Максимізація 401 (к) і що робити далі

Можливо, найважливіші фінансові рішення, які ви будете приймати, обертаються навколо своїх пенсійних рахунків. Звичайно, придбання будинку - це велике рішення, але якщо ви приймаєте неправильні рішення щодо виходу на пенсію зараз, мати достатньо грошей на життя протягом наступних років майже неможливо.

Ось чому ви повинні розуміти, як працюють ваші пенсійні рахунки та як максимізувати їх ефективність. Вам не потрібно бути експертом, але ви повинні прагнути зрозуміти достатньо свого фінансового майбутнього, щоб знати, куди спрямувати свої гроші.

Відсутність пенсійних заощаджень

Навчання після дослідження заперечує відсутність або обмеження пенсійних заощаджень американців. Якщо ти схожа на більшість людей, потрібно економити агресивно.

"Коли мільйони американців відстають на пенсійних заощадженнях, важливо не тільки заощаджувати, але й заощаджувати більше щороку", - говорить Грег Макбрід, головний фінансовий аналітик Bankrate.com та CFA.

Для багатьох пенсіонерів, що їх заощаджують, їх 401 (к) є основним пенсійним заощадженням. У 2018 році ви можете внести до 18 500 доларів на свій 401 (к) план. Для цього вам доведеться вносити 1541, 66 доларів на місяць. Якщо вам 50 років або більше, ви можете внести ще $ 6000 - до 24000 доларів у 2018 році. Це щомісячний внесок у розмірі 2000 доларів.

Сприяти тому, що багато чого може бути неможливо, але якщо це так, це може бути хорошою ідеєю.

Він знижує вашу податкову накладну

"Учасникам, які вносять податкові відкладені внески до своїх 401 (k), дозволяється списати їх з податку на прибуток", - каже Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія, і автор «Індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів».

"Ви, зрештою, сплатите податки, коли ви вийдете кошти у відставці", - додає Гебнер. "Але може бути вигідно вносити податкові відкладені внески, особливо якщо ви розраховуєте опинитися в меншій податковій категорії на пенсії".

Якщо ви внесете цілих 18 500 доларів США і потрапите до 24-відсоткової податкової групи за 2018 рік (річний дохід між 82 501 доларом і 157 500 доларів), то це дядько Семя 4, 440 дол. Якщо ви старше 50 років і зробите внесок, ви можете заощадити $ 5 760. Важко сказати "ні" таким заощадженням.

Напевно, там є відповідність

Не всі фінансові планувачі вважають, що ви повинні максимально заощадити 401 (к) - деякі вважають, що це не дуже гарна ідея. Але більшість погоджуються, що ви повинні внести свій внесок у матч роботодавця. Ви, мабуть, отримуєте приблизно 50 центів за долар за максимум 6% своєї зарплати, якщо впадете в середній показник.

Це еквівалент вашого роботодавця, який дає вам чек на суму близько 1800 доларів за працівника, що складає 60 000 доларів на рік. І не забувайте, що з часом зростатиме 1800 доларів. Це робить внесок вашого роботодавця набагато більше 1800 доларів. Не відмовляйтеся від безкоштовних грошей.

Вам не доведеться бути інвестуючим профі

Після того, як ви внесете участь у матчі з вашим працівником, ви можете зробити вибір. Багато 401 (k) s мають посередні варіанти інвестування. Напевно, ви змушені обирати обмежену кількість пайових фондів із більш високими комісійними та меншими показниками.

Ви можете читати статті чи отримувати обґрунтовану пораду, щоб «оцінити наявні кошти у вашому плані» або «поговорити з фінансовим радником» - хороші рекомендації, якщо ви насправді знаєте, як це зробити чи з ким порадитись.

Але якими б поганими не були варіанти ваших 401 (k), вони все краще, ніж взагалі нічого не робити. Якщо ви ледве розумієте щось, що стосується інвестицій та фінансів, і ви не збираєтесь платити за фінансового радника, максимальний вибір 401 (к) - найкращий вибір. Не тому, що це обов'язково найкращий спосіб заощадити, а тому, що це краще, ніж взагалі нічого не робити.

Більшість 401 (k) s мають принаймні кілька індексів недорогих фондів в якості своїх пропозицій. Якщо ви молоді, вкладіть багато грошей у фонд фондового індексу. Коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію, більшу частину перекладіть на облігаційний фонд. Деякі люди кажуть виділяти за вашим віком. Якщо вам 30, тримайте 30% своїх пенсійних фондів у облігаційному фонді. Якщо вам 60, зробіть це 60%. Якщо ви не хочете возитися з розподілом, розгляньте фонд цільової дати.

«Цільові дати на суму 401 (к) можуть бути дуже хорошою інвестицією. Вони забезпечують диверсифікацію інвестицій, не вибираючи кожну окрему інвестицію. Вони також прагнуть бути більш консервативними ближче до обраної дати. Поєднання цих переваг може зробити це «єдиним зупинком» для 401 (к) учасників », - каже Девід С. Хантер, CFP®, президент Horizons Wealth Management, Inc., в Ешвіллі, штат Північна Кароліна

(Детальніше про розподіл та плюси та мінуси цільових фондів. )

Введено в дію 401 (k): Ось що робити далі

Тепер, якщо ви внесли максимум до своїх 401 (к), але все ще хочете заощадити додаткові гроші на пенсію, ось кілька варіантів, які слід врахувати понад 401 (к).

