Негативні бали
Що таке негативні точкиНегативні моменти - знижки, які кредитори сплачують брокерам з нерухомості або позичальникам за іпотеку. Ця система дозволяє багатьом, хто не міг дозволити собі рахунок закриття розрахунків з витратами, здійснювати покупку будинку. Однак іпотечні кредити з негативними моментами, як правило, мають більш високий відсоток. Вираз негативних балів виражається у відсотках від суми основної суми. Основна - оригінальна, позичена сума грошей.
НАРУШЕННЯ ВНИЗ негативних точок
Знижки, виплачені іпотечному брокеру, відомі як премії за прибутковість (YSP) і є частиною компенсації іпотечного брокера. Якщо знижка є позикою позичальника, вона може бути використана для покриття деяких виплат на погашення позики або закриття. Це використання позичальником негативних моментів відоме як іпотека без витрат. Сума, що зараховується позичальнику, не може перевищувати розрахункових витрат і не може бути частиною початкового внеску. Негативні бали можуть використовуватися для покриття деяких необоротних витрат на закриття, таких як банківські та майнові збори, але не можуть використовуватися для покриття постійних витрат, таких як відсотки або податок на майно.
Негативні моменти дозволяють позичальникам мало або взагалі грошей погасити розрахункові витрати отримати іпотеку. Однак економіка використання негативних точок залежить від часового горизонту позичальника. Якщо позичальник має намір утримати іпотеку протягом короткого періоду, уникнути передових витрат в обмін на порівняно більшу процентну ставку може бути економічно. Якщо позичальник має намір утримувати іпотечний кредит протягом тривалого періоду, найімовірніше, вигідніше сплатити авансові витрати на розрахунок в обмін на нижчу процентну ставку.
Приклад негативних точок
Застосування негативних балів до іпотечного кредиту підвищує процентну ставку, але може зменшити витрати на закриття. Якщо позичальник приймає один негативний момент, позикодавець може підвищити процентну ставку на 0, 25%, але надати позичальнику 1% позики як кредит проти витрат на закриття.
Наприклад, позичальник шукає іпотечний кредит на суму 1 000 000 доларів для придбання будинку. Пропозиція про позику з процентною ставкою 5% та двома негативними пунктами призведе до знижки в розмірі 20 000 доларів США, яка застосовується до витрат на закриття кредиту (1 000 000 доларів x 2% = 20 000 доларів).
Більш традиційною структурою позики на ту саму суму покупки будинку може бути позика під 4% відсотків та один внесок у внесок. При цьому позика є нижчою процентною ставкою, але вона вимагає, щоб позичальник сплатив внесок у розмірі 10 000 доларів.
Деякі іпотечні брокери можуть не повідомити споживачам про наявність позичкових позик. Ці брокери можуть бути більше стурбовані своєю комісією за угодою. Оскільки за 5% позикою брокер відзначав іпотеку і зберігав би суму негативних балів як компенсацію за брокерський кредит.