Лотерея: чи все-таки варто грати?

Відчуваєш себе щасливим? Вам буде краще, якщо ви пограєте в лотерею. Залежно від того, в кого ви граєте, у вас є досить довгі шанси.

Наприклад, шанси на виграш недавнього розіграшу Powerball у Теннесі склали 1 на 292, 2 мільйона. Для цього в перспективі у вас є:

• Кожен з 2320 000 шансів бути вбитий блискавкою
• Кожен з 3, 441, 325 шансів померти після контакту з отруйною твариною чи рослиною
• Кожен 10 мільйон шансів потрапити під падіння частин літака

Більшість людей погодиться з тим, що ризик будь-якої з цих подій насправді відбувається з ними досить невеликий.

Давайте подивимось на це іншим способом. Припустимо, ви поїхали на найбільший стадіон у світі - який, можливо, знаходиться у Північній Кореї. Стадіон був заповнений на потужність. У рамках ціни на ваш квиток ви були внесені в лотерею, де ви могли виграти новий автомобіль. У такому випадку шанси на виграш становлять 1 на 150 000.

Ви б сиділи на краю свого місця на цьому стадіоні, коли читали номер квитка, чи вважаєте, що реально ви не збираєтесь вигравати? Щоб вирівняти шанси на виграш в лотерею, вам довелося б заповнити той самий стадіон на 833 рази більше і зібрати всіх цих людей разом і мати однаковий розіграш для одного автомобіля. Хто-небудь повірив би, що вони насправді можуть перемогти у великій натовпі людей?

Ще не переконаний? Якщо вони подарували нове житло лише одній людині та вступили всі з шести найбільш населених штатів США, це вирівняло б ваші шанси виграти в лотерею.

1, 59 мільярда доларів

Найбільший лотерейний джекпот, який коли-небудь розігрувався в історії США - Powerball в січні 2016 року.

Незалежна ймовірність

Звичайно, хтось повинен виграти в лотереї, і єдиний спосіб виграти це - бути в ньому, як говориться в рекламі. Але який найкращий спосіб бути в ньому? Правила ймовірності диктують, що ви не збільшуєте шанси виграти в лотерею, граючи часто. Отже, кожен раз, коли ви граєте в лотерею, є незалежна ймовірність - подібно до того, як кидається монета, де кожен кидок, незалежно від кількості кидок, має ймовірність посадки на голову. Шанси залишаються однаковими - в лотереї та викиданні монети - незалежно від частоти гри.

Однак ви можете збільшити шанси, придбавши більше квитків на той же розіграш лотереї. Майте на увазі, що два квитки можуть збільшити ваші шанси з одного на 14 мільйонів до двох на 14 мільйонів, що не є істотним поліпшенням, статистично кажучи. Комусь доведеться купувати багато квитків, щоб помітно збільшити шанси на виграш. Навіть якщо людина могла б дозволити собі, однак, він не може придбати достатньо лотерейних квитків, щоб гарантувати виграш, якщо він чи вона не була єдиною особою, яка купувала квитки. Оскільки більше квитків колективно продається, шанси на виграш навпаки зменшуються.

Ключові вивезення

• Ваші шанси виграти в лотерею віддалені.
• Шанси виграти в лотерею не збільшуються, граючи часто, скоріше, вам краще, придбавши більше квитків на той же розіграш.
• Хоча на фондовому ринку немає гарантій, ймовірність отримати рентабельність інвестицій набагато краща, ніж ваші шанси виграти в лотерею.
• Переможці лотереї мають можливість взяти свої гроші в одноразовому розмірі або шляхом розподілу їх протягом кількох років через ануїтети.
• Податкові наслідки є для обох, хоча, врешті-решт, ануїтет має тенденцію до більшої податкової переваги.

Хто грає в лотерею?

