Політика страхування життя: як працюють виплати

Страхування життя - дуже поширений актив, який входить у довгострокове фінансове планування багатьох людей. Купівля полісу страхування життя - це спосіб захистити своїх близьких, забезпечивши їм фінансову підтримку, яка може знадобитися після смерті. У вас можуть бути маленькі діти, які потребують грошей на навчання, або ваш дружина може потребувати доходу, щоб погасити іпотеку та інші борги, які ви накопичили як пара.

Щоб ефективно включити цей інструмент у своє портфоліо, ви повинні зрозуміти, як і коли виплати страхування життя доставляються вашим бенефіціарам - людям, яких ви призначите, щоб отримати пільги від свого полісу після смерті. Сюди входить розуміння того, як швидко виплачуються пільги та розробка політики з можливістю виплат, що найкраще підходить для планування нерухомості.

Ключові вивезення

• З компанією зі страхування життя слід зв’язатися якомога швидше після смерті страхувальника, щоб розпочати процес подання претензій та виплат.
• Виплати по страхуванню життя, як правило, виплачуються, коли страхувальник помирає.
• Багато держав дозволяють страховикам 30 днів переглядати претензію, після чого вони можуть її виплатити, відмовити або попросити додаткову інформацію.
• Бенефіціари можуть зіткнутися із затримкою від шести до 12 місяців, якщо страхувальник помирає протягом перших двох років після оформлення полісу.
• Варіанти виплат включають одноразові суми, внески та ануїтети та рахунки нерозподілених активів.

Подання претензії

З компанією зі страхування життя слід зв’язатися якомога швидше після смерті страхувальника, щоб розпочати процес позовів. Оскільки в наші дні все робиться в Інтернеті, ви можете подати претензію на веб-сайті страхової компанії. Компаніям, які продовжують традицію друкованої копії, можливо, вам потрібно буде ініціювати претензію по телефону або письмово, подавши запит на отримання претензії. Незалежно від того, як ви закінчите подати заявку, для обробки претензії та виплат компанія зазвичай вимагає оформлення документів та підтверджуючих доказів.

Як бенефіціар страхового полісу, від вас можуть вимагати надати копію страхового полісу разом із формою вимог. Ви також повинні подати завірену копію свідоцтва про смерть, або через округ чи муніципалітет, або через лікарню чи будинок престарілих, в якому помер застрахований.

"Свідоцтво про смерть має бути подано на адресу страхової компанії, вказану в полісі, разом із заявою про вимогу, яку іноді називають проханням про отримання пільг, підписаним бенефіціаром", - каже адвокат із страхування Люк Браун.

Політика, що належить безповоротним або безповоротнім трестам, повинна забезпечити, щоб страхова компанія мала копію документа про довіру, що вказує власника та бенефіціара, додає Тед Бернштейн, власник компанії Life Cycle Financial Planners, LLC.

Коли пільги виплачуються

Виплати по страхуванню життя, як правило, виплачуються, коли страхувальник помирає. Бенефіціари подають страхову заяву до страхової компанії, подаючи завірену копію свідоцтва про смерть. Багато держав дозволяють страховикам 30 днів переглядати претензію, після чого вони можуть її виплатити, відмовити або попросити додаткову інформацію. Якщо компанія відмовляє ваші вимоги, вони зазвичай дають причину.

За словами Кріса Хантлі, засновника компанії Huntley Wealth & Insurance Services, Кріс Хантлі, засновник Huntley Wealth & Insurance Services, сплачує протягом 30–60 днів з дня подання заявки.

"Немає встановлених строків", - додає. - Але страхові компанії вмотивовані сплачувати якнайшвидше після отримання сумлінного підтвердження смерті, щоб уникнути крутих відсоткових зборів за затримку виплати вимог ".

Політика страхування життя: як працюють виплати

Затримки виплат

Існує кілька можливих ситуацій, які можуть призвести до затримки платежу. Бенефіціари можуть зіткнутися із затримкою від шести до 12 місяців, якщо страхувальник помирає протягом перших двох років після оформлення полісу. Причина: застереження щодо конкурентоспроможності від одного до двох років.

Страхові компанії можуть відстрочити виплату на шість - 12 місяців, якщо застрахована сторона помирає протягом перших двох років дії полісу.