ІРА

Кожен має право внести до 5500 доларів за ІРА (якщо їх зароблений дохід принаймні настільки великий) у 2018 році. Ці 50 років і більше можуть додати ще 1000 доларів. Однак деякі варіанти ІРА мають обмеження доходу. Відрахування традиційного внеску в ІРА підлягає встановленню доходів, якщо ви працюєте та охоплюєтесь пенсійним планом на роботі.

У цьому випадку для платників єдиних податків відрахування починається з модифікованого коригуваного валового доходу (MAGI) в розмірі 63 000 доларів США і повністю втрачається з MAGI в розмірі понад 73 000 доларів США за 2018 рік. Для тих, хто одружився і подає заявку спільно, старт починається від $ 101 000 і йде на MAGI вище $ 121, 000. (Прочитайте про ліміти внесків IRA у 2018 році.)

Внесок у ІР Roth також передбачає обмеження доходу та припинення припинення. Для платників єдиного податку на 2018 рік припинення доходу починається з MAGI в розмірі 120 000 доларів і йде на дохід, що перевищує 135 000 доларів. Для поданих спільно з платниками податків, які подають шлюб, поступова відмова починається від MAGI в розмірі 189 000 доларів і закінчується повністю вище MAGI в розмірі 199 000 доларів.

Подружжя ІР - це засіб для подружжя, що не працює, щоб внести вирахуваний внесок на рахунок ІРА. (Докладніше про внески до спільної участі в ІРА для подружжя.)

Для тих, хто не може повністю або частково внести свій традиційний внесок ІРА на основі до оподаткування, вони все ще можуть внести невідрахуваний внесок ІРА до лімітів внеску. Їх інвестиції все ще зростатимуть на основі відкладених податків. Після зняття коштів їм потрібно буде відслідковувати внески, які не підлягають вирахуванню.

Рахунки HSA

Охоронні рахунки на здоров’я або HSA, доступні для тих, хто має високооплачувану програму медичного страхування, чи то через свого роботодавця, так і одного, придбаного самостійно. Внески робляться на основі до оподаткування, і, якщо вони використовуються для кваліфікованих медичних витрат, зняття з рахунку не обкладається податком. Крім того, гроші не потрібно вилучати наприкінці кожного року, тому вони можуть функціонувати як інший пенсійний план. Це чудовий спосіб заощадити витрати на охорону здоров'я на пенсії. Ліміти внесків на 2018 рік становлять 3450 доларів для фізичної особи та 6 900 доларів для сім’ї. Внесок для тих, кому виповнилося 55 років у будь-який час року, становить додатково 1000 доларів. (Детальніше про плюси та мінуси рахунків заощаджень на здоров’я.)

Оподатковувані інвестиції

Оподатковані інвестиції є життєздатним способом накопичення пенсійних заощаджень. У той час як дивіденди та прирости капіталу оподатковуються податками, довгострокові прирости капіталу (для інвестицій, що проводяться не менше року) оподатковуються за пільговими ставками. Якщо ви склали 401 (k), врахуйте місце розташування активів, тобто, які інвестиції проводяться в оподатковуваному податку порівняно з відкладеними податками рахунками.

Змінні ануїтети

Ануїтети часто отримують поганий реп і, чесно кажучи, багато ануїтарних контрактів заслуговують цього. Однак змінна ануїтет може забезпечити інший механізм, який дозволить зростати внескам після сплати податку на основі відкладеної податків. Змінними ануїтетами зазвичай є субрахунки, подібні до пайових фондів. Власник договору може розірвати договір або погасити його повністю або частково. Прибуток оподатковується як звичайний дохід, і набагато багато контрактів мають обтяжливі збори та збори за здачу, тому якщо ви розглядаєте змінну ануїтет, робіть домашнє завдання перед тим, як писати чек.

401 (k) Планування: Підсумкова лінія

Якщо у вас є талант, час на навчання та трохи пригод, ви можете переробити свій будинок за частку ціни, щоб професіонал зробив це за вас. Але якщо ти, як більшість, не маєш часу вчитися. Те саме стосується пенсійного планування. Існують потенційно вигідніші способи вкласти свої пенсійні фонди - серед них ІРА та традиційні брокерські рахунки .

Але заради вашого майбутнього вкладати гроші на куди-небудь роботу краще, ніж нічого. Маючи мінімальний обсяг знань та досліджень, ви можете дізнатися про фондові фонди. Вони мають низьку плату, і їх легше зрозуміти, ніж багато інших видів взаємних фондів. А якщо ви старанний заощаджувач, який вніс свої 401 (к) внески, є інші шляхи для отримання пенсійних заощаджень, які можна врахувати.

(Докладніше про найкращі стратегії максимального використання 401 (к).)