Шанси виграти в лотерею надзвичайно віддалені, але це не заважає людям грати. В цілому приблизно 57% дорослих у США колективно витрачають понад 80 мільярдів доларів щороку, сподіваючись на те, що вони розбагатять, а канадці витрачають більше 8 мільярдів доларів на рік. Знову, коли лотерея була введена в штат, місцева кількість дорослих, які займалися азартними іграми (що технічно є лотереєю), зросла на 40%. У деяких штатах більшість доходів від лотереї надходить від невеликого відсотка гравців. Наприклад, дослідження штату Міннесота встановило, що 20% гравців лотереї складають 71% доходів у лотереї, а в Пенсильванії 29% гравців приносять 79% доходу, згідно з останніми статистичними даними Північноамериканської асоціації Державні та провінційні лотереї (NASPL).

І що? Лотерея - це лише одна з тих веселих речей, які ми робимо як спосіб її наситити, правда? Для деяких людей це правда, але для інших - часто ті, у кого є найменша запасна кількість грошей - грати за ці джек-поти може бути серйозним зниженням доходу. Згідно з статистикою, переважна кількість учасників лотереї, здається, перебуває у нижчих економічних класах. У Каліфорнії, згідно з дослідженням, 40% тих, хто грав у лотерею, були безробітними. У штаті Меріленд найбідніша третина населення купує 60% усіх лотерейних квитків, а люди в Мічигані без диплому середньої школи витрачали на лотерею в п’ять разів більше, ніж ті, хто має освіту в коледжі. Не дивно, що гуру з питань фінансування споживачів кажуть, що лотерея - це по суті додатковий податок на бідних.

Роздрібні продавці лотереї збирають комісії за продані квитки, а також здійснюють готівку, коли продають виграшний квиток, як правило, у вигляді нагороди або бонусу.

Азартні ігри проти інвестування

Цікавий заголовок був розміщений на домашній сторінці веб-сайту Mega Millions 25 березня 2011 року, в день, коли шанси на перемогу вилетіли до 1 на 175 мільйонів (1166 стадіонів, якщо вам цікаво). Заголовок гласив: "Зберегти для виходу на пенсію". Групи боротьби з азартними іграми викрикували цю очевидну спробу розкрутити лотерею як засіб фінансування людини після закінчення трудових років, і чиновники лотереї швидко видали заяву про те, що вони проводять кампанію, що спонукає людей мріяти про те, як вони використовуватимуть свої виграші - не пропонуючи фінансової стратегії.

Чи є кращий, вигідніший спосіб витратити або вкласти гроші, які ви інакше виділите на лотерею? Давайте розглянемо цифри. Якщо людина витрачає 5 доларів на тиждень на лотерейні квитки, це доходить до 260 доларів на рік. За 20 років (типовий довгостроковий інвестиційний горизонт для акцій та облігацій) загальна витрачена сума на лотерейні квитки складе 5200 доларів. Якщо внести 260 доларів на рік у акції, то заробіток 7, 3% щорічно (виходячи з історичних показників акцій) приносить $ 11, 015 через 20 років. Але якби ви просто витратили гроші на лотерейні квитки і, мабуть, нічого не виграли, через 20 років ви втратили б 5200 доларів.

Звичайно, фондовий ринок ніколи не є впевненою справою. Запаси можуть знецінюватися, а також оцінюватись. Тож давайте спробуємо більш обережну оцінку. Дослідження в Техасі виявило, що людина, яка не здобула технікуму, витрачала в середньому 250 доларів на рік, купуючи лотерейні квитки. Якби ця сама особа розпочала ІРА або інший пенсійний рахунок, який заробляв середній рівень консервації в середньому 4% і щомісячно вносив їй ці 250 доларів на рік протягом 30 років, після досягнення пенсійного віку він або вона отримають 15 392 доларів США. Якби вони робили те ж саме протягом 40 років, це число підскочило б до понад 25 000 доларів.

