Кредитна лінія (LOC)
Кредитна лінія (LOC) - це домовленість між фінансовою установою - як правило, банком - та клієнтом, яка встановлює максимальну суму позики, яку клієнт може позичити. Позичальник може отримати доступ до коштів з кредитної лінії в будь-який час до тих пір, поки вони не перевищують максимальну суму (або ліміт кредиту), встановлену в договорі, і не відповідають будь-яким іншим вимогам, таким як здійснення своєчасних мінімальних платежів. Він може пропонуватися як об'єкт.
1:58Як працює кредитна лінія
Як працюють кредитні лінії
Усі місцеві локомотиви складаються із встановленої суми грошей, яку можна позичити, якщо потрібно, повернути та знову взяти позики. Сума відсотків, розмір платежів та інші правила встановлюються кредитором. Деякі кредитні лінії дозволяють писати чеки (тратти), а інші включають тип кредитної чи дебетової картки. Як було зазначено вище, LOC може бути забезпеченим (заставою) або незабезпеченим, при цьому незабезпечені місцеві локомотиви зазвичай підлягають більш високим процентним ставкам.
Кредитна лінія має вбудовану гнучкість, що є її основною перевагою. Позичальники можуть вимагати певної суми, але їм не потрібно це все використовувати. Швидше, вони можуть налаштувати свої витрати на місцевий рівень місцевого самоврядування під свої потреби та заборгувати відсотки лише за отриману суму, а не за цілою кредитною лінією. Крім того, позичальники можуть коригувати свої суми погашення за потребою, виходячи зі свого бюджету чи грошового потоку. Вони можуть погасити, наприклад, весь залишок коштів за один раз або просто здійснити мінімальні щомісячні платежі.
Незахищені та захищені місцеві розташування
Більшість кредитних ліній - це незабезпечені позики. Це означає, що позичальник не обіцяє позикодавцю будь-якого застави під заставу МІС. Одним з помітних винятків є кредитна лінія власного капіталу (HELOC), яка забезпечується власним капіталом у будинку позичальника. З точки зору позикодавця, забезпечені кредитні лінії привабливі, оскільки забезпечують спосіб повернення авансованих коштів у разі несплати.
Для приватних осіб або власників бізнесу забезпечені кредитні лінії є привабливими, оскільки вони зазвичай мають максимальний максимальний ліміт кредиту та значно нижчі відсоткові ставки, ніж незабезпечені лінії кредитування.
Кредитна картка - це неявна кредитна лінія, яку ви можете використовувати для здійснення покупок за кошти, яких у вас зараз немає.
Незабезпечені кредитні лінії мають тенденцію до більш високих відсоткових ставок, ніж забезпечені МОК. Їх також складніше отримати і часто вимагають більш високого кредитного бала. Кредитори намагаються компенсувати підвищений ризик обмеженням кількості коштів, які можна позичити, та стягуючи більш високі процентні ставки. Ось одна з причин, чому квітня на кредитних картках настільки висока. Кредитні картки - це технічно незабезпечені лінії кредитування, кредитний ліміт - скільки можна стягувати з картки - представляючи її параметри. Але ви не заставите жодних активів, відкриваючи картковий рахунок. Якщо ви почнете пропускати платежі, емітент кредитної картки нічого не може скористатись компенсацією.
Позитивна кредитна лінія - це джерело кредиту, наданого фізичній особі або бізнесу банком або фінансовою установою, яке може бути відкликане або анульовано на розсуд кредитора або за певних обставин. Банк або фінансова установа можуть скасувати кредитну позицію, якщо фінансові обставини клієнта помітно погіршаться або якщо ринкові умови виявляться настільки несприятливими, що вимагають відкликання, як, наприклад, після глобальної кредитної кризи 2008 року. Позивна кредитна лінія може бути незахищеною або забезпеченою, при цьому перша, як правило, має більш високу процентну ставку, ніж остання.
Обертові та нереволюційні кредитні лінії
Кредитна лінія часто вважається типом відновлюваного рахунку, також відомого як відкритий кредитний рахунок. Ця угода дозволяє позичальникам витрачати гроші, повертати їх і витрачати їх знову практично в нескінченний, обертовий цикл. Револьверні рахунки, такі як кредитні лінії та кредитні картки, відрізняються від позикових платежів, таких як іпотечні кредити, автокредити та позики для підпису.
Використовуючи позичкові позики, відомі також як кредитні рахунки закритого типу, споживачі позичають встановлену суму грошей та погашають її рівними щомісячними платежами, поки позика не буде погашена. Після погашення кредиту в розстрочку споживачі не можуть витратити кошти знову, якщо вони не подадуть заявку на новий кредит.
Необоротні кредитні лінії мають ті ж особливості, що і револьверний кредит (або відновлювана кредитна лінія). Встановлено кредитний ліміт, кошти можна використовувати для різних цілей, відсотки стягуються звичайно, а платежі можуть здійснюватися в будь-який час. Є один головний виняток: пул доступних кредитів не поповнюється після здійснення платежів. Щойно ви погасите кредитну лінію в повному обсязі, рахунок закриється і більше не може бути використаний.
