлення, Бет могла платити більше 2600 доларів на рік проти Дженя - 444 долари на рік.
Протягом 20 років Джен платила 440 доларів на рік щорічно на загальну суму 8 880 доларів за її план гарантованого рівня премій. Але Бет, яка обрала план щорічного оновлення, протягом перших п’яти років постійно трималася на рівні 240 доларів на рік, а потім побачила, що її премії зростають на 10% на рік протягом останніх 15 років, і в кінцевому підсумку виплатили понад 24 000 доларів США протягом терміну дії полісу .
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.