Хоча деякі запевняють, що в сучасній економіці немає жодного способу гарантувати, що гроші зароблять 4%, також немає гарантії, що вона не заробить набагато більше 4%. Але все, окрім цього, шанси отримати 15 000 доларів після 30 років значною мірою на користь людини; Безумовно, більше, ніж з шансами на 125 мільйонів до 1 лотереї.

Одноразова сума або ануїтет?

Скажімо, незважаючи на сумні шанси, ви виграєте в лотереї, і ви виграєте великі - шість фігур великі. Ви зіткнетеся з багатьма рішеннями, і перше - як отримати кошти. У більшості лотерей ви отримуєте вибір: вони можуть написати вам чек на одноразову суму або ви можете отримати його у вигляді ануїтету.

Одноразова сума - це один грошовий переказ, тоді як ануїтет - це серія щорічних платежів (часто розподіляється на 20-30 років). На відміну від деяких ануїтетів, які закінчуються, коли ви робите, це щось називається певним ануїтетом: виплати триватимуть протягом встановленого періоду років, тому, якщо ви скажете, ви можете заповідати ці виплати тому, кому хочете. Що слід взяти?

Лише шість штатів дозволяють переможцям залишатися анонімними, тоді як три інші дозволяють їм отримувати виграш через ТОВ.

Справа про одноразову виплату

Більшість переможців лотереї вибирають одноразовий платіж. Вони хочуть, щоб усі гроші були негайно. У цьому головна перевага одноразової суми: повний та повний доступ до коштів. Не лише такі люди, як їх, але і їх нещодавно придбана гігантська команда бухгалтерів, фінансових консультантів, розпорядників грошей та юристів з нерухомості - тим більше активів, що знаходяться в управлінні, тим краще, особливо якщо їх компенсація базується на відсотках цих активів .

Вибір одноразової суми також може бути кращим курсом, якщо, не бути болісним, переможець, швидше за все, не проживе достатньо довго, щоб зібрати десятиліття виплат, і не матиме спадкоємців.

Податкова перевага: ануїтет

Ви можете опинитися в кращому становищі податку на прибуток, якщо отримаєте виручку протягом декількох років через ануїтет, а не наперед. Чому? Виграші в лотереї підлягають оподаткуванню податком на прибуток (як федеральний, так і штат, за винятком кількох штатів, які не оподатковують виграш) у рік, коли ви отримаєте гроші. Скажімо, ви виграєте джекпот на 10 мільйонів доларів. Якщо ви скористаєтесь одноразовим варіантом, вся сума підлягає оподаткуванню податком на прибуток того року. Однак, якщо ви виберете варіант ануїтету, платежі будуть надходити до вас протягом декількох десятиліть, як і їх податкова накладна. Наприклад, у графіку виплат за 30 років, замість 10 мільйонів доларів за один рік, ви отримаєте близько 333 000 доларів на рік. Хоча ці 333 000 доларів підлягають оподаткуванню податком на прибуток, це може позбавити вас від найвищих штатів та федеральних податків.

Але навіть якщо ви сплачуєте податки відразу, це приблизно те саме, що сплачувати їх у часі, чи не так? Не за словами експертів.

Якщо ви виберете варіант ануїтету, уряд бере ваш виграш і інвестує їх для вас - швидше за все, у нудні, але дуже стабільні облігації Казначейства. Зазвичай, коли ви інвестуєте, ви сплачуєте податки, але коли уряд інвестує, вони роблять це безкоштовно від усіх податкових зобов’язань. Отже, за 30 років ви не тільки отримуєте щомісячний платіж за свої виграші, але й отримуєте від них інвестиційний дохід.

Скажімо, ви вибрали ануїтетні платежі за премію в розмірі 327, 8 мільйонів доларів, і ви інвестували в 30-річну державну облігацію, сплачуючи 4, 5% відсотків. У перший рік, ви заробите відсотки в розмірі 14 715 000 доларів. До кінця 20 років ваш виграш був би на 20% більшим, ніж коли ви починали. Все, що вам потрібно зробити, - це сплатити десь близько 900 000 доларів як щомісячний платіж після сплати податків - якщо припустити, що ви знаходитесь в максимальній федеральній податковій групі.

