Максимальна сума позики - визначення
Максимальна сума позики описує загальну суму, яку позичальник має право брати. Максимальна сума позики використовується для стандартних позик, кредитних карток та лінійних рахунків.
Як працює максимальна сума позики
Максимальна сума позики для позичальника базується на сукупності факторів і визначається андеррайтером позики. Це найбільше, що буде надано позичальнику, якщо позика буде схвалена. Кредитори розглядають позичальник та дохід до кредиту та оцінку кредиту в процесі андеррайтингу, що допомагає визначити, наскільки вони вважають, що позичальник зможе погасити, а отже, якою має бути максимальна сума позики. Зазвичай кредитори шукають позичальників із співвідношенням боргу та доходу 36% або менше.
Кредитори також повинні враховувати власні параметри ризику при визначенні загальної суми основної суми позичальника. Таким чином, максимальна сума позики також може базуватися на диверсифікації ризику кредитора.
Під час визначення максимальної суми позики, яку може позичати заявник, андеррайтери враховують різноманітні фактори, включаючи кредитну оцінку, кредитну історію та коефіцієнт заборгованості та доходу.
Незабезпечене кредитування
Кредитні картки - приклад незабезпеченого кредитування. Емітенти кредитних карток також використовують андеррайтинг, щоб визначити, наскільки вони довіряють позичальникові погасити - максимальну суму позики або ліміт кредиту. Одним з основних факторів, який вони вважають, є кредитна історія, яка включає історію погашення, кількість кредитних рахунків у звіті та тривалість кредитної історії людини. Емітенти кредитних карток також перевірять кількість запитів щодо кредитного звіту та відступних знаків, до яких належать банкрутства, збори, цивільні судові рішення та податкові застави. Вони також можуть враховувати історію роботи заявника.
Особисті кредитні лінії - це ще одна форма незабезпеченої позики, яка дає вам доступ до суми грошей, яку ви можете позичити, коли вам це потрібно - і відсотків немає, поки ви не позичите. Покращення кредитних показників може допомогти вам отримати нижчу річну процентну ставку.
Забезпечене кредитування
При забезпечених позиках - конкретно іпотечних кредитах - кредитори використовують додаткове кваліфіковане відношення, яке називається коефіцієнтом витрат на житло, яке порівнює витрати на житло позичальника з їх доходами до оподаткування. Витрати на житло, як правило, включають можливі виплати основної застави та відсотків, податки на майно, страхування небезпек, іпотечне страхування та збори за асоціацію. Зазвичай кредитори шукають коефіцієнт витрат на житло не вище 28%. Подібно до стандартних позик, забезпечені кредитори також аналізуватимуть заборгованість позичальника до доходу, при цьому 36% є загальним необхідним порогом.
Вони також базують максимальну суму позики на індивідуальних порогових значеннях позики. Заставлені позикодавці часто позикують максимальну загальну суму приблизно 70% вартості забезпечення активів. Іпотечні кредити, як правило, дотримуються стандартних процедур андеррайтингу з цими змінними, також є частиною рішення щодо того, скільки кредитувати позичальнику.
Кредитна лінія власного капіталу є ще однією формою забезпеченого кредитування. Як випливає з назви, максимальна сума позики базується на капіталі, який ви маєте у своєму будинку. Якщо вам потрібні гроші, це може бути кращим вибором, ніж кредитна картка, оскільки процентна ставка може бути нижчою, а сума, яку ви можете позичити вище. Якщо у вас виникнуть проблеми з поверненням позики, ви можете ризикувати втратою свого будинку.
Кредити, укладені урядом
Державні спонсорські кредити пропонують деякі винятки з вимог андеррайтингу та максимальних розмірів позики для певних видів позик на житло. Ці позики можуть приймати позичальники із співвідношенням боргу та доходу до 50%. У галузі іпотечного кредитування Федеральне агентство з фінансування житлових ресурсів (FHFA) публікує максимальні суми для позик, спонсорованих Fannie Mae. Фредді Мак також щороку публікує ліміти позики. Оскільки Fannie Mae та Freddie Mac гарантують великий відсоток іпотечних кредитів, що виникли у США, "відповідний ліміт позики" є важливою кількістю в галузі іпотечного фінансування.