Визначення обслуговування кредиту
Обслуговування позики стосується адміністративних аспектів позики з моменту розповсюдження виручки до виплати позики. Обслуговування позики включає надсилання щомісячних платіжних виписок та збирання щомісячних платежів, ведення обліку платежів та залишків, збір та сплата податків та страхування (а також управління дескрипцією та укладання коштів), перерахування коштів власнику векселя та супроводження проступків.
Обслуговування позики як функцію може здійснюватися банком або фінансовою установою, яка видала позики, небанківською організацією, що спеціалізується на обслуговуванні кредитів, або субсервітором, який працює як сторонній постачальник кредитної установи. Обслуговування позики може також посилатися на зобов'язання позичальника здійснювати своєчасні виплати основної суми та відсотків за кредит як спосіб підтримати кредитоспроможність у кредиторів та кредитних рейтингових агентств.
Як працює обслуговування кредиту
Обслуговування позик традиційно розглядалося як основна функція, що виконується в банках. Банки видавали первісну позику, тож мало сенс, що вони будуть нести відповідальність за обробку кредиту. Це було, звичайно, до того, як широко розповсюджена сек'юритизація змінила характер банківської діяльності та фінансів загалом. Після того як позики - зокрема іпотечні - були перекомплектовані у цінні папери та продані з банківських книжок, обслуговування цих позик виявилося менш прибутковою лінією бізнесу, ніж створення нових позик. Тож частина кредитного обслуговування, яка обслуговувала частину життєвого циклу, була відокремлена від походження та відкрилася до ринку. Зважаючи на тягар обліку обслуговування кредитів та зміни звичок та очікувань позичальників, галузь стала особливо залежною від технології та програмного забезпечення.
Обслуговування позик традиційно здійснюють кредитори (великі банки), але менші, регіональні гравці та небанківські сервіси переміщуються у простір.
Обслуговування позики як бізнес
Обслуговування позики зараз - галузь сама по собі. Обслуговувачі позики компенсуються, зберігаючи відносно невеликий відсоток від кожного періодичного платежу за кредитом, відомий як плата за обслуговування або смуга обслуговування. Зазвичай це 0, 25% до 0, 5% періодичної сплати відсотків. Наприклад, якщо непогашений залишок за іпотекою становить 100 000 доларів США, а плата за обслуговування становить 0, 25%, обслуговуючий має право зберегти (0, 0025 / 12) х 100 000) = 20 доларів наступного періодичного платежу, перш ніж передати решту суми власнику купюр .
Обслуговування позик на вторинному ринку так само, як іпотечні цінні папери (MBS). Оцінка обслуговування іпотечного кредиту аналогічна оцінці смуг, призначених лише для MBS. Обслуговування смуг піддається великому ризику передоплати і, як правило, демонструє негативну опуклість.
Обслуговування розміру та тенденції ринку
Іпотечні кредити - це основна частина ринку обслуговування позик, яка становить трильйони доларів на позики на житло, хоча обслуговування студентських позик - це також дуже великий бізнес. Станом на 2018 рік лише три компанії відповідали за збір платежів за 93% непогашених державних студентських позик на суму 950 мільярдів доларів від приблизно 30 мільйонів позичальників. Тим часом, серед великих службовців іпотечного кредиту тенденція повільно відступати від ринку у відповідь на зростаючі регуляторні проблеми. На їх місце просуваються менші, регіональні банки та небанківські обслуговувачі.
Обслуговування позики після припинення іпотечного кредитування
Погіршення іпотечного кредитування принесло посилений контроль над практикою сек'юритизації та передачі зобов'язань з обслуговування позик. Як результат, вартість обслуговування позик зросла порівняно з докризовим рівнем, і завжди є потенціал для більшого регулювання. Обслуговувачі кредитів прийняли технологію, щоб спробувати зменшити витрати на дотримання. Деякі банки також переорієнтувались на обслуговування власного кредитного портфеля, щоб підтримувати зв’язок зі своїми роздрібними клієнтами.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.