"Більшість правил містять це положення, яке дозволяє перевізнику розслідувати оригінальну заявку, щоб переконатися, що шахрайство не було вчинено. До тих пір, поки страхова компанія не зможе довести страхувальника в заяві, допомога, як правило, виплачується », - каже Хантлі. Більшість полісів також містять положення про самогубство, яке дозволяє компанії відмовити у вигодах, якщо застрахований покінчить життя самогубством протягом перших двох років дії полісу.

Виплати також можуть бути відкладені, коли вбивство занесено до свідоцтва про смерть страхувальника. У цьому випадку представник претензій може спілкуватися з детективом, призначеним у справі, щоб виключити бенефіціара як підозрюваного. Виплата проводиться до тих пір, поки не з’являться підозри щодо участі бенефіціара у смерті страхувальника. Якщо є звинувачення, то страхова компанія може утримувати виплату до тих пір, поки збори не будуть відмінені або бенефіціар буде звільнений від злочину.

Затримки до виплат також можуть виникнути, якщо:

• Страхувальник загинув під час протиправної діяльності, наприклад, керування автомобілем під впливом.
• Застрахована сторона брехала на заяву про страхування.
• Страхувальник опустив проблеми зі здоров’ям або ризиковані захоплення / такі заходи, як скакання з парашутом.

Варіанти виплат

Ви також можете бути частиною рішення про те, як виплачується ваша смерть після смерті. Найкраще - сісти та поговорити зі своїм страховим агентом чи компанією про те, який найкращий варіант для тебе та твоєї ситуації. Тим часом, ось декілька варіантів виплат, доступних для вас та ваших бенефіціарів.

Одноразова сума

З часу створення галузі понад 200 років тому бенефіціари традиційно отримували одноразові виплати виручки. Варіант виплати за замовчуванням у більшості полісів залишається одноразовою сумою, говорить Річард Райх, президент Intramark Insurance Services, Inc.

Розстрочки та ануїтети

Сучасні поліси страхування життя побачили монументальне поліпшення способів виплати виплат бенефіціарам, каже Бернштейн. Сюди входить варіант виплати в розстрочку або варіант ануїтету, при якому виручка та накопичені відсотки регулярно виплачуються протягом життя бенефіціара. Ці варіанти дають власникові політики можливість вибрати заздалегідь визначений, гарантований потік доходу від п'яти до 40 років.

"Для страхування доходів страхування життя більшість покупців страхування життя воліють розстрочку, щоб гарантувати, що виручка триватиме протягом необхідної кількості років", - каже Бернштейн.

Бенефіціари повинні пам’ятати, що будь-який відсотковий дохід, який вони отримують, підлягає оподаткуванню. Ви можете краще закінчити одноразову, а не розстрочку, оскільки ви сплатите більше податків на відсотки, якщо допомога на смерть буде досить високою.

Рахунок нерозподіленого активу

Деякі страховики пропонують бенефіціарам великих полісів чекову книгу замість одноразової або звичайної партії. Страхова компанія, яка діє як банк або фінансова установа, веде виплату на рахунку, дозволяючи писати чеки на залишок. Рахунок не дозволяє депозити, але платить відсотки бенефіціару

Переваги перед смертю

Традиційно поліси страхування життя виплачуються лише на момент смерті власника полісу. Термін цього - прискорена допомога на смерть. (Для детального ознайомлення ознайомтеся детальніше з учасниками прискорених виплат.) Поговоріть зі своїм страховим агентом про те, чи має цей варіант сенс для вас.

"Однак деякі компанії зі страхування життя розробили поліси, які дозволяють їхнім страхувальникам звертатись до номіналу полісу у випадку термінальної, хронічної або критичної хвороби. Ці поліси дозволяють страхувальнику бути бенефіціаром власного полісу страхування життя », - каже Бернштейн.

Суть

Поліси страхування життя дають спокій страхувальникам та їхнім близьким, що уникнути фінансових труднощів у разі смерті людини. Щоб прискорити процес подання претензій та уникнути помилок та затримок, Райх підкреслює, що точність є важливою при поданні будь-якої документації або спілкуванні з страховою компанією з життя.

"Агент з страхування життя людини може допомогти переконатися, що форму заявки заповнено правильно, і допоможе відповісти на запитання протягом усього процесу", - говорить він.