Ось інша перевага: Якщо ви берете одноразову суму, вам доведеться фактично сплачувати податки двічі - один раз, коли отримуєте чек, а потім знову на дохід, який ви отримуєте, інвестуючи його самостійно (ви вкладете більшу частину, правда?). Якщо уряд інвестує це, ви сплачуєте податкову накладну лише один раз (на чеках ануїтету).

Інші переваги ануїтетів

Але, мабуть, найбільший аргумент приймати ануїтет є більш нематеріальним - захистити вас від себе. Шестицифровий вітряк - це подія, що змінює життя, і не обов'язково хороша. Для початку більшість людей недосвідчені в управлінні такими сумами, але навіть наймудріші та найкрутіші голови можуть втратити перспективу, особливо зважаючи на лавину друзів, родини та навіть незнайомих людей, які спускаються, коли новини виходять, благаючи або навіть вимагаючи частка здобичі. Академіки цитують дослідження, що показують, що більшість переможців лотереї дозволять заощадити лише 16 центів кожного долара, який вони виграють. Насправді ставки банкрутства переможців лотереї зросли через три-п’ять років після їхнього великого перевороту.

Ануїтет може допомогти, буквально обмеживши кошти, якими ви володієте. Зрештою, ви не можете дарувати, розтрачувати чи іншим способом керувати тим, чого у вас немає. Плюс, забираючи гроші з часом, ви отримуєте карту «до-над». Отримуючи чек щороку, навіть якщо перший рік погано піде, у вас буде набагато більше шансів навчитися на помилках, відшкодувати втрати та краще впоратись зі своїми справами.

Коефіцієнт спадкування лотереї

Існує велика проблема першої світової проблеми, яка пов'язана з ануїтетом. Якщо платежі все ще надходять, коли ви помираєте, ваші спадкоємці повинні сплатити податок на нерухомість за ці гроші, всю суму, що залишилася. Вони можуть не мати грошей на руках для цього. Powerball має відповідь, якщо ваш стан дозволяє: Після вашої смерті він перетворить вашу ануїтет у одноразову виплату. Принаймні тоді податкову накладну можна покрити, не примушуючи нікого до банкрутства.

Суть

Якщо ви коли-небудь виграєте в лотерею, вам захочеться співпрацювати зі своїм фінансовим радником, податковим адвокатом та CPA, щоб визначити, який варіант найкращий для вас - беручи виграш усі відразу або щорічно сплачуючи платежі протягом десятиліть. Як правило, якщо ви та ваша команда з управління грошима вважаєте, що зможете інвестувати, щоб заробити щорічний прибуток понад 3% до 4%, варіант одноразової суми має більше сенсу щодо ануїтету наприкінці 30 років.

Багато людей бачать придбання лотерейних квитків як інвестиції з низьким рівнем ризику. Де ще можна «вкласти» 1 або 2 долари для можливості виграти сотні мільйонів доларів? Коефіцієнт ризик-винагорода, безумовно, привабливий, навіть якщо шанси на виграш надзвичайно малі. Тоді краще грати в лотерею чи вкладати кошти? Загально правильної відповіді немає. Багато чого залежить від того, на що витрачаються гроші. Якщо вона потрібна для виходу на пенсію або дитячий коледж, можливо, буде більше сенсу інвестувати: виграш є більш певним в дорозі, навіть якщо це не означає сексуальну шестизначну перевірку. Якщо, однак, гроші позначені на розваги, і ви все одно витратили їх на перегляд останнього фільму, ризикнути. Маючи на увазі, звичайно, що ви швидше загинете від укусу змії, ніж коли-небудь збирати.