Наприклад, особисті кредитні лінії іноді пропонуються банками у вигляді плану захисту овердрафту. Клієнт банківської справи може зареєструватися, щоб мати план переказування коштів, пов’язаний із його рахунком. Якщо замовник перевищує суму, доступну для чеків, овердрафт не дозволяє підстрибувати чек або забороняти покупку. Як і будь-яка кредитна лінія, овердрафт повинен бути погашений з відсотками.
Ключові вивезення
- Кредитна лінія має вбудовану гнучкість, що є її основною перевагою.
- На відміну від кредитного рахунку закритого типу, кредитна лінія - це кредитний рахунок відкритого типу, який дозволяє позичальникам витрачати гроші, повертати їх та витрачати їх знову у нескінченному циклі.
- Хоча головною перевагою кредитної лінії є гнучкість, потенційні недоліки включають високі процентні ставки, суворі штрафи за несвоєчасні платежі та потенціал перевитрати.
Приклади кредитних ліній
Локальні центри бувають різних форм, кожен з яких підпадає під категорію захищених чи незабезпечених. Крім того, кожен тип LOC має свої особливості.
Особиста кредитна лінія
Це забезпечує доступ до незабезпечених коштів, які можна позичити, погасити та позичити знову. Для відкриття особистої кредитної лінії потрібна кредитна історія без дефолтів, кредитна оцінка 680 або вище та надійний дохід. Наявність заощаджень допомагає, як і застава у вигляді акцій або компакт-дисків, хоча застава не потрібна для особистого LOC. Особисті локальні місця використовуються для надзвичайних ситуацій, весіль та інших заходів, захисту від перенапруги, подорожей та розваг, а також для усунення нерівностей для осіб, які мають нерегулярний дохід.
Кредитна лінія власного капіталу (HELOC)
HELOC - це найпоширеніший тип захищених місцевостей. HELOC забезпечується ринковою вартістю житла за вирахуванням заборгованості, яка стає основою для визначення розміру кредитної лінії. Зазвичай кредитний ліміт дорівнює 75% або 80% ринкової вартості житла за вирахуванням залишку, що заборговується за іпотекою.
Часто HELOC отримують період витягнення (як правило, 10 років), протягом якого позичальник може отримати доступ до наявних коштів, повернути їх та знову взяти позики. Після закінчення періоду розіграшу залишок повинен бути погашений, або позика буде продовжена, щоб погасити залишок у часі. Зазвичай HELOC мають покриття витрат, включаючи вартість оцінки майна, що використовується як застава. Після прийняття Закону про податкові пільги та робочі місця 2017 року відсотки, сплачені за HELOC, підлягають вирахуванню лише у випадку, якщо кошти використовуються для придбання, будівництва або істотного вдосконалення майна, яке служить заставою для HELOC.
Кредитна лінія попиту
Цей тип може бути захищеним або незахищеним, але використовується рідко. З LOC попиту кредитор може зателефонувати на суму, запозичену в будь-який час. Окупність (поки позика не буде позичена) може бути лише відсотковою або відсотковою, а також основною, залежно від умов LOC. Позичальник може витратити до кредитного ліміту в будь-який час.
Кредитна лінія, забезпечена цінними паперами (SBLOC)
Це спеціальний LOC з забезпеченим попитом, в якому заставу забезпечують цінні папери позичальника. Зазвичай SBLOC дозволяє інвестору позичати десь від 50% до 95% вартості активів на їх рахунку. SBLOC - це нецільові позики, тобто позичальник не може використовувати гроші для купівлі чи торгівлі цінними паперами. Практично допускаються будь-які інші види витрат.
SBLOC вимагають, щоб позичальник здійснював щомісячні виплати, призначені лише за відсотками, до тих пір, поки кредит не буде погашений повністю або брокер або банк вимагає оплати, що може статися, якщо вартість портфеля інвестора впаде нижче рівня кредитної лінії.
Бізнес кредитна лінія
Підприємства використовують їх для запозичення за потребою замість того, щоб брати фіксовану позику. Фінансова установа, яка розширює LOC, оцінює ринкову вартість, прибутковість та ризик, який бере на себе бізнес, і надає кредитну лінію на основі цієї оцінки. LOC може бути незабезпеченим або забезпеченим, залежно від розміру запитуваної кредитної лінії та результатів оцінки. Як і майже у всіх МОК, процентна ставка мінлива.
Обмеження кредитних ліній
Основна перевага кредитної лінії - можливість позичати лише необхідну суму і уникати сплати відсотків за велику позику. З огляду на це, позичальникам потрібно знати про можливі проблеми, коли вони беруть кредитну лінію.
- Необезпечені МОК мають більш високі відсоткові ставки та вимоги до кредитів, ніж ті, що забезпечуються заставою.
- Процентні ставки (КВЕД) за кредитними лініями майже завжди змінюються і значно варіюються від одного кредитора до іншого.
- Кредитні лінії не забезпечують такий же регуляторний захист, як кредитні картки. Штрафи за несвоєчасні платежі та перевищення межі LOC можуть бути серйозними.
- Відкрита кредитна лінія може запропонувати перевитрати коштів, що призведе до неможливості здійснення платежів.
- Неправильне використання кредитної лінії може завдати шкоди позичальнику.